我国商业银行中间业务发展一、导言商业银行的中间业务是指银行作为中介人，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产，以中间人（代理人）的身份接受客户的委托为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动，它不影响银行的资产负债总额，被银行称为表外业务。

我国银行中间业务产生的原因主要是表内业务如果以揽储放贷的利息差为代表，那么银行的息差收入就很难提高盈利空间，中间业务为银行盈利提供了空间。

例如理财，不利用（或少利用）银行的资产来提供服务，获得收入。

例如汇兑、手续费收入等等。

国外银行的发展经验表明中间业务的盈利是提升银行竞争力的有效办法。

发展中间业务的意义主要表现在以下几个方面: （1）增强银行的竞争能力。

随着市场竞争的加剧，银行择优选择客户，客户也在挑选银行，特别是优质客户更看重银行服务水平的高低，能不能满足其需求将成为客户是否选择银行的主要标准。

（2）满足了个人理财的需求。

随着社会的进步和国民经济的发展，个人金融资产规模日益庞大，银行个人理财服务也日趋成熟。

各大商业银行都推出了自己的理财产品，不仅仅是理财产品方面，个人客户对于保险代理、资金交易、资产管理、财务顾问、资信调查等方面的需求都希望得到满足，所以大力发展中间业务也可以满足人们的需求。

（3）加强了银行与证券、保险等其他金融机构的合作。

在分业经营的体制下，任何一家金融机构都无法独立满足客户全方位的投资理财需求。

不同类型的金融企业合作可以提高对客户的服务水平，降低服务成本，提高服务质量。

（4）适应国际银行业务发展趋势，中间业务成为国际间银行业务发展的重点。

在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争，也就是在产品、技术、人才、营销上的争夺，西方银行业认为，中间业务收入占总收入的比重越高，商业银行的收入就越稳定，受经济环境变化的影响就越小。

本文总共分为五大部分：第一部分是导言；第二部分是我国商业银行发展中间业务现状与西方国家的比较及发展的意义；第三部分是我国商业银行中间业务存在的问题及改进措施；第四部分是加快中间业务发展的探索研究；第五部分是结语。

二、我国商业银行中间业务现状及与西方国家的比较1.发展中间业务的现状从2011年上半年报数据看，银行都在积极发展中间业务,部分银行更是达到成倍增长。

截止到2011年6月份,各家上市商业银行的中间业务收入同比去年均有较大幅度的提高，工农中建四大行的中间业务处于领先地位，工行收入最高达到537.91亿元，其次是建行和农行，中行位于最后,中型股份制商行中交通银行最高100.44 亿元，其次是招商银行，华夏银行位于最后仅有15.27亿元。

其中，中农工建四大行营业收入同比平均增幅29.14%,中间业务收入同比平均增幅44.11%,中型股份制商业银行营业收入同比平均增幅36. 04%，中间业务收入同比平均增幅64.85%, 2011年上半年中型股份制商业银行营业收入额和中间业务收入额均低于四大商行，而中型股份制商行无论从营业收入同比增幅还是从中间业务收入同比增幅均高于四大商行。

从中间业务收入在营业收入中占比来看，中型股份制商行与四大商行有持平之势。

这表明中型股份制商业银行更注重中间业务的发展，在缺乏规模优势的情况下能以更加灵活的方式提高其中间业务收入额，未来两大类商业银行的中间业务收入额差距将会不断缩小。

2.我国商业银行中间业务与西方国家比较近年，国内银行中间业务虽然发展较快，但由于没有作为一项主业来经营，因此经营规模较小。

到1996年初，我国商业银行的中间业务量占银行总业务的比还不足8％，而1986年美国银行业的中间业务量已达到121880亿美元，占银行所有资产的42.9％。

近几年来，外资银行的中间业务量更是发展迅猛，平均已占到整个银行业务量的30％左右，有的已达到40％。

从中间业务的收入看，我国商业银行中间业务的收入占整个银行业务量一般在10％以内，平均为7％－8％，有的仅为1％－2％。

而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40％－50％，个别如花旗银行则达到了80％，差距显而易见。

西方国家市场经济发育较早，商业银行在一开始就将盈利最大化作为中间业务管理应遵循的最高准则，因此，中间业务在发展初期就是作为金融商品进入市场的，这不但为商业银行赚取了巨额利润，又反过来促进了中间业务的迅速发展。

我国商业银行中间业务发展的时间较短，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。

由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。

而西方商业银行大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门，并在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制。

在人员配备上，调整劳动组合，增加与客户接触的人员，即客户经理。

技术手段高，以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依托。

而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。

尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，各家银行各自为政；客户服务系统滞后，家庭银行、手机银行业务难以开展，网上银行业务除招商银行（相关，行情）具有明显特色和优势外，其他银行大部分只是开展宣传攻势，实质操作内容不多。

相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。

特别是发达的电话银行、网上银行等服务可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。

品种范围相去甚远。

我国商业银行中间业务起步较晚，加之重视不够，以及严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到极大限制，业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次较低，主要集中在日常操作简单的结算、代理类等劳动密集型产品上。

目前初步统计，我国银行的中间业务仅有260多种。

西方国家商业银行中间业务范围广泛、种类繁多。

尤其实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异、层出不穷，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。

据统计，外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种。

规模、收入两重天。

与西方发达国家相比，我国商业银行中间业务的现状可以概括为：品种单一、收入偏低。

综观国内各大商业银行开展的中间业务，名称多样，概括起来主要是代理、结算、银行卡等附加值低的劳务型品种，银行投入较大但是技术含量低，收费较少。

西方国家商业银行中间业务则更多的是投资银行、信托业务、衍生金融工具等附加值高的技术型品种，收入来源广泛。

我国商业银行发展中间业务的一大特点是非商品化，大多数银行发展中间业务不是以利润最大化为目标，而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段。

这不但减少了银行收入，影响了商业银行发展中间业务的积极性，而且不符合市场经济规律，最终影响银行自身业务的发展。

三、我国商业银行中间业务存在的问题.我国商业银行发展中间业务存在的问题及产生的原因：（1）对发展中间业务认识不足，观念尚未真正转变到位。

由于经济金融不够发达、银行受政府干预较大、思维观念比较传统等原因，我国商业银行普遍将存贷款业务作为主营业务，而认为中间业务是商业银行的“副业”，是为资产负债业务服务的可有可无的业务，没有充分重视其发展前景，如证券投资基金的托管业务，尚未真正将中间业务提升到战略性业务发展的地位，大多数客户对中间业务不了解，多数人了解银行的就是银行的存取款业务，不清楚什么是银行的中间业务，目前，除传统的结算银行卡和代理业务外，大多数银行客户对其它各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少，相当部分业务品种甚至无人问津，多数业务无人问津使银行对中间业务的发展失去了积极性。

尽管目前商业银行已经开始慢慢意识到中间业务的重要性，但大都是感性认识，理性分析尚有欠缺，优质客户资源严重不足，中间业务需求市场难以形成。

（2）中间业务规模较小，技术含量不高，中间业务创新能力不够，结构不尽合理。

经过多年的发展，国内虽然已经创新出很多中间业务产品，但由于起步较晚及监管层对银行业实行严格的分业管理等因素，使中间业务的发展受到了很大的限制，与发达国家银行和市场需求相比，品种仍然较少，据统计，国内商业银行开办的中间业务涉及十大类 500多个品种，而发达国家商业银行中间业务品种丰富，大都超过 1000多种，且服务手段，科技化程度高。

下表是我国上市银行中间业务收入具体构成项目增长情况：由上表可以看出，国内银行业的中间业务仍主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。

在利用金融信息、技术和人才等软件因素及为客户提供高质量和高层次的服务方面依然很欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易类等与金融现代化相适应的中间业务，业务范围窄，创新能力不足的问题仍然突出。

（3）科技手段比较落后、缺乏专业人才。

中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，附加值越高，对技术的要求就越高。

西方商业银行中间业务的科技服务手段程度很高，已逐渐从传统的实体经营模式向虚拟的网络经营发展模式转变。

而我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于机构网点、企事业单位在银行开户等硬件条件，且停留在一般的服务项目，如银行卡业务、保管业务等，在利用经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目相对较少。

尽管近年来我国商业银行的中间业务科技服务手段在不断完善，且建立了电子联行、电子清算中心等付结算系统，但系统覆盖面窄，速度慢，客户服务系统滞后。

中间业务是知识密集型业务，需要高素质人才进行经营和管理，涉及领域广，知识面宽，具有集人才技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业，高素质人才的匮乏，已成为制约银行业开展高技术含量中间业务品种的瓶颈，中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。

（4）法律、监管、定价机制不完善。

中间业务市场没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展，使银行在中间业务在发展中缺少法律层面的支持。

而银行业、保险业、证券业实行分业经营、分业监管的政策，使中间业务的发展受到很大的限制。

相比国外金融业的混业经营给中间业务发展带来的便利，我国分业经营、分业监管的政策要适时改变。