招商银行信贷业务担保管理办法（第一版）第一章总则第一条为加强对信贷业务担保的管理，提高信贷业务担保的可靠性、安全性、合法性，规范担保法律手续，根据《担保法》及其司法解释、《贷款通则》及有关金融规章，特制定本办法。

第二条招商银行信贷业务可接受的担保方式为保证、抵押、质押及保证金（仅适用于承兑、保函、信用证业务）。

在办理具体业务过程中，可采取其中一种方式，也可多种方式并用。

第三条无论选取何种担保方式，必须注重申请人的第一还款来源，应把担保条件作为防范风险的措施，而不应作为还款的主要来源，也不能作为吸收存款的手段。

第四条本办法适用于招行各类贷款、商业票据承兑及其它业务中的担保与反担保，但境外企业提供担保和我行为债务人提供担保的业务不在此限。

第二章保证方式的管理第五条保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担连带责任的行为。

第六条信贷业务的保证方式分为连带保证和一般保证两种方式，我行只接受承担连带责任的保证。

第七条信贷业务保证责任的范围与期限：1、保证范围包括主债务本金及利息、违约金、损害赔偿金及实现债权所产生的各种费用。

2、保证期限为保证合同签署之日起至主债务履行期届满之日另加两年。

第八条保证人应具备的基本条件：1、企业法人、非公益性的事业法人。

具备清偿能力的法人分支机构提供保证的，应取得法人书面授权；2、具有较强的资产实力，净资产减或有负债的金额不低于担保金额；3、生产经营状况正常且具有比较稳定的发展前景，主要财务指标和经营指标合理，资信评价结果能够达到我行要求；4、商业与银行信誉良好，无不良借款记录；5、按照我行要求提供必须的经济技术资料和有关法律文件。

第九条优先接受的信贷业务保证单位包括：1、国有商业银行地级以上城市的分支机构、非国有商业银行省会和原计划单列城市的分支机构；国际著名的商业银行在华分支机构；2、省部级信托投资公司、证券公司的总部；3、经同业银行部认可的、总行给予授信额度的国外银行出具的备用信用证；4、具较强担保能力的大型优质企业。

第十条除《担保法》第八、九、十条规定的主体不能作为担保主体外，下列单位也不得作为我行信贷业务的保证人：1、借款人为上市公司的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或自然人的，不得接受该上市公司提供的保证；2、为开发具体的投资项目而设立的项目公司；3、《招商银行信贷业务投向的若干规定》中禁止支持的企业。

第十一条信贷业务保证手续的办理程序。

1、保证人应向我行提供如下资料：法人营业执照、法定代表人证明书或授权委托书及被授权人的证明资料、企业组织章程、贷款证或人行信贷咨询登记系统用户号及密码、近两年财务报表（原则上要求经过会计师事务所或有关机构审核）；法律、地方性法规及保证人公司章程规定设定对外担保需要股东大会或董事会同意的，应提供股东大会或董事会决议，且要素齐全。

保证人为三资企业、上市公司的，必需提供股东大会或董事会决议，且要素齐全；2、我行对担保人的资格和能力进行调查和审查；3、在《借款合同》（或其他债务合同）签订同时，担保人提供加盖公章和法定代表人或其授权人签字的《不可撤销担保书》；4、双人核保：即由信贷业务经办人双人亲临担保企业，要求企业法人代表或其授权人当面签署《对保书》，进一步确认担保行为。

第十二条保证期间经办行应加强对保证人经营状况的跟踪调查，如出现下述情况，应通过借款人按规定重新落实担保责任或更换担保人：1、原保证人因产权结构、管理体制、经营方式的重大改革而失去担保资格和能力者，应由变更后的企业重新确认承担保证责任或由借款人重新提供新的保证单位，并办理相应的担保手续；2、保证人依法宣告破产的，在债权申报期间向人民法院申请债权，参加破产财产的分配，分配后不足清偿的部分，仍应向借款人追索；或者在保证人宣告破产前及时要求借款人提供新的保证人。

第十三条在办理“借新还旧”贷款手续时，应在“借款合同”的“贷款用途”栏填写“债务转化”，不得随意填写为流动资金贷款。

保证人在出具“不可撤销担保书”的同时，还须向我行出具“承诺函”（见附件）。

如担保方式为第三人的财产设定抵押或质押的，也应参照前述规定办理有关手续。

第十四条对已发生的“借新还旧”贷款，未出具“承诺函”的，管户信贷人员应注意收集和保存担保方明知或应当知道借款人借款是用于偿还以前借款的有关证据，以便我行在日后诉讼时处于有利地位。

第十五条在办理授信业务时，可采取最高额保证担保方式，对应《授信协议》，由保证人签署《最高额不可撤销担保书》，为授信期内发生的债务提供担保。

第三章抵押方式的管理第十六条抵押是指债务人提供自身依法所有的或第三方依法所有的、符合规定条件的财产作为向我行申请信贷业务的担保，当债务人不能按期履行还款责任时，我行有权依法处分抵押物收回债务本息、损害赔偿金、实现债权费用的一种担保方式。

第十七条招商银行接受下列财产设定抵押：1、抵押人所有的具有较强变现能力的商品住宅、写字楼、商业用房（原则上要求上述房屋占用的土地使用权是抵押人通过出让或二级市场转让方式取得的）；2、依法可以抵押的其它具变现能力的财产。

第十八条招商银行原则上不得接受以下财产抵押：1、土地使用权；2、缺乏变现能力的各种房屋及其它地上定着物；在建工程（按揭除外）；违章建筑物；国有企业、行政事业单位的职工住房、食堂等公益用房；行政事业单位办公楼；3、厂房、机器设备；4、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育、医疗卫生设施和其它社会公益设施；5、所有权、使用权不明确或者争议的财产；6、依法被查封、扣押、或由海关及其它机关监管的财产；7、已向其它债务人设定足值抵押的财产；部分产权已抵押给其它债权人，剩余部分产权不能分割、办理分项产权证的财产；8、未经共有人同意抵押的共有财产；9、依法不得抵押的其它财产。

第十九条抵押人应提供的资料：1、抵押物的名称、数量、质量、地址等基本情况：2、抵押物的权属证明、价值评估报告及相关文件；3、抵押人为第三人时，需提供营业执照副本及年检登记纪录、法人代表身份证明或授权书、企业章程、贷款证或人行信贷咨询登记系统用户号及密码、近两年财务报表（原则上要求经过会计师事务所或有关机构审核）；4、法律、地方性法规及抵押人公司章程规定设定抵押需要股东大会或董事会同意的，应提供股东大会或董事会决议，且要素齐全。

抵押人为上市公司的，必需提供股东大会或董事会决议，且要素齐全。

5、以共同共有财产抵押的，应提供全体所有人签字的书面证明。

第二十条抵押物的价值认定。

抵押物价值必须经我行认可的、持有政府有关部门颁布的《评估许可证》的机构进行评估，我行应参考市值对其评估结果进行必要修正。

抵押物净值是指抵押物的评估现值扣除抵押物变现所发生的营业税、城建维护费、土地增值税、所得税、印花税、拍卖费、折旧、需补交的地价等相关税费后的净值；抵押物为三资企业免税进口的交通工具时，还应扣除免交的进口关税（原则上限制此类抵押）；应扣税项的计算应依据国家有关税收管理条例和各地有关税收管理办法确定。

第二十一条抵押率的确定。

抵押率是债务本息总额与抵押物净值的比率；具体设定时要结合抵押物评估值、抵押物净值、潜在的价值损失及处置变现的难易程度从严掌握。

原则上：商品住宅的抵押率60%左右（按揭业务按有关办法执行）；写字楼的抵押率不能超过50%（按揭业务按有关办法执行）；其它依本办法可以设定抵押权的抵押物，其抵押率不能超过40%。

第二十二条抵押期限的确定：必须办理抵押物登记的抵押期间设定为自登记生效之日起，至主债权项下本息及一切相关费用清偿后止。

第二十三条抵押及相关手续的办理。

信贷业务的申请经我行审查同意后，抵押人应办理如下抵押及相关业务手续：1、由抵押人与我行签订《抵押合同》；2、保险：抵押人向我行指定的保险公司按抵押物的评估价值购置全额财产险，抵押期间保险过期必须续保，并且明确我行为保险的第一受益人，保险单正本由我行收执。

3、公证手续：银企双方应持有关合同到公证机关办理抵押业务公证手续，领取《公证书》。

4、抵押登记：我行信贷人员应与抵押人或其授权经办人持《借款合同》、《抵押合同》、抵押物权属证书及有关资料到相关部门办理抵押登记手续。

(1)抵押物为建筑物的，应到该抵押物所在地的房地产管理部门办理登记手续；(2)抵押物为车辆的，应到该车辆管辖地车辆管理所办理登记手续；属免税进口的，应先经海关批准并取得合法证明文件后再办理登记手续，下同：(3)抵押物为设备及其它动产的，应到所在地工商行政管理部门办理登记手续。

借款等主债务到期后，若原债务人申请延长借款期限并经我行同意时，应对上述各项手续进行续办。

在办理授信业务时，可采取最高额抵押担保方式，对应《授信协议》，由抵押人签署《最高额抵押合同》，以抵押物为授信期内发生的债务提供担保，并办理相应抵押登记手续；尚未授信的，若借款人在一段期间内可能多次发生业务，为简化抵押登记手续，也可由抵押人签署无须对应《授信协议》的《最高额抵押合同》，为借款人一定期间内发生的债务提供抵押担保，并办理相应抵押登记手续。

第二十四条放款手续的审核。

抵押贷款发放前，经办行信贷综合人员应对经办人员提交的信贷业务资料和各项法律文本进行严格审查，在信贷业务《信贷业务资料登记簿》上逐项登记，经分行放款中心审核和负责人签名后方可放款，同时将抵押物登记证明、抵押物他项权证、保险单据等一级资料入库保管，主债务合同及抵押合同原件、有关重要法律文件作为二级资料入档，其它资料作为三级资料保管。

第二十五条抵押物的管理。

抵押期间，经办行信贷人员应结合贷后检查，定期对抵押物进行实地检查和监管，确保抵押物形态完好，金额足值、权属完整。

1、在抵押期间，信贷人员要到抵押物现场进行检查，查看抵押物是否有损坏、价格波动等影响其价值变化和变现能力的情况，并写出内部价值评估报告。

对于中长期抵押贷款，原则上每年要对抵押物评估一次。

若因市场等因素的影响，导致抵押物的价值贬值时，应要求原债务人追加抵押物或提供其他合格担保，否则应提前收回全部或部分债务，以确保抵押足值；2、在抵押期间，防止抵押人擅自出售、转让、交换、赠予抵押物；3、按我行同意的转让价格转让抵押物时，有关转让价款必须划入我行指定账户，并优先用于偿还债务本息及一切相关费用；若转让收入不足以清偿债务本息及相关费用的，应要求原债务人提供新的抵押物或其他合格担保，否则，不得转让抵押物；4、因意外情况导致抵押物灭失时，应及时向保险公司追索赔偿金，并优先用于清偿我行债权；不足部分要求原债务人提供新的抵押物或其他合格担保；5、在最高额抵押中，如抵押物被第三人通过法律程序查封，则应停止授信协议项下发生新的债权；如果授信协议签订后、尚未发生实际授信，抵押物就遭到司法机关的查封，则应停止授信，并解除合同。