保险合同解除会如何退还保费?

保险合同是有偿合同，其成立后投保人负有如期缴纳保险费的义务。在保险合同因投

保人或保险人行使合同解除权而解除时，保险人是否应当退还保险费或者现金价值事关保

险人与投保人的利益。具体而言，应当分以下几种情况：

1、不退还保险费

在保险合同解除溯及既往发生解除效力时，保险人失去了收取保险费的依据，因此，

保险人原则上应当退还保险费。但是，考虑到某些特殊因素，我国《保险法》规定了某些

保险人不退还保险费的情形，如在投保人故意违反如实告知义务、投保人及被保险人故意

制造保险事故、被保险人及受益人谎称保险事故发生等情形下，保险人不退还保险费。

2、全部或部分退还保险费

这主要发生在解除保险合同向将来发生解除效力的情形下，如在被保险人违反安全维

护义务、危险增加通知义务等导致合同解除的，以及保险标的发生部分损失保险人赔付后

解除保险合同等情形，保险人解除合同后，应当向投保人退还合同解除之日起至合同期限

届满的保险费。再如在投保人因重大过失未履行如实告知义务导致保险人解除保险合同等

情形，保险人解除保险合同后，保险人应当向投保人退还全部保费。

3、退还保险单的现金价值

如前所述，人身保险合同具有储蓄性，现金价值永远归属于投保人或者受益人，因此，在解除人身保险合同时，投保人已经交足2年以上保险费的，保险人应当退还现金价值。

如我国《保险法》规定投保人申报年龄不实且真实年龄不符合合同约定的年龄限制、人身

保险合同效力中止后经法定期限未达成协议等情形，保险人解除保险合同后，应当向保险

人退还保险单的现金价值。

解除契约的目的是使当事人恢复到契约订立之前的状态，当保险合同解除时，都应将

保险人和投保人之间的权利义务关系进行清理。因此，出于利益平衡的角度，通过不同方

式的救济将投保人的损失降到最低，才能使保险合同解除权发挥最大的法律效果。