01
消费金
04
融
P2P网
02
贷
数字货
05
币
第三方
03
支付
大数据
06
金融
主流发展模式
一．金融信息中介
主流发展模式
P2P网贷
点对点的个人借贷
主流发展模式
消费金融
服务与消费，典型的为分期产品、白条、花呗，一般是小额
主流发展模式
数字货币
比特币
主流发展模式
大数据金融
主要涉及到大数据风控
循环授信业务模式解析
循环授信业务模式解析
循环授信业务模式之现 金贷
1
循环授信现金贷业务流程
2
商品贷与现金贷异同点
循环授信 业务模式 之现金贷
循环授信现金贷业务流程
商品贷与现金贷异同 点
相同点 授信申请与信审流程基本相同，只是
授信申请的提交资料及信审的审核指标 及标准会存在差异
差异点
无用信支付环节，用户在线上直接 进行提现，金融机构即向用户指定银 行账户支付资金，故也不存在与商家 进行资金结算环节
人工初审
用户提交 的信息
电核
信贷审批 政策
审核人员 经验
人工审批
人工复审
A
拒绝 件
B
通过 件
C
争议 件
循环授信核心业务流程解析
贷款核算流程解析
01
包括
02
2件事
03
3个环 节流程
包括
贷款发 放
利息计 算
利率调 整
还款计 划生成
贷款偿还 或处置
2件事
算 算利息、算罚息、算
还款计划等 记
清晰准确的记录每笔 交易的过程及结果
资金关系
发生在金融机构 与 商家、金融机 构与消费者之间
循环授信业 务模式解析
循环授信业务模式之商品 贷
·
0 1
授信定义
0 2
循环授信商品
贷的业务流程
0 3
用信支付
0 4
资金结算
0 5
用户还款
循环授信业务模式之商品贷
授信定义
01
一次授信，多次使用
02
金融机构基于对消费者个人的 信任，包括购买能力、还款能 力、还款意愿的信任，给予消 费者特定的信用额度，使之在 购买时可用额度进行支付（代 替现金支付）。额度可循环使 用，支付时扣减，还款时增加。
E
贷后管理 流程解析
C
用信支付 流程解析
F
用户还款 流程解析
循环授信 核心业务 流程解析
商户结算流程解析
循环授信核心业务流程解析
授信申请流程解析
额度申请的基本流程
额度申请的基本流程
签署协议
信用赊购 服务协议
征信授权 协议
用户隐私 声明
实名认证
OCR身
A
份识别
真人活
B
体检测
银行
C
卡
实名认证
OCR身份识别
自动审 批
人工审 批
包括
01
准入规 则
02
评分卡 规则
03
优质客 户标签
手机号 区域 年龄 学历 职业
包括
准入规则
包括
评分卡规则
建立评分指标 设定指标权重 设定指标值及指标值分值 划分分值等级
自动审批
漏斗模型
人工审批
01 电核环 节
02 人工初 审
03 人工复 审
04 获得额 度
人工审批
身份证识别及相片抓取 公安身份证信息核验
实名认证
真人活体检测
随机验证码唇语 眨眼、摇头、点头、张嘴等 人脸相似度计算
实名认证
银行卡
银联核对银行卡持卡人身份 给银行预留手机号发送短信 短信验证码验证 绑卡成功
额度申请的基本流 程
个人资料
额度申请的基本流 程
额度任务
循环授信核心业务流程解析
信贷审批流程解析
用户还款
用户获得商品或服务的同时，金融机构将产生对应的借据及还款计划，用户需按还款日分期给金融 机构支付还款金额。
主动还款 用户在还款日之前，在金融机构提供的互联网平台，主动选择账单及支付银行卡，支付应还金额至
金额机构 委托金融机构自动代扣
指用户开通银行卡快捷支付功能，授权金融机构在还款日自动划扣应还款金额，用户只需确保代扣 银行卡余额充足，无需进行任何操作；如花呗，默认自动代扣的。
循环授信业务模式之商品贷
循环授信商品贷的业务流程
授信申请
循环授信业务模式之商品贷
用信支付
用户使用已获得的额度进行购物支付，额度支付依赖于互联网技术，主要 集中在网上商城，部分已覆盖线下消费场景
循环授信业务模式之商品贷
资金结算
消费金融商品贷模式下，一般采用受托支付，即贷款资金不会直接给到消 费者，而是由金融机构基于订单交易数据，定期结算给商家，确保了资金 的用途。
京东金条ALeabharlann 本质B定位
C
模式
D
4大 特点
京东金条
本质
循环额度现金贷
京东金条
定位
为信用良好的白条用户量身定制的现金借贷服务
白名单
京东金条
模式
无抵押 在线贷 分期还 随时还
京东金条
4大特点
02
循环授信核心业务流程解析
循环授信核心业务流程解析
A
授信申请 流程解析
D
贷款核算 流程解析
B
信贷审批 流程解析
消费金融基本术语解析
定义
3重属性
商品贷的 模式图
3重关系
消费金融基本术语解析
定义
向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式
3重属性
消费
资金用途为消费所用，有别于现金贷，控制资金用途，专款专用，主要 包括个人耐用消费品贷款（大额）及一般用途个人消费贷款（小额）
金融
有金融机构向消费者提供纯信用贷款，以小额、分散为原则，无抵押， 无担保
互联网金融产品设计（消 费贷）
演讲人 2 0 2 5 - 11 - 11
目录
01. 循环授信业务模式解析 02. 循环授信核心业务流程解析 03. 产品功能架构规划与设计 04. 公共平台功能设计 05. 风险引擎
01
循环授信业务模式解析
循环授信业务模式解析
互联网金融行业概 述
消费金融基本术语 解析
循环授信业务模式 之商品贷
循环授信业务模式 之现金贷
京东白条与金条实 例解析
循环授信业务模式解析
互联网金融行业概述
基本定 义：
主流发 展模式
互联网金融行业概述
基本定义：
传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、 支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式
主流发展模式
众筹
资金用途不受限，商品贷则限制在消 费场景上
循环授信业务模式解析
京东白条与金条实例解析
京东白 条
京东金 条
京东白条
03
02
50%
01 25%
75%
模式
首批用户采用白名单制，目前也提供非白名单 用户申请模式
定位
先消费、后付款，享有最长30天的延后付款期 或最长24期的分期付款方式。
本质
循环额度商品贷
场景
基于消费场景，如购物、购车等等
66%
添加标题
单击此处添加文本具体内容， 简明扼要的阐述您的观点。
36%
添加标题
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消费金融基本术语解析
商品贷的模式图
01
商家
02
消费者
03
金融机 构
3重关系
购买关系
发生在商家与消 费者之间
借贷关系
发生在金融机构 与消费者之间