·小额贷款公司资金来源 ·小额贷款公司资金运用 ·小额贷款公司资本金管理
小额贷款公司资金来源
❖ 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金， 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
❖ 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余 额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司资金运用
❖ 贷款对象：为微小企业、个人、农户；在服务
❖ 2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公经 济发展的若干意见》
❖ 银行开展小企业贷款业务指导意见 ❖ 中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司
试点的指导意见-银监发〔2008〕23号 ❖ 为加强小额贷款公司的管理，人总行和银监会联合下发了
《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公 司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）的文件，将小 额贷款公司纳入四类机构（村镇银行、贷款公司、农村资金 互助社是金融机构，小额贷款公司是非金融机构）
额贷款公司主发起人的持股比例不得超过注册资本 的20％。单个自然人、企业法人和其他经济组织持 股比例不得超过小额贷款公司注册资本的10％，不 得低于注册资本的5‰。
小额贷款公司的风险
❖ 信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而形成的 潜在风险。
❖ 市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价格)向 不利方向变动时对机构产生的风险。
小额贷款公司的风险
❖ 信用风险：服务对象是微小企业、个人决定了小额 贷款公司是高风险行业。 农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收入为主 要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重 要保证，因此农户生产经营的风险也导致小额贷款 公司同时面临着很大的风险。
小额贷款公司的风险
❖ 市场风险，小额贷款公司的贷款利率波动区 间为中国人民银行公布的同期同档次贷款基 准利率的0.9倍至4倍。
古
江
小额贷款公司的性质
❖ 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营 小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公 司。
❖ 在本省行政区域内依法设立的不吸收公众存 款、经营小额贷款业务的内资有限责任公司 或股份有限公司。
小额贷款公司是服务行业
❖ 服务是为满足顾客的需要，供方与客户 接触的活动和供方内部活动所产生的结 果。
1小额贷款公司的风险控制-银监局
引言
小额贷款公司的创立是信贷制度的 创新，对缓解微小企业、农村资金短缺、 发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。作为一个新生事物，小额贷 款公司发展过程中最为突出的是风险管 理问题。如何加强风险管理，促其稳健 经营，是小额贷款公司面临的重要挑战
小额贷款公司设立的背景
❖ 法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不利判决 而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负面影响。
❖ 声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传，不论其 真假，都会引起该机构的客户流失、
❖ 策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策执行或 缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使机构的盈利、 资本、声誉或市场地位受到现实的和潜在的影响。
古
江
全国各地小额贷款公司户均贷款余额（2011年6月30日）
(万元/户)29727.66 30000
25000
20000
15000
10000
8540.29
5000
3379.09
0 浙福江四上山北重 海广江全内新天西安湖湖河陕山宁广 云青辽河贵黑吉甘
江建苏川海东京庆 南东西国蒙疆津藏徽北南北西西夏西 南海宁南州龙林肃
微小和农村经济发展的原则下自主选择贷款对象
❖ 贷款原则：“小额、短期、分散”， ❖ 监管底线：同一借款人的贷款余额不得超过
小额贷款公司资本净额的5%
小额贷款公司资本金管理
❖ 有限责任公司的注册资本不得低于1000万元 ❖ 股份有限公司的注册资本不得低于2000万元 ❖ 试点期间，注册资本上限原则上不超过1亿元。小
❖ 资金成本较高---风险与收益成正比 ❖ 银行基准利率4.875‰------目前普遍12‰ ❖ 国家保护的利率19.5‰-----民间借贷
小额贷款公司是服务行业
❖ 服务不仅仅是小贷公司文化的内容，而且是 小贷公司文化的重要组成部分。是公司核心 竞争力，是小贷公司间的差异化品牌。
❖ 服务创新与管理优化应成为工作的着力点 ❖ 小微企业金融需求日趋个性化，需要根据企
业实际情况量身定制金融服务方案 Nhomakorabea服务的内涵
❖ 服务的便利 ❖ 服务的环境设施 ❖ 服务的能力 ❖ 服务的意识 ❖ 服务的信誉 ❖ 服务的价值
古
江
全国各地小额贷款公司从业人员人均贷款余额（2011年6月30日）
(万元/人) 2660.14 2500
2000
1500
1000 500
806.90
459.04
0
江浙 福上四 山新北 海内西 全湖重 天江陕安 湖河山 辽云宁 青广广 黑贵河 吉甘
苏江 建海川 东疆京 南蒙藏 国北庆 津西西徽 南北西 宁南夏 海西东 龙州南 林肃
❖ 流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风险。产 生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产转化为现金， 或无法筹集足够的资金偿付到期债务。
❖ 操作风险意指不充分的信息系统、操作/交易问题（涉及服 务或产品的问题）、违反内控规定、欺诈或不可预见的自然 灾害对一家机构造成的不可预计的损失。
小额贷款公司的风险
全国各地小额贷款公司户均注册资本排名（2011年6月30日）
(万元/户)20590.00 20000
15000
10000 5000
7321.15
4420.15
0
福 浙江 四上 海山 广北 天重 内江 全陕 新河 山安 湖西 湖宁 辽广 云河 青贵 黑吉 甘
建 江苏 川海 南东 东京 津庆 蒙西 国西 疆北 西徽 南藏 北夏 宁西 南南 海州 龙林 肃
甘肃省小额贷款公司发展特点
❖ 小额贷款公司的整体发展稳健有序 ❖ 客户以小企业和小型微利企业为主 ❖ 风险控制方式灵活有效，以非信用贷款为主 ❖ 贷款利率多样自主性强，平均利率16% ❖ 小额贷款行业日趋成熟，全行业盈利 ❖ 发起人以民营骨干企业为主
甘肃省小额贷款公司发展特点
❖ 机构数稳步增加，小额贷款市场供应方良性竞争 ❖ 整体规模小，全国排名靠后