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家为其提供良好的平台，参与公平竞争，保护存款人的利益。 那么，建立有中国特色的存款保险制度也是十分必要的。 一、我国存款保险制度的发展历程及现状 我国早在１９９３年即着手研究论证建立存款保险制度有 关问题，并经各有关部门、专家学者和金融机构充分讨论。 ２００４年金融稳定局存款保险处挂牌，并展开《存款保险条 例》的起草工作。２００５年随着中国的金融改革不断深化，人 民币汇率机制进一步完善，在“十二五”规划中明确提出建立 存款保险制度。２００６年底，中国人民银行发布金融稳定报 告，提出了要加快存款保险制度建设。２００８年举行的“第十 四届两岸金融学术研讨会”上，中国人民银行研究局局长张 建华表示，存款保险制度已经上报国务院。２０１２年７月１６ １３人民银行发布的（２０１２年中国金融稳定报告》中称，中国 推出存款保险制度的时机已经基本成熟。２０１３年６月央行 发布的《２０１３年中国金融稳定报告》中称，建立存款保险制 度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并 组织实施。２０１４年，央行副行长易纲在人民银行工作会议上 表示，存款保险制度在金融危机、欧债危机中发挥了重要作 用，中国存款保险制度构建各项准备工作基本就绪。２０１４年
ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ
金融经济
浅析中国特色存款保险制度利弊
刘 倩
（新疆财经大学，新疆
摘要：２０世纪３０年代，美国爆发了银行危机，马上就推 出《格拉斯一斯蒂格尔法》，设立联邦存款保险公司，从此现 代存款保险制度建立。我国经济水平日益提升，利率市场化 不断推进，在吸取欧美的经验和教训上，酝酿２０多年的存款 保险制度于今年５月１日将正式实施。本文基于我国存款 保险制度的发展历程，结合我国当前经济情况，做出了存款 保险制度的现实选择，分析了我国建立存款保险制度可能出 现的问题并提出了一些建议。 关键词：存款保险制度；利率市场化；金融监管 所谓存款保险，指由符合条件的各类存款性金融机构作 为投保人按存款的一定比例向专门的存款保险机构缴纳保 险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面 临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存 款人支付部分或全部存款。存款保险制度不仅有力地防范 了金融风险的进一步扩大，也在一定程度上避免了金融恐慌 和社会不稳定。 截止到２０１１年底，世界上已有１１１个国家和地区建立 了存款保险制度。现在，我国正处在经济转轨时期，随着改 革的推进和利率市场化步伐的加快，金融业的竞争１３益激 烈，经营风险也随之而来，尤其是中小金融机构更是需要国
关键词：家庭分工；代际关系；延迟退休；家庭联合生产
决策
一、家庭分工理论及基本假设 加里・贝克尔于２０世纪６０年代创立了家庭经济学和 人力资本理论。他认为家庭不仅仅是一个消费单位，更重要 的是一个生产单位。妇女的家务劳动也是一种家庭生产 活动。 家庭劳务分工是由家庭成员（主要是夫妻双方）各自可 支配的家务劳动时间决定的，夫妻在市场劳动和家庭劳动之 间的选择体现了比较优势的不同。为了更清楚地展现夫妻 间生产合作的关系，我们建立以下假设。 １．男女的工作时间与家务时间都呈替代关系，个人每天 可支配的劳动时间均为１６小时； ２．女性在家庭生产中具有相对优势，而男性在市场生产 中具有相对优势； ３．妇女把全部时间花在家庭生产时的边际生产率呈倒
二、家庭联合生产决策 由工资水平决定的夫妻联合生产的可能性曲线为图二 的折线ＡＢＣ，在此曲线上的点均为在有限时间和精力范围内 家庭可获得的最大收益，此曲线以下的部分，家庭内的资源 没有得到充分利用，而此曲线以上的部分代表更高水平的
收益。
由于夫妻在家庭劳动和市场劳动中的不同偏好会形成 一条无差异曲线（如：图二中的曲线ｕｌ和Ｕ２），在这一曲线 上，家庭劳动和市场劳动给家庭带来的总效用水平是不 变的。 家庭生产可能性曲线与家庭无差异曲线相切的点就是 理性家庭所选择的家庭产品与市场物品的最优组合点，即家
１１月３０ １３，《存款保险条例（征求意见稿）》发布，２０１５年３
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如经济因素受重视，但其深远的影响却可能带来社会生活 的变动。对于不同类型的家庭，这种影响也有明显差异。 同时，不同的家庭分工模式下，人们对延迟退休的态度的有 所不同。因此，延迟退休政策的出台，尤其在引入弹性退休 机制时，要充分考虑到家庭作为一个联合生产单位的决策
家庭收入变化较小，Ｂ。Ｃ。斜率减少的幅度较小，家庭最优点 从Ｂ点变为Ｍ。，总效用水平降低。丈夫用于家庭生产的时 间会稍微多一些，但不明显。我们调查中也发现，单职工家 庭对延迟退休的态度主要是支持和中立，这与他们的经济状 况和家庭分工状况不无关系。
万方数据
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六、延迟退休对单职工家庭代际关系的影响 由于单职工中老年妇女承担着较多的家务，自然也承担 着部分子女家庭的家务劳动，尤其是对孙辈的照顾。延迟退 休对这类家庭的代际关系影响一般不大。反而由于男性在 岗工资高，更方便为子女买房买车提供一定的经济支持。 通过以上分析，我们发现。延迟退休政策不仅会对家 庭劳动分工产生深入的影响，虽然这种影响在初期往往不
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分工模式三： 当均衡点在Ｂ点时，表明家庭的最优决策是丈夫的可支 配工作时间全部用于市场劳动，而妻子的可支配工作时间全 部用于家庭生产。
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图一家庭联合生产决策模型
三、延迟退休对双职工家庭分工的影响 作为城市主要家庭结构的双职工家庭是最有可能受到 延迟退休政策影响的家庭类型。在当前退休制度下，绝大多 数双职工家庭是女性先退休，在我们进行的７６例访谈调查 中，除去伴侣未参保的８例，剩下６８例中有５５例是女性先 退休，达到了８０．８８％。男性在家庭中更多地承担着创收压 力，而延迟退休年龄后（尤其在逐步缩小男女退休年龄差距 过程中），虽然“男先女后”的总体态势不会有太大变化，但 男女同时退休和男性先退休的比例可能会有所提高。 另一方面，女性退休年龄推迟后对于隔代抚养和“逆反 哺”的时间和精力都会相应减少，退休父母帮助工作子女承 担家庭劳动的比重将会减少，年轻子女的家庭劳动分工需要 相应调整，用于购买家庭产品的支出也会相应增加。 １．女性先退休对家庭分工的影响
２．男性先退休对家庭分工的影响 根据调查数据，男性退休后选择再就（创）业的达到 ３５％，也就是说相当一部分男性退休后仍然留在劳动力队伍 中。其收入的变动要小于女性，生产可能性曲线变得更为平 坦，但斜率仍大于女性，即由ＢＣ变为Ｂ：Ｃ：，此时妻子的生产 可能性曲线不变，但家庭联合生产的可能性曲线变为 Ａ：Ｂ：Ｃ：。家庭总效用相应降低（无差异曲线ｕ下移），均衡 点由Ｍ移动到Ｍ：，男性先退休后一般会承担更多的家务，女 性承担的家务相应会略微减少。但这种变化并不是很明显。 由于男性在家庭中承担的家务本来就相对较少，加之男 性在家务上的相对劣势，男性先退休后家庭分工的变动较 大。而男性对退休后家务骤增的生活适应性较弱，因此在退 休后往往不愿意离开劳动力队伍。
主外，女主内”的分工模式，即便男性退休后，分担家务劳动
的可能性也比较小。
图三男性先退休后的家庭分工变化
另外，由于单职工家庭一般收入水平不高，丈夫退休后 再就业的情况比较普遍。因此丈夫多选择退休后再就业，故
３．男女同时退休对家庭分工的影响 男女同时退休后，短期内家庭的主要收入为养老金，由 于我国当前城镇职工养老金替代率仍较低，主要在于保基 本，加之再就（创）业需要一定的寻找期，男女同时退休带来 的家庭收入变动较大。
劳务分工的影响——基于代际互惠视角》［Ｊ］．沿海企业
与科技，２０１２年（０２）． ［４］林芯字．《“８０后”城市双职工家庭家务劳动性别分工现 状研究》［Ｄ］．兰州大学，２０１２年．
万方数据
延迟退休对家庭分工和代际关系影响——基于家庭经济学的理论分析
万方数据
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根据调查数据，退休后选择再就（创）业的女性只占 由于两人经济收入变化情况类似，此时家庭劳动分工变 ２１．８８％，也就是说多数女性退休后的主要收入为养老金，其 生产可能性曲线变得更为平坦，家庭的生产可能性曲线由 化较小，至少在短期内是如此。除非男女再就业，此情况才 可能会有所变动。但两人同时退休带来的家庭收入骤减可 能是两人短期内的生活质量降低，尤其在消费习惯尚未变化 ＡＢＣ变为Ａ，Ｂ，Ｃ．，此时丈夫的生产可能性曲线不变，家庭总 效用相应降低（无差异曲线ｕ下移），均衡点由Ｍ移动到 之时（最优决策点由Ｍ到Ｍ，）。因此，对退休时间给予一定 选择权，即弹性的，有激励的延迟退休有利于家庭的联合生 产决策。 Ｍ，，女性先退休后一般会承担更多的家务。由于女性在家庭 退休后往往能够较好适应新的家庭分工。 中承担的家务本来就较多，加之女性家务上的相对优势，在
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图四男女同时退休的家庭联合生产决策
图二女性先退休后的家庭分工变动
四、延迟退休对双职工代际关系的影响 由于当代城市青年人的生活压力较大，单由男性一人的 工资收入已经无法满足生活需要。很多年轻子女也都是双 职工家庭，家务购买或由赋闲在家的老人承担，尤其是对于 抚养小孩的繁重家务，双职工家庭的夫妻往往难以兼顾。 当老人为子女承担了全部家务时，双职工子女的家庭联 合生产决策最优点达到了Ａ点，即子女将时间全部用于市场 生产，而家庭生产收入和市场生产收入同时达到了最大。这 种情况在老人退休后广泛存在，尤其以健康老年女性为 主体。 延迟退休后，老人将没有足够的时间和精力承担子女家 务。则双职工子女需重新分工，他们的最优决策点（即图一 中的Ｍ）从Ａ沿着折线ＡＢＣ向右下方滑动。如果此时子女 还要承担照顾婴幼儿或照顾生病的老人的重担，则会面临更 大的压力。即可能由双职工家庭变为单职工家庭。 五、延迟退休对单职工家庭分工的影响 单职工家庭主要是男性从事市场劳动，女性全部时间从 事家庭劳动的家庭。在这类家庭中，女性基本承担着全部的 家庭生产活动，男性一般承担的家庭劳动很少，延迟退休对 这类家庭内部分工的影响较小。由于这类家庭长期习惯“男