浅谈互联网金融概念及特点
定义

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工
具，实现资金融 通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。目前被大众所知
道的普遍存在的是网贷平台， 如拍拍贷、陆金所、向右转等平台。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络
技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新
的需求而产生的新模式及 新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴
领域。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重
要的在于金融参 与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联
网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作
性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但
是不限于为第三 方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金
融电子商务等模式。互联网金 融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人
贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融 通资金、资金供需双方的匹配等方
面深入传统金融业务的核心。

金融本义是资金融通，广义上说，跟货币发行、保管、兑换、结算相关的都
是金融，但是狭义的金融，一般仅指货币的融通，所谓货币融通，就是资金在
各个市场主体之间的融通转移的过程。这个转移的过程，一般主要表现为直接
融资和间接融资两个方式。直接融资，说白了就是缺钱的人直接跟有钱的人借
钱，股票是最典型的直接融资方式，你买了股票相当于就是借钱给了企业，然
后他每年给你分红，债券也是，你买了一个企业的债券，他每年支付你利息。

间接融资就是有钱的人或者企业不直接借钱给缺钱的人，而是通过中介机
构进行，中介机构是谁呢？最典型就是银行，我们大量的人把钱存到银行，银
行统一对资金进行调度和安排，发放给缺钱的人或者企业。我们获得了存款时
候银行给予的利息，而银行获得了放贷款时候，企业给予的利息，两者差额就
是银行的盈利。

这两类融资方式直接就是构成了狭义上的金融概念，就是信用货币的流
转，这个流转是有两个特征的，一是所有权和使用权分离，二是这个分离的过
程是有报酬的，一般体现为利息或者股息。

至于其他广义上的金融的概念，还包括了商业银行存款的吸收和付出，以
及有价证券的转让买卖，以及资金的结算等等。狭义的金融和广义的金融的存
在，使得互联网金融其实也存在狭义和广义之分，理论上任何涉及到了广义金
融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线
理财产品的销售、信用评价审核、金融中介等模式。

但是从狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流
通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联
网金融。从这个理解来看，其实无论是何种方式的资金融通，直接也好，间接
也好，只要用了互联网的技术来实现了这个融通的行为，其实就是互联网金融
了。包括传统金融机构利用互联网提高自身的效率的行为，都可以定义为互联
网金融。
特点
成本低
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、
匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机
构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开
放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省
时省力。

效率高
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排
队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用
数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷
款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工
厂”。

覆盖广
互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需
要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户
以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配
置效率，促进实体经济发展。

发展快
依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝
为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿
元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。