案例2:婚宴礼金 还房贷还是投资
蒋小姐在一家民营企业任中层领导，和丈夫买了新房 ，首付40万元，还剩65万元为期20年的房屋贷款。 两人刚新婚，婚宴共收到了20多万元礼金。为了小 两口提高生活质量，男方父母将20万元的礼金全部 交由他们二人处理。丈夫希望先将这些钱还一部分贷 款，以减轻二人的房贷压力。蒋小姐则认为他们二人 每月共计1. 3万元左右的薪水，还每月4865元的房贷 ，根本不是问题。另外，32岁的蒋小姐打算在35岁 生孩子，希望提前规划一下养育孩子的各种资金。
理财规划与资产配 置
深圳市卓越成长管理顾问有限公司 深圳. 2012.09
目录
第一部分：理财规划与资产配置的意义 第二部分：理财规划与资产配置流程 第三部分：实例分析 第四部分：案例讨论
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第一部分：理财规划与资产配置的意义 第二部分：理财规划与资产配置流程 第三部分：实例分析 第四部分：案例讨论
邓小姐：今年32岁，已婚，有1岁小孩，在一 间公司做文秘，年收入约6万，每月工资固定 3700元，父母有社保，公婆无社保收入，公 婆及房租等费用由老公负责。现有存款7万元 ，住房公积金约1万元，购10年重大疾病保险 一份（已交三年），每月定投银华领先200元 （已定投三年），月支出：2000元，希望得
理财建议
资产负债率宜在20%至50%之间。蒋小姐家庭目前有 65万元按揭贷款，资产负债比率为48%，处于合理区 间。
一、留足家庭应急准备金。根据蒋小姐家庭收支情况 ，建议保留5万元的家庭储备金为宜，可以存为货币 基金、通知存款等，既灵活，又比活期收益高。
二、维持当前资产负债比率，加大投资性资产的比例。蒋小姐 家庭目前有65万元按揭贷款，资产负债率48%，尚处于合理区 间，月供也在可控范围内。因此，建议20万元礼金应用于投资 ，而非提前偿还贷款。三年后生小宝宝，可以选择基金定投这 种投资方式。选取股票型、配制型、混合型基金组合投资，每 月定投1500元（生活费节省部分）左右，在小孩成长期便有一 笔可观的积蓄。
理财目标
1．李先生目前有家庭存款10万元，都用于购 买理财产品，对于这样一笔钱如何既能保持 流动性又能更多的获得收益？
2．李先生考虑医疗保障是否会有缺口，是否 应该购买商业医疗保险？
3. 生养小孩需要增加巨大的开支，希望能尽 早开始给宝宝做好教育资金储备。
理财建议
1.建议李先生预留半年的日常开销数（即6000元×6 个月=3.6万）用于日常的生活开销及周转，投资银行 的短期理财产品（如：招行的步步生金）和公募的货 币基金。在满足了流动性需求以后，剩余资金建议您 根据自己的风险承受能力配置相应资产。
期间
探索期 15-24岁
建立期 25-34岁
稳定期 35-44岁
维持期 45-54岁 高原期 55-60岁 退休期 60岁
学业事业
升学或就业 转业抉择
在职进修 确定方向
提升管理技能 进行创业评估
中层管理 建立专业声誉 高层管理 偏重指导组织 名誉顾问 传承经验
家庭形态 理财活动 投资工具 保险计划
以父母家庭 提升专业 为生活重心 提高收入
择偶结婚 量入节出 有学前小孩 攒首付款
小孩上小学 偿还房贷
中学
筹教育金
小孩上大学 收入增加 或出国深造 筹退休金
活存定存 基金定投
活存定存 基金定投
自用房地 股票基金
建立多元 投资组合
意外险、寿险 受益人-父母
寿险、子女 教育险
受益人-配偶
依房贷余额 保额递减的寿险
不同景气下的投资策略
资产配置优化建议
现有产品收益与建议资产配置收益对比
Anagraph
《资产配置报告模版》
投资 投资
储蓄
投资 投资
投资 保险
“家庭财产帆船”
每个家庭的财产 好比是大海上的帆船 家庭储蓄是船身 各种投资是风帆
如果船身大，风帆小 船就稳定，但是慢 如果船身小，风帆大 船就快，但是有风险
理财规划与资产配置流程模型
协助客户制定理财规划，帮其配置资产的过程可使用“VISA 模型”： ✓ V：View（宣传理财理念） ✓ I:Inspect(全面检查财务状况、理财目标等) ✓ S：Solution（提供理财建议） ✓ A：Anagraph(开药方－给出具体产品建议) 从向客户宣传理财理念到为客户提供理财建议、产品建议 的过程成为“VISA模型”
理财目标
短期：国内外旅游、购置汽车家电、装修资 金筹措
中期：结婚准备金、购换房基金及创业基金 的筹措
长期：子女高等教育基金和退休基金的筹措
理财目标制定原则
• 理财目标要符合生涯目标 • 理财目标要明确具体 • 理财目标要积极并且合理 • 要注意长中短期目标的结合和协调 • 理财目标要确定优先顺序
所以必须找平衡点！
但是无论怎样分配 都必须有救生圈
这就是保险
备注
不要梦想客户第一次就全盘接受资产配 置报告中的建议
资产配置报告是建议，更是交流工具
利用一份“不太完美”的资产配置报告 ，增加与客户交流的机会，了解客户的 喜好、需求，在客户给出更多反馈意见 之后进行修改
实例分析
案例讨论
案例1:上有老下有小，该咋理财？
首先，进行基金定期定投。25岁的蔡小姐收入水平 相对较高，考虑到蔡小姐尚未结婚，并在未来5年内 有结婚计划，所以目前应提高储蓄准备结婚费用及储 备日后孩子的教育费用，建议蔡小姐每月固定拿出盈 余收入的50%投资基金。建议在投资金进行 定投，以最大限度提高投资收益。
养老险 或投资型保单
小孩已独立 负担减轻
就业
准备退休
降低投资 组合风险
养老险 或长期看护险
儿女成家 享受生活 含饴弄孙 规划遗产
固定收益 投资为主
领终身年金 至终老
现有资产配置分析
流动性 收益与风险 长、中、短期
Solution
市场景气的判断 资产配置优化建议 现有产品收益与建议资产配置收益对比
理财的社会意义
通货膨胀导致的资金贬值 从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建 个人资产及消费欲望的增加 金融投资产品和渠道的多样化 人生模式的多样化及财务风险的增加
理财的个人意义
✓ 降低、控制人生财务风险 ✓ 生活具有安全感 ✓ 提高生活水准 ✓ 提供家人生活保障 ✓ 以更大的机会实现人生的目标 ✓ 更早更好地实现财务自由
理财建议
3.教育金的准备是越早越好，我们建议 您分两部分来准备小孩的教育金。其一 是保险类的教育金（如：招商信诺珍爱 天使），建议您同时配置一部分基金定 投3000元（如：国投瑞银稳健、兴全社 会责任）作为小孩教育金。
案例5：失业后是否该卖房？
李小姐，40岁，月工资6000元，每月设定存 款3000元，现有存款3万元，老公创业失败 ，有一套住房(现值120万元)抵押给银行贷40 万元，十年还清，月供5000元。现工作不好 找，老公失业，从6月开始她就要扛起还贷及 家用的全部开支，工作的前景并不乐观，能 守住就不错了。一直在卖房的边缘徘徊，心 中真的不舍，卖了可能也就买不回来了。
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蹇宏是如何卖保险的？ 家庭资产配置的三大定律 美国富人如何配置资产 养老按揭、生活无忧 大学教育早准备，保险规划需提前
Inspect
理财目标 风险偏好 家庭生命周期 现有资产配置分析
理财的目标
建立一个财务安全健康的生活体系 实现人生各阶段的目标和理想 最终实现财务的自由
理财
规划 生活 无忧 最高
执行
投资
趋势 资本 增值 较高
建议
投机 赌博
判断
刺激 玩乐
低
运气
劳神 伤财
无
监督 劝阻
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第一部分：理财规划与资产配置的意义 第二部分：理财规划与资产配置流程 第三部分：实例分析 第四部分：案例讨论
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第一部分：理财规划与资产配置的意义 第二部分：理财规划与资产配置流程 第三部分：实例分析 第四部分：案例讨论
到专业理财建议。
邓小姐年收入6万，年度结余约3.3万元左右 ，加上现有存款7万元，可投资资金为10万元 。7万元可以购买理财产品。剩余的3.3万元 投资货币型基金，作为家庭备用金。
首先要做的就是将每月非必要生活开支尽量 缩减，节约下来的部分作为小宝宝教育经费 基础，建议从现在开始，增加定投银华领先 ，每月定投500元，以基金定投的方式为宝宝 做教育储蓄。公婆养老可以购买保险公司的 医疗保险，住院费用可报销。
理财建议
根据李小姐的资金状况，不卖房的话最多只 能再支撑半年左右，李小姐可以向银行了解 是否能把还贷期限延长至30年，减小每月的 还贷压力，同时主动了解房价和供需情况， 假如价格长时间有下跌的趋势建议找合适的 价位卖掉，在这半年内老公好好找工作。
理财规划的个人意义
个人理财规划影响着，反过来也 受影响于一个人一生所做的许多 选择和决策。
生涯规划 理财规划
理财规划与资产配置的意义（理财经理）
客户金融需求的变化 建立专业度 良好客户关系的开端 了解客户、接触客户的工具
理财 ≠ 投资
人对待金钱的行为方式
行为 依据 结果 安全 理财师
三、蒋小姐夫妻两人目前正值壮年，在这个时间段中，需要对 人生可能的风险进行规划，一般家庭保费以不超过整个家庭收 入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩 重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。
案例3:单身女白领如何攒钱备嫁妆？
25岁的蔡小姐在一家外资企业做行政工作，每月税 后收入6000元左右，公司除工资奖金之外每月还为 她缴纳“四金”。按照公司规定，员工工资每年可以 涨20%左右。到了年终还有一两万元的年终奖。目前 蔡小姐个人有4万元左右活期存款，5万元左右股票 ，无其他投资。蔡小姐目前和父母一起居住，父母都 退休在家，各自有3000元左右的收入，暂时无需蔡 小姐负担他们的生活。一家人都没有购买过任何商业 保险。蔡小姐计划30岁之前结婚，如何给这样一个 单身白领和她的家庭制定一套合适的理财规划？