第一章1、理论费率：是保险精算人员依据不同风险单位和保险公司的业务费用支出而厘定的费率。

2、实际费率：是保险理论费率的市场化表现，是受市场供求规律、价值规律、竞争规律及监管费率约束的保险费率。

3、监管费率：是为了保护被保险人的利益，由保险监管机构代表政府对保险实际费率做出的最低要求。

4、纯费率：纯费率是指一定时期内保险赔款总额与保险金额总和的比率，是一定时期内保险人的保险金额损失率情况的综合反映。

5、附加费率：根据保险公司营业费用来确定的，营业费用包括：按保险费的一定比例支付的业务费、企业管理费、代理手续费和缴纳的税金，以及支付的职工工资以及附加费用。

1、简述保险费率厘定的要素P8~102、请论述保险公司的经营环境？（主要包括保险公司经营的内部环境和外部环境）答：保险经营环境是指与保险业务经营有关的各种内部因素和外部因素的总称。

这些因素相互联系、相互影响和相互制约，使保险经营环境呈现出相关行和复杂性。

分析和研究影响保险业务经营的内部环境和外部环境，对指定科学合理的经营策略，实现经营目标具有十分重要的意义。

一．保险公司的内部环境。

保险公司的外部环境包括自然环境、人口环境、经济环境、政策环境、社会环境、文化环境和市场环境。

这些这些环境因素对保险公司来说属于不可控制因素。

（一）. 自然环境：保险经营的自然环境包括保险公司经营过程中可以利用的各种自然资源和自然界的不规律变动而异导致的自然风险两部分。

（二）.人口环境：人口环境是指人口密度、出生率、死亡率、人口的年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教育程度以及因人口的性别的差异、文化差异、地域差异、种族差异的职业差异而导致的生活习惯和消费方式打扰差异。

（三）.经济环境：保险公司的经济环境包括经济周期和一个国家的经济发展水平。

（四）.政策环境：政策环境主要是指一个国家政策变化、经济发展策略和相关法律调整，特别是国家对保险公司政策的变化会直接影响保险公司的业务经营。

其包括税收政策、利率政策、汇率政策和国家对保险投资的限制。

（五）.社会环境：社会环境是人类在自然环境的基础上，经过长期有意识的社会活动所创造的人工环境，如政治环境、经济环境、文化教育环境、法制环境、道德风俗环境等。

（六）.文化环境：文化环境潜移默化地影响甚至决定着人们的价值观、生活方式和消费习惯，人们的风险意识是保险经营中非常重要的文化环境。

（七）.市场环境：保险经营市场主要是指保险市场的发育和完善程度以及保险市场的竞争方式和竞争激烈程度。

二．保险公司经营的内部环境主要有劳动者、经济技术、资金、信息等。

（一）.劳动者：劳动者历来都是公司中起决定性作用的生产要素，保险公司的员工也不例外，他们是保险经营活动中最具有创造力的经营资源，是保险公司活力的源泉。

（二）.经营技术：保险经营技术是指保险经营活动中应用的各种技能、技巧、知识和方法，它是保险经营活动的科学基础，也是提高保险经济效益的根本保证。

（三）.资金：资金既是保险公司履行经济补偿职能的保证，也是保险公司经营实力的集中体现。

（四）.信息：信息是保险公司经营管理者了解公司内部环境、确定保险经营决策的依据。

3、保险公司经营的特殊原则 P18（1）风险大量原则。

指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，努力承保尽可能多的风险和标的。

风险大量原则是保险经营的首要原则。

（2）风险选择原则。

指保险人不仅需要承保大量的可保风险和标的，还需对所承保的风险加以主动的选择，使集中于保险保障之下的风险单位不断趋于质均划一。

通过承保质量的提高，保证保险经营的稳定性。

包括事前选择和事后选择。

（3）风险分散原则。

指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，使其承担的保险责任被控制在可承受的范围之内。

按业务处理程序分为核保时的分散和承保时的分散。

4、从保险公司财务管理的角度分析保险经营目标以及其相互关系P23~24第三章1、保险营销：是保险公司为了满足保险市场存在的保险需求所进行的总体性展业活动，它不同于保险产品的销售与推销之说，它是通过外部营销与内部营销的整体性管理安排而进行的市场活动。

2、保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

3、保险经纪人：给予投保人的投保利益，为投保人与保险人订立合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

4、网络营销：是指保险公司通过互联网开展电子商务，整个销售过程都在网上实现。

网络营销具有保险公司被动销售、客户接触度低的特点。

5、银行保险：广义和狭义的理解，侧重点不同，详见书p691、分析保险营销的宏观环境因素与微观环境因素 P58（一）宏观环境分析：（1）对所处国家或地区经济环境分析；（2）研究国家的有关政策法律、政策、法规；（3）充分分析所处国家的社会环境和自然环境因素、尤其是消费者群体的人口统计特征、价值和信念、行为模式等；（4）技术环境分析。

（二）微观环境分析：（1）投保人的动机、需求分析；（2）其他金融替代品的独创新情况；（3）同业的产品、促销方法等；（4）市场营销渠道和社会公众利益等环境因素。

保险营销是:指保险公司为了满足保险市场存在的保险需求所进行的总体性活动，包括保险市场的调查与预测、保险市场营销环境分析、投保人行为研究、新险种开发、保险费率厘定、保险营销渠道选择、保险商品推销以及售后服务等一系列活动。

宏观环境是指一个国家或地区的政治、经济、法律、人口、社会文化、科技水平以及自然环境等因素。

它们是影响保险公司营销活动的宏观因素。

1对所处国家或地区经济环境因素的分析。

对人身保险营销影响最显著的是国民经济状况、通货膨胀、通货紧缩、经济周期。

保险公司应根据对国家经济发展变化的预测采取不同的保险营销策略。

2研究国家的有关政策、法律，使保险营销和国家的金融政策、税收政策和保险法律法规相适应。

3充分分析所处国家的社会环境因素和自然环境因素，尤其是了解各类消费者群体的人口统计特征、价值和信念、行为模式等，分析消费者的真正需求，以做出合理的决策和市场定位。

4技术环境对保险市场营销来说，能使保险公司利用计算机的强有力支持，分析和预测风险的发生的概率，计算出更为合理的费率，设计出更加复杂的保单，使保险服务更加便捷，保险营销方式更趋多样化。

微观环境是:指保险公司所面对的投保人、竞争对手、市场营销渠道和社会公众等一系列对保险公司营销活动有直接影响的因素。

1投保人作为保险公司的客户，是保险公司营销活动的核心。

保险公司要研究投保人的投保动机、需求特点、要求保障的大小以及投保方式偏好和投保人的可支配收入水平等各个方面，使保险公司的营销活动符合投保人的要求。

2人寿保险产品具有储蓄和投资功能，它与金融市场其他金融工具之间存在着替代关系，因此保险公司要了解金融市场上其他金融工具的投资收益情况以及金融工具的创新情况。

3保险公司要清楚了解其他公司的新产品、特定的促销方法等，制定出优于竞争对手的更能吸引现有和潜在客户的营销策略，为客户提供更为优质周到的保险服务，使保险公司在保险市场的激烈竞争中立于不败之地。

4保险公司的营销活动还要考虑市场营销渠道和社会公众利益等环境因素。

市场营销渠道主要包括保险代理人、保险经纪人、保险咨询机构、广告商等，保险公司应充分利用各种营销渠道实现公司经营目标。

此外，保险公司的市场营销活动还要注意关心社会公众的利益，协调与社会公众的关系，以发挥公众对营销活动的促进作用。

2、保险经纪人的业务运作主要包括哪些方面？ P663、简述新险种开发的主要步骤P60—611)新险种的构思2)构思的筛选3)市场分析4)新险种的设计5)新险种的试销及其营销策略6)新险种商品化4、在新险种开放时如何优化险种组合P61—621）目标市场策略2）保险产品组合策略3）险种质量优化策略5、什么是电话营销，电话营销的有缺点是什么？P66—67答：电话直销就是保险公司通过专业的呼叫中心，针对目标客户进行销售。

优点：销售成本低；帮助销售人员决策目标客户，较好地保有和利用客户资源。

缺点：由于电话直销过程中买卖双方接触度低，没有像代理人营销那样面对面地与客户互动，因此只适合功能单一、易于解脱的险种；电话直销有个人骚扰、侵犯隐私的负面效应，消费者往往对陌生电话较为反感，因此拒绝率较高；虽然电话直销的销售成本低，但在起步阶段，公司对呼叫中心的投入却较大。

6．网络营销有哪些优点，存在哪些风险？ P67—68答：优点：1）大大降低了展业成本；交易双方只需支付低廉的网络通信费用，免去了中介人的佣金，减低了展业的成本。

2）增加了新的销售机会；保险公司更加有效的接触各种人群，利用网络营销的低成本和快捷获得更多的业务，并且通过业务量的增加和多样化，一颗为保险公司分担风险，增加经营的稳定性。

3）有利于提高保险服务质量；利用网络开展业务，能够为客户提供更多的信息，为潜在客户提供更多与公司接触的便利机会；保险公司可以回答可出提出的各种的问题，甚至为客户设计保单，提供更多的人性化的服务。

风险：1）.安全风险。

安全风险是制约网络营销的关键因素。

因为根据保险的最大诚信原则，投保人在投保时必须履行如实告知义务。

2）.法律风险。

网络营销是一种新生事物。

目前，有关网络营销的法律还不健全，这使得保险公司在网上开展业务时无法可靠，无章可循。

3）.道德风险。

保险交易双方只有遵守了最大诚信原则，履行如实告知义务，才能保证保险合同的顺利履行。

7、银行保险的合作方法有哪些? P69~701）合作协议方式2）合资公司方式3）建立金融服务集团第四章1、保险核保：是指保险公司对可保风险进行评判与分类,进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。

P772、续保：指一个保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人当时的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续对投保人签约承保的行为。

3、道德风险：p794、心理风险：p795、保全：指保险公司为了维护已生效的人身保险合同的持续有效，根据合同条款约定及客户要求而提供的一系列售后服务。

1、简述保险公司获取成本信息的主要渠道p741)投保单2)中介人以及经营业绩3)体检报告4)地区销售经理5)消费者调查报告2、简述核保中事前与事后选择的内容P77（最下面）和P791、事前核保选择（1）对投保人或被保险人的选择（2）对保险标的及其利益的选择2、事后核保选择（1）保险合同期满后不再续保（2）发现有明显误告或欺诈行为，中途中止或解除保险合同（3）按照保险合同规定的事项注销保险合同3、什么是道德风险？何如控制？P79 ; P79—P804、什么是心里风险？如何控制？P79 ; P80—P815、简述人寿保险和团体保险的核保要素p82 ; p86个人寿险的核保要素：（1）年龄。