34
4. 赔偿金额的计算方法 １) 比例赔偿方式 不定值保险： ① 保险金额>=实际保险价值 赔偿金额＝损失金额

足额投保
②
保险金额<实际保险价值 不足额投保 赔偿金额＝损失金额×保险保障程度×100% 保险保障程度=保险金额/实际保险价值
35
4. 赔偿金额的计算方法 １) 比例赔偿方式 定值保险： ① 全部损失，
财产保险原理与实务
第二章 财产保险的基本原则
1

最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则 (代位求偿原则、分摊原则） 近因原则
2

1999年12月10日，张某将自己已购的公有房屋及屋内财产 投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为30万元，家用电器 的保险金额为8万元，其他财产的保险金额为8万元，保单中 载明：“在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠与他人， 或保险标的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司， 并办理批改手续。”后张某于2000年4月另购新居，而将原 来的房屋卖给了赵某，5月5日，赵某将全部房款付清并入住， 双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。 不料，5月10日，因赵某家的煤气阀门未关紧而引发火灾， 致使房屋遭受严重损失。事发后，赵某找到张某，于是张某 向保险公司提出索赔。
19
（4）投保方谎称发生了保险事故的法律后果：
«保险法»第二十八条 被保险人或者受益人在未发 生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保 险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有 权解除保险合同，并不退还保险费。 投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的， 保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保 险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外， 也不退还保险费。
20
保险人未尽告知义务的法律后果： 主要情况：未对责任免除条款予以明确说明、 隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方， 或者拒不履行保险赔付义务等
（1）未尽责任免除条款明确说明义务的法律 责任：
«保险法»第十八条 保险合同中规定有关于保险 人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应 当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不 产生效力。
28
五、保险利益原则存在的意义
1. 防止赌博行为的发生
2. 防止道德风险的发生 3. 便于衡量损失，避免保险纠纷
29
损失补偿原则
一、损失补偿原则的概念 保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内 的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾 前的经济状况，但不能因损失而获得额外收益。
30
二、损失补偿范围与实现方式 1. 损失补偿范围： 保险标的的损失 补偿范围 上述损失的费用 （1）因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿； （2）对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补 偿； （3）对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿； （4）对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：
21
（2）保险人欺骗投保方或阻碍投保方履行告知义 务的法律后果： «保险法»第一百三十九条：
保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险 合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或 者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或 者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑 事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构 对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款； 对有违法行为的工作人员，处以二万元以上十万 元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务 范围或者责令停止接受新业务。
23
案例: 马某为其100万的木材投保了财产险，后他将100 万木材卖给了他作为唯一股东的有限责任公司（马 某占有100％的股份）。随后发生火灾导致木材受 损。保险人任何处理？ 赔? 不赔?
24
保险利益原则
一、保险利益的含义：保险利益原则是指在签订和履 行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保 险标的必须具有保险利益即法律上承认的利益。
10

告知的形式：无限告知与询问告知
（1）投保人的告知：
我国的保险立法采用询问告知的形式： «保险法»第十七条
11
实际操作：
1. 2.
火灾保险：房屋结构和使用性质； 盗窃保险：仓储的性质和价值；
3.
4. 5.
汽车保险：主驾驶员，而不是被保险人；
货运险：是否舱面货 人身意外险：过往医疗记录
6.
所有险种：过往的损失记录
包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用。
31
2. 保险补偿的实现方式：
主要依据是受损标的的性质以及受损状况。
（1）现金赔付 （3）更换
（2）修理 （4）重置
32
3. 影响保险补偿的因素
（1）实际损失：当被保险人的财产遭受损失后，保险 赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。
（2）保险金额：保险金额是保险人承担赔偿或给付责 任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。保险 金额应与实际价值相符。
告知强调的是诚实，保证则强调守信。 告知的目的在于使保险人能够正确估计所承担的危 险；而保证则在于控制危险
16
3. 弃权与禁止反言
弃权：指保险人放弃其在保险合同中可以主张的 某种权利
禁止反言：指保险人已放弃某种权利，日后不得 再向被保险人主张这种权利 例如：海上保险中，保险人已知被保险船舶改变航 道而没提出解除合同，则视为保险人放弃对不能 改变航道这一要求的权利，因改变航道而发生的 保险事故造成的损失，保险人就要赔偿。3最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义 保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中， 必须对对方以最大范围的诚意，履行自己应尽的义 务，互不欺骗和隐瞒。
4
二、最大诚信原则存在的原因
1. 保险经营的特殊性： 保险人对保险标的难以全面了解，只能根据投保 人的告知与陈述来决定是否承保和确定费率。
5
2. 保险合同的附合性： 保险合同属于附合合同，即保险合同、条款事先 印制并由保险方单方制定，投保人、被保险人只 能做取与舍的决定，而无权拟定合同的条文。 保险合同条款具有专业性和技术性，要求保险人 也要坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容 告知投保人、被保险人。
（3）保险利益：发生保险事故造成损失后，被保险人 在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益， 而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所 具有的保险利益为限。
33
例１、某机器设备投保时保额是１５万元，发生保险 事故造成全损，损失时设备市价为１０万元，折旧１ 万元，保险人的赔偿额是多少？
例2、李某为其私营船只投保重置价值８万元的保险， 保险期限一年，半年后与其两个堂兄实行股份合营， 股份的比例是２：１：１，但未到保险公司办理变更 手续。不久后发生保险事故造成全损，可获多少赔偿？
12
（2）保险人的告知：明确列明和明确说明
明确列明：主要内容明确列明在保险合同中 明确说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确 列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的 解释。 我国对保险人的告知形式采用明确列明与明确说 明相结合的方式
«保险法»第二十五条 保险人收到被保险人或者 受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属 于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出 拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。
18
（2）投保人过失不履行如实告知义务的法律后果： «保险法»第一十七条第四款：投保人因过失未履行如实告知 义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合 同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责 任，但可以退还保险费。 （3）投保方未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人的 法律后果： «保险法»第三十七条 在合同有效期内，保险标的危险程度 增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险 人有权要求增加保险费或者解除合同。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险 程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。
13
2. 保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保 险期限内对某一事项的作为或不作为或担保其真 实性。 明示保证
保证
默示保证
14
明示保证：指以文字或书面的形式载明于保险合 同中，成为保险合同的条款。 例如：我国机动车辆保险条款“被保险人必须对 保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常 技术状态”，即为明示保证。
17
四、 违反最大诚信原则的法律后果 1. 违反告知义务的法律后果
投保人或被保险人违反告知的表现：漏报、误 告、隐瞒、欺诈 （1）投保人故意不履行如实告知义务的法律后果：
«保险法»第一十七条第二款：投保人故意隐瞒事 实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行 如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合 同。 «保险法»第一十七条第三款： 投保人故意不履 行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前 发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的 责任，并不退还保险费。
四、财产保险保险利益的时效
保险利益必须在合同订立时至损失发生时的全过程 中存在。 例外：海洋运输货物保险（英国1906年海上保险法 第六条）


(一)在保险契约订立时，被保人对于标的物固无发生 利益关系之必要，但在标的物发生灭失时，被保险人必 须享有保险利益。标的物之保险，系以“危险之有无” 为条件者，虽然灭失发生后，始取得利益时，仍得请求 损害赔偿，但保险契约订立时，被保险人明知已灭失， 而保险人不知者，不在此限。 (二)被保险人如在灭失发生时并无保险利益者，无 论其嗣后行为若何，均不能取得保险利益。
15
默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上 或社会公认的被保险人在保险实践中遵守的规则， 而不载明于保险合同中 例如海上保险的默示保证： （1）保险船舶必须具有适航能力 （2）要按预定的或习惯的航线航行 （3）必须从事合法的运输业务
默示保证与明示保证具有同等的法律效力，被保险 人都必须严格遵守。