保险学授课教案-第三章--保险合同
-CAL-FENGHAI-(2020YEAR-YICAI)_JINGBIAN
第三章保险合同
本章重点：本章重点是保险合同的特点；保险合同个各主体的特征和权利义务；保险合同的客体；订立具有法律效力的保险合同的要求；合同的生效；保险合同的变更、解除和终止的条件和法律后果。
基本要求：保险合同是保险学研究的重点，通过对本章的学习，了解保险合同的概念，保险合同订立的程序，保险合同的成立与生效，有效与无效。理解保险合同的变更、中止与终止。掌握保险合同的特点，保险合同的要素，保险合同双方当事人权利与义务的履行。
本章内容：
保险合同是保险学研究的重点。保险合同具有多种特点，拥有多种不同的种类。另外，保险合同的要素、合同的订立和履行过程中有诸多方面区别于其他合同。
第一节保险合同的概念、特征
一、保险合同的概念
合同（Contract)是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变
更、终止民事权利义务关系的协议。（《合同法》）第二条）。
?保险合同：我国《保险法》第10条的定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。包含以下两层含义：
1、当事人是投保人和保险人；
2、内容是关于保险的权利义务关系。
二、保险合同特征
?保险合同是双务合同
?保险合同是一种射幸性合同*
?保险合同是一种条件性合同 *
?保险合同是一种附和性合同
?保险合同是最大诚信合同
?保险合同是一种个人性合同*
第二节保险合同的要素
一、保险合同的主体
?保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人 (含法人与自然人)。
?当事人
?关系人
?辅助人
（一）保险合同当事人
1、保险人
我国《保险法》第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。
?保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有以下义务：
（1）对条款的明确说明义务；
（2）及时签发保险单或其他保险凭证的义务；
（3）履行赔偿或给付的义务。
2、投保人
我国《保险法》第10条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。投保人并不以自然人为限，法人和它组织也可以成为投保人。
（二）保险合同关系人
1、被保险人
指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
2、受益人
又叫保险金受领人，即保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。
在财产保险合同中，没有专门的受益人规定。通常情况下，财产保险的被保险人一般就是受益人，特殊情况下，由第三者享有优先受领保险赔偿的权利，而第三者一般是被保险人的债权人。
?在人身保险合同中，受益人是由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，可以是一人，也可以是数人。投保人、被保险人都可以是受
益人。
?当受益人与投保人是同一人时受益人是合同当事人。
?当受益人与投保人不是同一人时受益人是合同关系人。
课堂提问：
投保人、被保险人和受益人之间关系可以如何组合？
（三）保险合同的辅助人（中介人
保险代理人――根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。
保险经纪人――是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。是投保人与保险人的居间人。
保险公估人――经保险当事人委托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估价和保险赔偿的清算洽谈等业务并给与证明的人。
二、保险合同的客体
客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人于保险标的上的保险利益。
三、保险合同内容
1、对保险合同的内容，有广义和狭义两种理解。
?广义保险合同－－指保险合同的全部记载事项，包括合同当事人、关系人、双方权利义务和合同标的及保险金额等。
?狭义保险合同－－指保险合同双方当事人所约定的、由法律确认的权利与义务。
保险合同的内容通常由保险人与投保人依法约定，以条文形式表现。所以，保险合同的内容也就是保险合同的条款。
2、保险合同的条款
?基本条款。又称为法定条款，它是根据法律规定的由保险人制定的必须具备的条款。
?特约条款。是指在基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他条款。
我国保险法规定的保险合同的具体内容
1、保险人的名称和住所；
2、保险人、被保险人、受益人的名称和住所；
3、保险标的（Subject matter)；
4、保险责任（Scope of Cover)和除外责任(Exclusion)；
5、保险期限(Insurance Period)和保险责任的起始时间；
6、保险价值(Insured Value)；
7、保险金额(Insured Amount)；
8、保险费及其支付办法(payment)；
9、保险金赔偿或者给付办法；
10、违约责任和争议的处理；
11、订立合同的时间。
第三节保险合同的订立与履行
一、保险合同的订立
保险合同订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而进行的法律行为。1、要约――是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为。提出要约的人是要约人。
●一个有效要约须具备三个条件：
①具备合同主要内容
②明确表示订约愿望
③在有效期内对要约人具有约束力
课堂提问：
保险代理人主动展业，希望潜在客户订立保险合同是否是要约行为？
2、承诺
是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。做出承诺的人称为承诺人或受约人。
承诺需要满足的条件：
1)承诺不能附带任何条件（若对要约部分同意或附有条件接受的，还是否
为承诺？
2)承诺须由受约人或其合法代理人做出
3)承诺须在要约的有效期内做出
二、合同的成立与生效
保险合同的成立――指投保人与保险人就合同条款达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。
保险合同的生效――指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力
一般来说，合同成立即生效。但是，许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任是不同的。
三、合同的履行
保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。
（一）投保人的权利义务
投保人义务：
①如实告知义务
②缴纳保费的义务。
③通知义务。
?“危险增加”的通知义务。
?保险事故发生的通知义务。