操作风险意指不充分的信息系统、操作/交易问题（涉 及服务或产品的问题）、违反内控规定、欺诈或不可 预见的自然灾害对一家机构造成的不可预计的损失。
小额贷款公司的风险（续）
法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不 利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负 面影响。
声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传， 不论其真假，都会引起该机构的客户流失、
小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金 的余额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司资金运用
贷款对象：为微型企业、个人、农户； 农业和农村经济发展服务的原则下自主 选择贷款对象。
贷款原则：“小额、短期、分散”， 监管底线：同一借款人的贷款余额不得
超过小额贷款公司资本净额的5%
小额贷款公司资本金管理
策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策 执行或缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使 机构的盈利、资本、声誉或市场地位受到现实的和潜 在的影响。
小额贷款公司的风险（续）
信用风险：服务对象是微小企业、个人 决定了小额贷款公司是高风险行业。
农户小额信用贷款的使用者是以农业生 产收入为主要来源的农户，农业生产效 益是农户偿债能力的重要保证，因此农 户生产经营的风险也导致小额贷款公司 同时面临着很大的风险。
小额贷款公司的风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而 形成的潜在风险。
市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价 格)向不利方向变动时对机构产生的风险。
流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风 险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产 转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。
小额贷款公司设立的背景
2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等 非公经济发展的若干意见》
银行开展小企业贷款业务指导意见 中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷
款公司试点的指导意见-银监发〔2008〕23号 为加强小额贷款公司的管理，人总行和银监会联合下
发了《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、 小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137 号）的文件，将小额贷款公司纳入四类机构（村镇银 行、贷款公司、农村资金互助社是金融机构，小额贷 款公司是非金融机构）。
小额贷款公司的风险（续）
法律风险：目前我国商业性小额贷款公 司尚处于探索阶段，相关的法律、法规 还不完备，这种法律、法规的欠缺使小 额贷款公司的身份尚不明确，由此面临 着一定的法律风险。 “有金融之实，无 金融之名”
小额贷款公司的风险管理
小额贷款公司的主要经营贷款-----贷款风 险。决定其以“经营”风险为盈利的根 本
小额贷款公司的风险（续）
市场风险，小额贷款公司的贷款利率波 动区间为中国人民银行公布的同期同档 次贷款基准利率的0.9倍至4倍。
小额贷款公司的风险（续）
流动性风险：小额贷款公司定位于“只 贷不存”，公司只能以股东出资额进行 贷款，不能吸收存款。而小额贷款公司 资金贷放的速度要快于资金回收速度， 资金面紧张状况在所难免。“用自有资金
有限责任公司的注册资本不得低于1000万元 股份有限公司的注册资本不得低于2000万元 试点期间，注册资本上限原则上不超过1亿元。
小额贷款公司主发起人的持股比例不得超过注 册资本的20％。单个自然人、企业法人和其他 经济组织持股比例不得超过小额贷款公司注册 资本的10％，不得低于注册资本的5‰。
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
承担和管理风险是基本只能
小额贷款公司的风险管理
风险分散：不要把鸡蛋放在同一个篮子里
风险对冲：衍生产品 风险转移：第三方担保 风险规避：做业务，不承担风险 风险补偿：合理的定价
小额贷款的主要种类
联保贷款 动产质押 小额信用 投标保函 物业抵押 搭桥贷款
小额贷款公司是服务行业（二）
服务不仅仅是小贷公司文化的内容，而 且是小贷公司文化的重要组成部分。是 公司核心竞争力，是小贷公司间的差异 化品牌。
小额贷款公司是服务行业（三）
服务的便利 服务的环境设施 服务的能力 服务的意识 服务的信誉 服务的价值
小额贷款公司资金来源
小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资 本金，以及来自不超过两个银行业金融机构的 融入资金。
小额贷款公司设立的背景（续）
《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》
(省政府金融办 二○○八年九月十九日)
甘肃省小额贷款公司试点登记管理暂行办法 截至目前，全省已成立村镇银行八家（西峰瑞
信、泾川汇通 、静宁成纪、陇南金桥、敦煌金 盛、秦安众信、民勤融信、会宁会师），农村 资金互助社二家（景泰石林、岷县岷鑫、）。
小额贷款公司的性质（一）
小额贷款公司是由自然人、企业法人与 其他社会组织投资设立，不吸收公众存 款，经营小额贷款业务的有限责任公司 或股份有限公司。
在本省行政区域内依法设立的不吸收公 众存款、经营小额贷款业务的内资有限 责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是服务行业（一）
服务是为满足顾客的需要，供方与 客户接触的活动和供方内部活动所 产生的结果。
入股是开办‘底线’，不能吸收存款和非法集 资则是‘高压线”，
小额贷款公司的风险（续）
操作风险：由于不完善或失灵的内部程序、人 员和系统或外部事件导致损失的风险。在经营 过程中，风险主要表现为人员因素中的操作失 误、违法行为、越权行为和流程因素中的流程 执行不严格。目前的小额贷款公司从人员构成 上来看，普遍存在着人员少、专业技能弱的问 题，小额贷款公司的大部分人员均未从事过金 融业务，业务知识欠缺，极易产生操作风险，