第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ★相关要求： • • 融资性担保机构的贷后管理工作由管理行按照总行相关
规定负责，按月对担保机构对外提供担保总体情况、为我 行融资提供担保情况及担保机构运营和偿债能力等内容进 行监测检查。融资经办行应及时向管理行了解担保机构保 证资格及保证能力变化情况。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
第一章 贷后现场管理第一责任人
• 三、客户经理风险管理职责 • 1)及时收集客户相关资料和信息。 • 2)定期拜访客户, 关注借款人债务偿还能力的变化及保证
条款的变化情况。 • 3)客户经理是贷后现场管理第一责任人, 负责及时跟踪客
户的经营财务状况, 按时进行检查、报告, 认真做好贷后管 理和收息工作。 • 4)贷款到期前应及时通知借款人备足偿贷资金, 按时归还 贷款。
• 对发生欠息、贷款逾期及承兑、担保和信用证到期垫付 的，要立即进行检查，查明原因，采取措施；对出现异常 情况的，要每月跟踪监测。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ◆有项目贷款的客户重点检查：
项目 资本 金到 项贷位况目款情 使用 情况 项目 实施 情况
有项目贷款的客户
第二章 做好贷后客户管理规定动作
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 一、抵（质）押风险 • 对于采取抵（质）押担保方式的信贷业务，应重点关注以下
抵（质）押风险 ： • 1）抵（质）押人主体资格及履约能力是否发生变化，如抵（
质）押人是否出现破产、解散、清算、停业整顿、被吊销营业 执照、歇业等突发状况，抵（质）押人公司治理结构或组织结 构是否发生重大变化，抵（质）押人是否涉及重大经济纠纷、 诉讼或仲裁，抵（质）押人是否出现逃废银行债务等不良信用 行为等； • 2）抵（质）押物（权）（以下简称押品）的权属、价值是否 发生变化，如押品权属是否发生争议，押品是否存在毁损、灭 失、被征用、查封、扣押、冻结等状况，是否需要变更押品的 抵（质）押登记， 押品是否被被转让、出租或重复设定抵（质 ）押，押品价值是否较评估时下降，押品保险是否到期或被中 断、撤销等。
第二章 做好贷后客户管理
规定动作
第二章 做好贷后客户管理规定动作
贷后检查 担保风险管理
贷后客 户管理
大户风险管理
小企业客户贷 后管理
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绿色信贷
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• §2.1 贷后检查
• 一、资金流向跟踪检查
• 二、间隔期检查
• 三、特殊事项检查
• 四、还款能力检查及
•
贷款本息管理
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ★相关要求： • 信贷业务结清后，经办行持贷款本息收回凭证和权证类
档案提取审批单，由经办行行长或主管行长复核同意后， 提交档案管理行信贷管理部门监督执行人员审核，信贷监 督执行人员确认贷款本息已收回的，经信贷管理部门负责 人签字同意后，方可释放担保，并向综合档案管理部门办 理权证类档案提取。需要解除抵（质）押登记的，经办行 应配合抵（质）押人办理解押手续。 • 信贷业务结清前，需要更换押品的，经办行应报原审批 行进行审批；需要部分释放押品的，经办行应根据审批意 见明确的管理要求进行释放操作，审批意见未明确的，经 办行应就部分释放押品事项报原审批行进行审批。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 一、资金流向跟踪检查
资金流向跟踪检查
•信贷资金流向跟踪检查 •客户资金流向跟踪检查
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• （一）信贷资金流向跟踪检查 • 信贷资金流向跟踪检查主要检查贷款实际用途是否符合
借款合同的约定，有无挪作他用；是否诚实地全面履行合 同；跟踪以银行承兑汇票、进口信用证为结算方式的商品 交易流程是否与商务合同相符及货款是否按时回笼；项目 贷款是否按照项目工程进度和借款合同约定用途使用等。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ★相关要求： • 保证合同有效期间，经办行应及时收集保证人的内外部保证合同的履行情况等进行检查，全面分 析保证人的经营情况、财务状况、现金流量和对外担保的 变化情况，审核保证人自身的债务负担、或有负债规模及 质量，判断保证人的代偿意愿和代偿能力。保证人主体资 格发生重大变化或担保能力不足时，经办行应要求客户另 行提供担保或提前偿还部分融资。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 三、特殊事项检查 • 特殊事项检查是指客户因发生对归还我行融资有重大
不利影响的因素，或我行区域性信贷资产质量出现问题等 特殊事件，为防范和化解风险而进行的有针对性的非常规 性检查。 • • 案例四：
如何理解？ 何时适用？
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 四、还款能力检查及贷款本息管理 • 在融资到期前要对客户进行还款能力检查，重点了解借
• 客户资金流向检查要与间隔期检查同时进行，并做好账户 资金检查情况的记录。对于出现资金流向异常的，客户经理 应进行实地调查，查明原因并形成调查报告报部门负责人。
• •
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 二、间隔期检查
•
间隔期检查主要是在规定的间隔期内对客户进行检查，
及时掌握客户信贷资金使用、经营管理及第二还款来源的
信贷从业人员入职培训
公司客户贷后管理工作要点 &不良贷款案例剖析
第一部分
公司客户贷后管理工作要点
目录
贷后现场管理第一责任人 做好贷后客户管理规定动作 针对产品特性落实贷后管理 抢先抓早主动化解控制风险
第一章 贷后现场管理第一责任人
第一章 贷后现场管理第一责任人
高度重视贷后管理工作
客户经理 贷后管理
• 案例一：
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 信贷资金流向跟踪检查应在信贷业务发生后7个工作日内
进行，原则上应对支付情况进行逐笔检查，重点对超过本笔 信贷业务金额10%或100万元以上的大额支付进行检查，并 将其大额支付凭证打（复）印件或能表明大额信贷资金去向 的账户清单作为检查记录的附件归入信贷业务档案管理。若 在7个工作日内客户未提款或未完全提款，按照上述原则继 续进行检查。要通过会计凭证管理系统调阅支付凭证、分析 资金流向，审核有关合同附件等方式，调查企业账户资金支 付情况，检查客户是否按合同约定使用信贷资金。 • 如发现借款人不按合同约定使用信贷资金，要写出检查报 告，及时向部门负责人汇报，督促客户在限定时间内予以纠 正，并视情节采取相应措施。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 新思路
加强对贷款资金用途的跟踪和管理，重点关注以下几个 内容： • （一）贷款资金支付是否合规，如贷款资金实际支付对 象与经核准的支付对象是否一致，支付对象变更是否经信 贷监督执行部门核准，自主支付对象与经核准的用款计划 是否一致等；
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ◆低风险业务客户间隔期检查
• 对仅办理低风险业务客户，在间隔期检查中仅须按要
求对担保进行相关检查。具体包括： • ⅰ)抵（质）押物的价值、权属、抵（质）押率及变现
能力的情况； • ⅱ)担保人资信及代偿能力变动情况，按照担保人性质
不同分别包括国际权威机构的评级、我行代理行的类别等 内容。 • 加强对低风险信贷业务中质物权利凭证和保证担保文书 的保管，落实管理责任。对客户提供的存单、国债、票据 等应存入金库保管。 • 对于低风险信贷业务，应至少每半年进行一次贷后检查 。业务期限短于半年的，应于到期前10日检查一次。
充足有效情况，分析和关注融资期间出现的异常情况，前
瞻性地发现客户潜在风险，并采取有效措施保证我行信贷
资产的安全。
• 案例三：
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ★间隔期的确定
• 根据客户资信情况及抗风险能力的不同，结合客户在我 行的融资情况，一般客户间隔期检查时间原则上为：
• AA级（含）以上客户检查间隔期最长不超过180天， AA-级至A级客户间隔期最长不超过90天，A-级以下客户 间隔期最长不超过60天。
• §2.3 绿色信贷 • 一、 贷后管理要求 • 二、 日常管理要求
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• 一、贷后管理要求 • 一是加强贷后监测预警。贷款发放后，客户经理应加强
和当地政府环保部门的沟通，了解分管企业的环保依法合 规情况，重点关注企业运行中污染物排放水平、污染物治 理设施运行等环境风险因素变化情况。 • 二是加强对客户的间隔期检查。对环境友好企业、环保 合格企业最长不超过半年，其中对属于环境敏感行业且贷 款余额超过3亿元(含)的企业最长不超过三个月；对环保关 注(一) 类企业、环保关注(二)类企业最长不超过三个月； 对环保潜在风险(一)类企业、环保潜在风险(二)类企业、 环保潜在风险(三)类企业最长不超过两个月；对环保潜在 风险(四)类企业、环保潜在风险(五)类企业，要每月跟踪 监测，密切关注资产保全情况。
第二章 做好贷后客户管理规定动作
• ★相关要求：
•
按照总行规定的押品重评周期对押品进行现场勘查，收集
相关信息和资料，发起押品重评流程，报送押品评估人员对抵
押物价值变化情况进行评估认定，但相关规定不需要进行价值
评估的押品除外。
•
对押品重评后价值减少，影响到我行融资安全的，押品评
估人员应及时通知经办行，经办行应要求客户提供补充担保或
•
客户资金流向跟踪检查主要检查客户在我行开立的所有
账户中的资金流向与余额变化是否出现异常，包括账户资金
余额大幅下降、频繁将其在我行账户的资金调度至他行账户、
发生大额与主营业务无关的资金流动、与关联企业间的大额
资金交易、突然出现大额资金向新交易商转移或将资金转移
至境外等情况；贷款资金受托支付后回流借款人账户等。
第一章 贷后现场管理第一责任人
• 贷后管理是信贷业务管理的重要组成部分，它与前台营销 和中台审批共同构成了信贷业务管理的组织框架。