商业银行
存贷款规模与结构分析以招商银行为例
班级:金融1202
商业银行存贷款规模与结构分析——以招商银行为例本次商业银行与业务管理的实践报告要求我们找一家商业银行根据该银行近三年的存贷款规模与结果做出相应的专业分析。

根据此要求我选择了中国招商银行作为的本次实践报告的研究对象。

我的实践报告主要分为以下三个部分:
1.中国招商银行的介绍,包括招商银行的现状在中国银行业中的
地位,业务特点等。

2.招商银行的近三年存贷款结构以及规模的变化展示。

3.根据相应的银行分析指标对招商银行的存贷款规模进行分析并
结合中国银行业发展现状作出基本的评价与建议。

一、招商银行的基本情况介绍。

招商银行，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业行，简称招行，成于1987年4月8日，由香港招商局集团有限公司创办，香港中资金融股的八行五保之一。

总行设在深圳市福田区，2002年4月9日，招商银行A股在上海证券交易所挂牌上市。

2006年9月8日，招商银行开始在香港公开招股，发行约22亿股H股，集资200亿港元，并在9月22日于港交所上市。

招商银行发展目标是成为中国领先的零售银行。

曾在1995年7月推出银行卡一卡通，并在1999年9月启动中国首家网上银行一网通，成为众多企业和电子商务网站广泛使用网上支付工具，在一定程度上促进了中国电子商务的发展。

招行的战略目标：具有国际竞争力的中国最佳商业银行,其战略定位为利能力领先、服务品质一
流、基础管理扎实、品牌形象卓越的有特色的创新型银行同时根据中国50家商业银行的总资产状况来看招行的总资产2,794,971(百万元)为中国第六大商业银行。

二、招行存贷款规模与结构展示。

根据招商银行的财务报表所展示的内容我将招行的近三年的
存贷款规模截取如下:(数据单位均以百万)
1.招行的贷款规模:
根据该数据我做了如下的图表使得数据更为直观:
从招商银行近三年的总资产以及贷款变化规模图中我们可以看出招行的总资产每年都以稳健的速度增加，贷款总规模呈一种线性的方式递增，年增幅近一万亿元人民币。

从招行的总带宽规模的增长速度我们可以看出近三年招行的信贷规模扩张的速度之快。

从招行的不良贷款变化趋势以及不良贷款与贷款拨备率的变化趋势来看，我发现近三年来招商的表明在2011年到2014年上半年间招行的信贷风险呈上升的趋势，由于央行的两次降息以及宏观经济下行期部分中小企业偿债能力下降的影响导致招行的不良贷款有所增加。

2.招行的存款规模。

根据招商银行的年终财务报表的数据，我将其部分截选并制成了相应表格和折线图，我发现在近三年招商银行的存款规模不断扩大呈上升的趋势，其中同业和其他金融机构存放款项呈高速上升趋势。

以上就是招商银行在2011年到2014年上半年所有的存贷款规模展示。

3.招行的贷款结构。

介绍完招商银行的存贷款规模后，我根据招商银行的财务报表找到存贷款结构的相关数据并用同样的方式制成如下表格和图。

我将招商银行的贷款结构按照不同的方式进行了相应的分类，首先按照业务类别进行了分类，结果如上图所示，我发现招行每年的贷款规模都是在扩大的其中增长幅度最大的是企业贷款其次是票据贴现。

接着，我根据了招行的主要业务也就是主打的零售业务中的不同贷款品种进行了分类，结果如上表所示，在零售贷款里面我发现个人住房贷款的比重在逐年降低，个人经营性贷款的比重却在逐年上升，这体现了招行扶持中小型企业发展的势头。

然后，我又按照贷款的质量对招行贷款进行了分类，并制成了如下的图。

根据图表的数据，我发现招行近几年的关注类贷款和不良贷款的数额在逐年上升，虽然占中贷款比重在下降但是数额的上升却使得招行目前的信贷风险呈上升的趋势。

在分析完招商银行的贷款结构以后我还分析了招行的存款结构。

4.招行的存款结构。

同样根据财务报表，我对数据进行了可视化处理，由于存款结构不能直接的按照行业以及类别而分，所以对于存款结构我只能按照活期存款、定期存款、活期储蓄存款以及定期存蓄存款来分类，具体的结果如上表所示。

从招行的存款结构图中，我发现招行每年的存款总额是不断上升的，其中涨幅最大的是企业定期存款其次是企业活期存款，企业存款也占据了招行存款总额的60%。

三、招商银行的存贷款规模以及结构分析。

根据我查阅的招行近三年的财务报表以及我截选的相关数据以及图表，我对其进行了如下分析。

首先是对招行存款结构以及存款规模进行的分析，招商银行作为信用中介，存款是其最主要、最基本的业务之一。

在商业银行的全部资金来源中，90%以上来自于存款，其结构和成本的变化，决定着银行资金转移价格的高低，从而极大地影响着银行的盈利水平和风险状况。

招商银行被大多数人认为是中国大陆最优秀的银行，但在过去三年，招行无论是净利润、股东权益的增长速度，净资产收益率，还是股价表现，相比浦发银行和民生银行，招行都没有明显优势，
主要的区别在于招行一直以来市盈率和市净率高出10-30%，在大市下跌的时候较为抗跌。

招行银行由于良好的服务和产品设计（一卡通、网上银行），个人客户基础良好，在网上的多次调查招行均被认为是最佳银行，至少在网民和年轻人范围内，招行有一大批很高忠诚度的客户，随着这些忠诚客户的逐步进入收入和财产高峰，招行有望成为中国主流银行。

但以往招行并没有把这种客户基础优势体现到盈利能力和成长性上，只是体现在较低的存款成本，所以其业绩增长相比民生和浦发并不出色，只是可能风险较低。

招行的信用卡业务的迅速发展很大程度就是来源于良好的客户基础，现在已经成为外资大行看好招行的一大亮点。

由于中国城市化进程仍在进行中，住宅按揭业务发展空间很大，而招行的力度还不够大，尤其是在二手楼按揭业务方面。

如果招行能够象信用卡一样推出更多客户需要的产品，就能将客户基础优势更好的转换成盈利。

同时，招行不断推出新的产品和服务，个人业务方面就有一卡通、网上银行大众版\专业版、金葵花贵宾卡、信用卡、一卡通金卡、财富账户，等等，公司业务也有银关通、票据通、点金理财等，当然其中有成功有失败。

可以说招行是中国最具创新能力的银行。

对于招商银行的贷款规模以及贷款结构，我查阅了相关文章并进行了如下总结。

1.招行的不良贷款率。

招行表示，受宏观经济下行期部分中小企业偿债能力下降的影响，该公司不良贷款有所上升。

截至2012年9月末，集团不良贷
款总额为109.17亿元，比上年末增加17.44亿元；不良贷款率0.59%，比上年末提高0.03个百分点；不良贷款拨备覆盖率
377.37%，比上年末下降22.76个百分点；贷款拨备率2.24%，与上年末持平。

不过，在地方政府融资平台方面，截至2012年9月末，招行地方政府融资平台贷款余额为951.26亿元，较上年末减少190.57亿元，占该公司贷款总额的5.6%，比上年末下降1.86个百分点，不良贷款余额1.57亿元，比上年末减少0.11亿元，不良贷款率为0.16%，比上年末提高0.01个百分点。

同时，招行也难逃央行两次降息的影响。

截至9月末，该行利息净收入657.90亿元，同比增长18.28%，主要原因是生息资产规模稳步增长。

不过，2012年1-9月净利差为2.89%，净利息收益率为3.04%，较上年分别下降0.05个和0.02个百分点，2012年三季度，该行净利差为2.76%，净利息收益率为2.92%，比二季度都下降了0.11个百分点，利息净收入在营业收入中的占比为77.24%；手续费及佣金净收入146.52亿元，同比上升23.49%，手续费及佣金净收入在营业收入中的占比为17.20%；其他净收入47.39亿元，同比上升69.19%。

此外，该行的资本金情况还较为充足。

目前招行的资本充足率为11.56%，比年初上升0.03个百分点；核心资本充足率为8.47%，比年初上升0.25个百分点。

2.招行的零售业贷款规模。

零售贷款规模持续稳健增长，余额较年初增长 7.90%。

根据中国人民银行公布的数据，
本公司零售客户存款余额居全国性中小型银行第一，增量居国内上市银行第五，增幅居国内上市银
行第二，零售客户外币储蓄存款余额及增量居国内上市银行第三；零售贷款余额居国内上市银行第
五，增量居全国性中小型银行第一，其中个人经营性贷款增量居国内上市银行第二。