小额贷款公司信贷业务担保管理办法小额贷款有限责任公司信贷业务担保管理办法第一章总则第一条为了规范和加强XXX小额贷款有限责任公司，以下简称公司，信贷业务担保管理〜控制和降低信贷风险〜促进业务有效发展〜根据国家有关法律法规和公司信贷管理制度〜制定本办法。
第二条借款人在公司办理信贷业务应当提供担保〜符合信用贷款条件的经公司董事会同意采用信用方式的除外。
第三条担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。
第四条信贷业务担保方式包括保证、抵押和质押。
前述担保方式既可以单独使用〜也可以组合使用。
公司原则上只接受连带责任保证担保。
第五条信贷业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。
第二章保证担保第一节保证人条件第六条具有相应民事行为能力和代偿能力的法人、其他组织或者自然人〜可作为保证人。
第七条法人和其他组织（信用担保机构除外）为保证人的〜应同时具备下列基本条件 :, 一, 依法成立〜从事的经营活动合法合规〜符合国家产业政策和公司的信贷原则, ,二，收入来源稳定〜现金流量充足〜具有代偿意愿和代偿能力〜愿接受公司的信贷监督 ,,三，信用等级起码为A级或A级以上,, 四, 无不良信用记录〜或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了公司认可的偿还或代偿计划 , 未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。
第八条信用担保机构为保证人的〜应同时具备下列基本条件 :, 一 , 依法成立〜从事的经营活动合法合规 ,, 二, 实缴到位的资本金在3000万元以上, 仅为个人生产经营融资提供担保的担保机构可放宽到 1000万元以上〜仅为个人消费融资提供担保的担保机构可放宽到 500万元以上〜政府承担担保损失的政策性担保机构可放宽到 100万元以上 ,, , 三, 治理结构完善〜运作规范〜建立了严格的审保制度和风险补偿机制〜按规定提取责任保证金和风险准备金 ,, 四, 原则上应有一定数额的担保基金或担保保证金存在有关银行并专户管理〜担保基金或保证金金额一般不低于法人融资担保余额的10%及个人生产经营融资担保余额的 5%,, 五, 首次合作应经公司董事会准入审批。
第九条自然人为保证人的〜应同时具备下列基本条件 :, 一, 具有完全民事行为能力〜拥有中华人民共和国国籍 ,, 二, 有固定居所 ,- 2 -, 三, 有合法、充足的收入或资产〜具有代偿意愿和代偿能力〜愿意接受公司的信贷监督 ,,四，信用等级起码为A级或A级以上,,五,遵纪守法〜无不良信用记录〜或原到期借款、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了公司认可的偿还或代偿计划。
第十条原则上不接受法人、其他组织和自然人跨公司服务区提供的保证担保〜但保证人为中央企业、全国百强企业、全国性商业银行的除外。
第十一条不得接受下列情形的法人、其他组织的保证担保 :, 一 , 国家机关提供的保证担保 ,, 二, 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体提供的保证担保, , 三, 未经法人书面授权或超出授权范围的法人分支机构提供的保证担保 ,, 四, 法律法规禁止的其他情形。
第十二条不得接受下列情形的自然人保证担保 :, 一, 有逃废银行债务行为的 ,, 二, 担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员〜且对公司逃废债行为负有直接责任的 ,, 三, 有刑事犯罪记录的〜但过失犯罪除外 ,, 四, 有嗜赌、吸毒等不良行为的 ,, 五, 法律法规禁止的其他情形。
第二节保证人应提交的材料第十三条保证人为法人、其他组织的〜应提交下列材料 :- 3 -, 一, 经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证等特殊行业须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证或行业资质等级证书 , , 二, 法定代表人, 负责人, 身份证明及签字样本〜法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本,三，行政公章或合同专用章印鉴卡〜企业章程，, 四, 保证人有权决策机构依照公司章程等内部规章制度和法律规定出具的同意担保的有效决议或证明 , 法人分支机构提供担保的〜应有有权授权人的授权书或有权审批机关的审批证明 ,, 五 , 近两年财务年报与近期财务报告〜成立不足两年的保证人〜提交自成立以来的财务年报与近期财务报告 ,, 六, 或有负债清单及情况说明 ,, 七 , 公司认为需要提交的其他材料。
国家政策性银行、全国性商业银行和保险公司〜总行或总公司已授信为保证人的〜在确认担保真实有效的前提下可减免提供上述材料。
第十四条保证人为自然人的〜应提交下列材料 :, 一 , 保证人的有效身份证件 ,, 二 , 保证人固定居所证明 ,, 三, 保证人财产或收入状况证明 ,, 四, 保证人同意提供担保的书面材料 ,, 五 , 公司认为需要提交的其他材料。
第三节保证担保额度核定- 4 -第十五条公司综合考虑保证人的发展前景、经营期内可用于代偿债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素〜合理核定保证人的担保额度〜但最高不超过下列规定: , 一, 法人或其他组织 , 信用担保机构、银行、保险公司除外 ,保证担保额度=NX有效担保净资产-已为他人提供的各类担保余额1. N为保证人信用等级调整系数〜其中保证人信用等级在AAA级以上的为2、AA■级、AA级为1.5、A+级以下的为1,中央企业的客户信用等级调整系数为 3。
2. 有效担保净资产 , 所有者权益-无形资产, 建设用地使用权除外 ,- 待摊费用 -待处理资产损失 -递延资产 -合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债。
, 二, 信用担保机构保证担保额度=NX ,所有者权益-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债 ,- 已为他人提供的各类担保余额 ,或者保证担保额度=NX资产中高安全性和高流动性金融资产余额-已为他人提供的各类担保余额。
1、N为担保放大倍数〜最高不超过10〜仅为个人生产经营融资提供担保的N 不超过15〜仅为个人消费融资提供担保的 N不超过30,2、高安全性和高流动性金融资产主要指现金、银行存款、国债、金融债、高等级企业债、货币基金或公司认可的金融资产〜但应剔除信用担保机构转存的借款人的保证金, - 5 -3、上述两种方法核定的担保额度不同时〜按孰低的原则核定额度。
, 三, 银行、保险公司在公司核定的额度内提供担保。
, 四 , 自然人保证担保额度 =3X, 年正常税后收入 -年债务性支出 -年生活保障支出 ,- 已为他人提供的各类担保余额 ,或者保证担保额度=1X净资产-已为他人提供的各类担保余额。
, 五, 法律法规或企业章程 , 合伙协议 , 对保证人对外担保总额有最高额限定〜且该限额小于上述规定的〜按其规定执行第十六条信用担保机构对单个法人的保证担保余额一般不超过净资产的10%- 最高不超过 15%, 其他法人或组织对单个借款人的保证担保余额超过保证人净资产的50%时-应从严控制 ,法律法规或企业章程, 合伙协议, 对保证人对外单笔担保金额或单个借款人担保金额有最高额限定-且该限额小于上述规定的-按其规定执行。
第十七条对集团内部成员单位或关联单位间的担保、其他保证人之间的相互担保或循环担保-应严格控制。
第四节保证担保的设定第十八条公司可以与保证人就单个信贷业务合同分别订立与之对应的保证合同-也可以在最高债权额限度内就一定期间发生的一系列信贷业务合同订立最高额保证合同。
- 6 - 采用最高额保证合同的-前款所称的“一定期间”即最高额保证合同约定的债权发生期间-一般不超过 2 年-最长不超过 3 年。
第十九条保证担保一般适用于中短期信贷业务〜其中信用等级在A+级以下的保证人所担保信贷业务的期限一般不得超过 1 年。
第二十条采用保证担保方式的信贷业务〜期限不得超过保证人经营期限 ,保证人为承包经营企业的〜信贷业务到期日不得超过承包到期日前 1 年。
第二十一条公司应与保证人明确约定保证期间〜该保证期间一般不短于 2 年。
第五节保证担保设定后的管理第二十二条公司根据贷后管理相关规定〜对保证人定期进行检查核保。
第二十三条公司与借款人协议变更信贷业务合同内容的〜应事先取得保证人的书面同意。
第二十四条借款人没有履行到期债务时〜公司除按照有关规定向借款人催收外〜还应及时书面通知要求保证人履行保证责任〜并取得回执或其他司法认可有中断诉讼时效效力的证明。
债务完全清偿前〜须持续催收〜确保对保证人的诉讼时效不丧失。
第二十五条发生异常情况可能造成保证人担保意愿降低、代偿能力降低或担保责任免除的〜视情况采取下列一项或多项风险防控措施 :, 一, 确认保证合同的效力和已担保额度〜进行风险影响评估 ,, 二 , 给予特别关注并跟踪事态发展 ,, 三 , 加强监管力度、增加监管频率 ,- 7 -, 四, 要求保证人停止损害公司利益的行为 ,, 五, 保证人为信用担保机构或保证担保采取最高额保证担保方式的〜调整担保额度或终止担保额度的继续使用 ,, 六, 通知借款人和保证人补充符合本办法规定的担保 ,, 七, 宣告信贷业务合同项下债务提前到期并要求借款人和保证人履行债务, 八, 发律师函〜提请仲裁机构仲裁或向人民法院申请财产保全、申请支付令、提请诉讼、申请强制执行等 ,, 九, 其他合法的风险防控措施。
第二十六条借款人没有履行到期债务且出现下列情形之一的〜公司应在保证期间或诉讼时效期间及时向人民法院申请对借款人和保证人采取财产保全、强制执行等司法措施或提请诉讼 :, 一, 保证人拒绝承认或承担保证责任 ,, 二 , 保证人有清偿能力但拒不代偿或开始转移、隐匿资产 ,,三，保证人对他人有重大违约行为或被他人起诉〜而足以损害公司债权的，, 四, 通过其它手段已经不能有效保全公司债权的。
第二十七条借款人、保证人不履行或者不适当履行经公证的具有强制执行效力的债权文书的〜公司应当在法律规定的执行期限内向原公证机关申请执行证书〜向人民法院申请执行。
被申请人为法人或其他组织的〜申请执行期限为六个月, 被申请人为自然人的〜申请执行期限为一年。
上述期限从公证债权文书规定的履行期间届满的次日- 8 -起计算, 公证债权文书规定分期履行的〜从规定的每次履行期间届满的次日起计算。
第二十八条借款人、保证人拒绝履行生效法律文书的〜公司应当在法律规定的执行期限内向法院申请执行。
被申请人为法人或其他组织的〜申请执行期限为六个月, 被申请人为自然人的〜申请执行期限为一年。
上述期限从生效法律文书规定履行期间届满的次日起计算, 生效法律文书规定分期履行的〜从规定的每次履行期间届满的次日起计算。
第二十九条对保证人已经起诉或已经取得执行依据但尚未申请执行时〜保证人因全部或主要财产在其他执行程序中被人民法院执行而不足清偿公司全部债权的〜公司应及时向该法院书面申请参与分配, 对保证人未取得执行依据或者未起诉的〜执行第二十五条有关规定。