保险案例（五）
人身保险合同中的受益人认定
一、被保险人前后有两个妻子的受益人身份认定案
（一）案情介绍
1998年 5月，赵大大为自己向保险公司投保了一份终身寿险， 保险金额为 20万元。 在填写投保险单时，作为被保险人的赵大大在投保险单上的受益人一栏内只填写了“妻 子”两个字。 2000年 6月，赵大大回家乡探亲途中遇车祸死亡。保险事故发生后，由谁 来领取 20 万元保险金在被保险人的两个“妻子”之间产生争执。
被保险人赵大大怎么会有两个妻子 ?保险公司的理赔人员通过了解方知原委： 原来， 1998 年 5
月赵大大在向保险公司投保时，其妻为崔翠翠；一年以后赵与崔离婚， 2000 年春节，赵大大又与蔡彩彩结为夫妻。
正是由于被保险人赵大大在投保险单上的受益人栏内只注明“妻子” ，而未具体写 上名字，故而他的两个“妻子”崔翠翠和蔡彩彩各持己见，认为自己才是有权提出申领 保险金请求的那个“妻子” ：崔翠翠的理由是，在前夫赵大大投保时，她与赵大大还未 离婚，夫妻关系并未解除， 投保险单上的“妻子”当然指的是她； 而蔡彩彩对此反驳说， 赵大大死亡时，“妻子”已不再是崔翠翠，她才是赵大大名正言顺的妻子。不仅如此， 蔡彩彩在提出索赔时还向保险公司提供了被保险人赵大大生前交给她的保险单正本和 其他有关材料。
保险公司的理赔人员面对被保险人两个“妻子”各自以受益人身份提出领取保险金 的申请挠起了头皮：该付给谁呢 ?
（二）问题思考
1．人身保险合同中的受益人应具备哪些要件 ?什么人可以成为受益人 ?受益人具有 什么样的法律地位 ?
2．受益人有哪几种类型 ?不同类型受益人的受益权各有什么特点 ? 3．受益人的确定方式有哪些 ?为了避免在合同的受益人问题上产生争议，确定受益 人晌•应当遵循哪些基本原则？
4．你认为，本案的被保险人赵大大前后的两个“妻子”中，究竟谁才应该是他在 投保时指定的受益人 ? 二、遗嘱变更指定受益人是否有效争议案
（一）案情介绍
数年前，居民董文甫向保险公司投保了一份终身寿险， 指定其儿子董飞熊为受益人。 2001年
1月，董文甫因病身故， 他儿子董飞熊作为受益人向保险公司提出了给付保险金 的申请。保险公司经过审核确认了董飞熊的受益人身份后，同意把保险金支付给他。
不料，就在保险公司即将按保险合同约定的保险金额向受益人董飞熊支付死亡保险 金时，被保险人董文甫的女儿董飞燕找上门来，也向保险公司提出申领这笔保险金的要 求，理由是她持有父亲生前所立并经公证机关公证的遗嘱，遗嘱上写有： “本人身故后 全部保险金归女儿董飞燕所有。 ”保险公司仔细审验了遗嘱，确认这份遗嘱是立在寿险 保险单生效之后的。
为此，围绕这份寿险合同的保险金究竟是应该给付保险单所指定的受益人董飞熊， 还是给付被保险人生前所立遗嘱变更的董飞燕，保险公司的理赔人员各抒己见，展开了 热烈的讨论。
（二）问题思考
1．遗嘱是一种怎样的法律行为 ?遗嘱有效的法律条件有哪些 ?
2．遗嘱人立遗嘱可以采取哪几种形式 ?何谓公证遗嘱 ?
3．采用立遗嘱的方式变更寿险保险单指定的受益人是否有法律效力 ?为什么 ?
4．你认为，本案中的被保险人董文甫死亡后，保险公司是应该把保险金给付原保 险单上指定的受益人董飞熊， 还是给付由被保险人作为遗嘱人通过遗嘱所变更的受益人 董飞燕 ?
三、受益人先于被保险人死亡给付案
（一）案情介绍
某小镇居民高琪麟于 1998年 6 月向某家保险公司购买了一份名为“一生平安”的 终身寿险，保险金额为 56万元，被保险人高琪麟指定其母为受益人。同年 8 月高琪麟 与沈婵娟结婚， 11月高母病故。 1999年 4月高琪麟因患心肌梗塞身亡，此时高妻沈婵 娟已有 5 个月的身孕。高琪麟死亡后，高父和沈婵娟为保险公司给付的保险金应当由谁 领取和如何处理发生了争吵。
高父认为应由他领取全部保险金。 理由是被保险人高琪麟在投保时指定的受益人为 高母，高琪麟死后的保险金就应该归受益人高母，由于高母已死，他作为高母的丈夫对
其妻子的财产当然有继承权
沈婵娟认为应由她与高父分割保险金， 而且她应领取其中的 3／4。理由是指定受益 人高母在被保险人高琪麟死亡之前身故，以后高琪麟又未再指定受益人，保险公司因被 保险人高琪麟死亡而给付的保险金只能作为遗产， 而且是她与高琪麟的夫妻共有财产来 处理。她作为高琪麟的妻子，理应先取得这笔财产属于她的那一半，然后对高琪麟的那 一半，由她与高父分割。
保险公司的理赔人员对保险金的处理也是众说纷纭，莫衷一是。
（二）问题思考
1．在人身保险合同中，受益人享有的受益权是一种什么性质的权利 ?受益权由谁行 使?
2．导致人身保险合同中的受益权消灭有哪些原因 ?在哪些情况下，保险金应作为遗 产由被保险人的法定继承人领取 ?
3．本案中的保险金如果作为遗产，哪些人有权参与分割 ?请谈谈你对本案中的保险 金处理的意见。
四、被保险人与受益人同时死亡的保险金归属处理案
（一）案情介绍
2000 年 5 月，罗前进为自己购买了 P 保险公司的寿险产品“老来福”保险单若干 份，保险金额共计 50 万元。被保险人罗前进指定其 5 岁的儿子罗改革为受益人。 2001 年 12 月，罗前进带领罗改革乘坐长途汽车时发生交通事故，父子双双遇难。
正当 P 保险公司理赔人员在为判断被保险人与受益人两人当中是谁先死亡和谁后 死亡的问题而求助于法医时， 被保险人罗前进的妻子向 P 保险公司提出了申领全部保险 金的请求。理由是她既是被保险人罗前进的妻子，也是受益人罗改革的母亲，无论判定 谁先死亡、谁后死亡，对她来说都一样，她都可以两人中的任何一人的法定继承人身份 领取保险金。
P保险公司并没有就此结束理赔的调查工作，经过对邻居的走访后了解到被保险人 罗前进还有一个住在农村但已很少去探望的养母。鉴于这一情况的出现，保险公司理赔 人员认为，判定被保险人与受益人死亡时间孰先孰后依然十分重要，因为养母也是被保 险人罗前进的法定继承人之一。
对此案究竟应该如何处理， “公说公有理，婆说婆有理” ，不仅被保险人罗前进的妻 子与 P 保险公司存在分歧，就是在 P 保险公司理赔人员之间也产生很大争议。
二）问题思考
1．在人身保险合同中，受益人最终获得受益权的条件是什么 ?
2．被保险人与受益人在同一保险事故中死亡，你认为应当如何处理保险金的给付 问题?
3．《继承法》对类似的情况是采用什么推定原则来处理的 ?这一推定原则是否适用 于本案?
4．你是否了解在保险实践中，保险人对在上述情况下的保险金归属是按什么原则 处理的 ?处理的依据是什么 ? 五、父亲失手打死儿子能否享受受益权争议案
（一）案情介绍
1996年1月17日，L市化工建设工程公司职工戈大鹏接过儿子戈小鲲交给他看的 考试成绩单，一见儿子期末考试有数门功课不及格，顿时火冒三丈。平日脾气就很暴躁 的戈大鹏控制不住自己的怒火， 顺手操起身边的一根四棱大棒， 便狠命朝儿子身上打去。 在对儿子一顿毒打之后，见儿子哭喊着求饶，戈大鹏这才气喘吁吁地停手。刚停下手， 不知怎的，似乎还不解恨的老戈又照着儿子的脑袋敲了一棒子。就是这最后的一棒子， 立时使正在大哭大喊的戈小鲲一下子没了声息，扑通倒下后便昏迷不醒，口吐白沫。慌 了手脚的老戈此时知道闯了大祸，赶紧抱起儿子“打的”急奔医院。途中，戈小鲲已经 不会动弹，到了医院一检查，呼吸早已停止，医学死因鉴定为外力致颅脑伤而死。戈大 鹏见自己竟失手打死儿子，悔恨不已，抱着儿子的尸体号啕大哭。
戈大鹏被公安部门刑事拘留后， 因为其儿子戈小鲲生前曾在当地的一家保险公司买 过一份学生健康平安保险， 所以学校的教师就代表死者家属到投保的那家保险公司索取 戈小鲲的死亡保险金。业务员找出保险单，见保险单上约定：被保险人如因保险责任内 的意外事故导致死亡，保险公司将给付伤害保险金 6000 元、附加医疗医药费 3000元， 合计 9000 元。再看受益人一栏内的名字，只见上面清清楚楚地写着：戈大鹏。
这下子，保险公司犯了难：被保险人戈小鲲的死亡是由身兼父亲、投保人、受益人 三重角色的戈大鹏殴打致死的，作为受益人的他还能否按照保险合同的约定领取保险 金?
（二）问题思考
1．本案中的戈大鹏殴打儿子致死是什么性质的行为 ?是否构成犯罪，还是属于意外 事件?认定其行为的性质有何依据 ?