（二）保险合同的关系人
保险合同的关系人主要指保险受人的指定和变更
① 受益人应由被保险人或者投保人在投保时 指定。
② 被保险人和投保人不是同一人的情形下， 投保人指定或变更受益人均须经被保险人 同意。
➢ 受益人的法律地位
受益人是无偿享受保险合同权利的人， 其享有保险事故发生时保险金的请求权 而不需承担缴纳保险费的义务。
• 保险合同的辅助人
（一）保险代理人（Agent） ➢ 保险代理人的概念和法律特征
① 保险代理人是保险人的代理人，接受保险人 的委托，
② 代表保险人的利益，
③ 以保险人的名义，
④ 在保险人授权的范围内代保险人办理保险业 务。
➢保险代理人的种类 ① 专业代理人 ② 兼业代理人 ③ 个人代理人
表见代理。(127条)保险代理人没有代 理权、超越代理权或者代理权终止后
数量、品种、价值或存放地点的变化， 保险金额、保险期限的变更等变更。
三、保险合同的解除
➢ 法定解除：保险合同当事人一方 直接依照保险法规的规定行使解 除权。
➢ 约定解除：保险合同当事人在保 险合同中事先约定了合同的解除 条件，当该解除条件成就时，一 方或双方当事人解除保险合同。
四、保险合同的终止
（三）按风险转嫁程度分： ➢ 不足额保险合同 ➢ 足额保险合同 ➢ 超额保险合同
（四）按承保方式分： ➢ 特定式保险合同 ➢ 总括保险合同 ➢ 流动保险合同 ➢ 预约保险合同
第二节 保险合同的主体、辅助人和客体
• 保险合同的主体
（一）保险合同的当事人 1、保险人 也称承保人，是指与投保人订立保险合同，
① 为客户进行风险评估，制定风险管理计 划；
② 提供保险信息，为客户选择保险公司，。 ③ 为客户代办投保手续； ④ 监督保险合同的执行情况，并协助索赔
三）保险公估人（Surveyor）
是独立于保险合同双方当事人以外的中介
服务机构，以独立、公正的身份，为保险 当事人提供公估服务。
列表比较：
代理人 经纪人 法律地位 行为权限 行为后果 报酬
保险法第14条：
保险合同成立后，投保人按照约定 交付保险费；保险人按照约定的 时间开始承担保险责任。
• 投保要求-同意承保-合同成立 • 支付保险费—承担保险责任
二、保险合同变更 （一）保险合同主体的变更 是指保险合同当事人及关系人的变更。 （二）保险合同内容的变更 保险合同中约定的事项，包括保险标的
➢ 受益人缺位时的保险金给付
受益人缺位时，保险金作为被保险人的 遗产处理，由被保险人的继承人领取保 险金。
➢被保险人与受益人同时死亡时的保险金 归属
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且 不能确定死亡先后顺序的，推定受益人 死亡在先。
• 张先生为自己投保了人身意外险，保险 金额100万，死亡受益人为妻子王某，两 人在一次外出旅游时，因飞机失事而双 双死亡。关于保险金的支付，发生了纠 纷。因为张先生没有孩子，其父亲老张 作为第一继承人认为保险金应全归自己 所有，而其妻子的父亲老王认为他是受 益人的第一继承人，原先属于受益人的 保险金理应权归自己所有。请问此案该 如何处理？
被保险人—熟悉标的，应告知风险
（三）保险合同是有条件的双务合同
➢双务合同是指合同当事人双方相互享有 权利，又相互承担义务的合同。
➢保险合同的双务性是有条件的。保险人 是否履行赔偿或给付义务具有很大的不 确定性。
（四）保险合同是对人的合同 ➢保险合同保障的是被保险人的经济损失 Q: 财产损坏是否一定获赔？
➢保险合同是针对特定被保险人的合同。 汽车险的费率决定因素有哪些？
（五）保险合同是附合合同
➢ 附合合同是指当事人一方对于对方 事先已确定的合同条款只能表示同意 或者不同意，接受或者不接受。
➢ 我国以立法形式预防和矫正附合合同 关系中可能出现的不平等现象，保护 投保人、被保险人的合法权益。
受专业知识限制，及保险客户数量众多的 原因，大部分保单是保险公司事先制订 好的格式条款。
以保险人名义订立合同，使投保人有
理由相信其有代理权的，该代理行为
有效。保险人可以依法追究越权的保 险代理人的责任。
（二）保险经纪人（Broker） ➢保险经纪人的概念和法律特征 ① 基于投保人的利益
② 以自己的名义，为投保人与保险人订立 保险合同提供中介服务
③ 依法收取佣金的单位
➢保险经纪人的业务范围
• 保险合同的形式 1. 保险单 2. 保险凭证 3. 投保单 4. 暂保单
第四节 保险合同的订立、变更、 解除和终止
一、保险合同的成立 保险合同的订立要经过要约（Offer）和承诺
（Acceptance）两个环节。 我国《保险法》第13条第1款规定：“投保人
提出保险要求，经保险人同意承保，保 险合同成立。保险人应当及时向投保人 签发保险单或者其他保险凭证。”
➢ 履约终止 ➢ 保险合同期满终止 ➢ 标的灭失而终止
2000年5月20日，张某向保险公司代理人王某购 买了一份家财险，附家用电器安全保险，保险 金额69万元，期限一年。张在填完投保单后， 立即支付1095元保费。由于是双休日，王在收 下保费后口头答应5月22日将保单送过来，张 表示同意。
5月22日上午，张所在地区突下暴雨，雷击造成 张家中电器损坏，当天下午，张向保险公司索 赔损失5000元。
公估人
• 保险合同的客体
保险的对象，是指保险合同主体的权利义 务所共同指向的对象，即保险利益。
第三节 保险合同的内容和形式
• 保险合同的内容 1. 保险人名称和住所 2. 投保人、被保险人名称和住所 3. 保险标的 4. 保险责任和除外责任 5. 保险期间和保险责任开始时间
6. 保险金额 7. 保险费以及支付办法 8. 保险金赔偿或者给付办法 9. 违约责任和争议处理 10. 订立合同的年、月、日
享有收取保险费的权利，并承担赔偿或者 给付保险金责任的一方当事人。
2、投保人
投保人也称要保人，是指向保险人申请 订立保险合同，负有支付保险费义务的 人。投保人必须是具有完全的民事行为 能力的法人或自然人。
3、被保险人（Insured）
被保险人是指在保险事故发生时，享有保险 金请求权，向保险人要求赔偿或领取保险 金的人。
第三章 保险合同
第一节 保险合同的法律特征和 分类
• 保险合同的法律特征
（一）保险合同是射幸合同
➢ 射幸合同是指合同的效果在订立时并 不确定的合同。
➢ 射幸合同中的一方当事人支付的一定 代价所买到的只是一个机会。
（二）保险合同是最大诚信合同
最大诚信既适用于保险人，也适用于投保 人和被保险人。
保险人—合同条款的制定者和专家，应对 条款内容说明解释。
适用于条款解释倾向性原则：有利于非起 草方
第三十条 采用保险人提供的格式条 款订立的保险合同，保险人与投保 人、被保险人或者受益人对合同条 款有争议的，应当按照通常理解予 以解释。对合同条款有两种以上解 释的，人民法院或者仲裁机构应当 作出有利于被保险人和受益人的解 释。
• 保险合同的分类 （一）按保险合同设立的目的分： ➢ 补偿性保险合同 ➢ 给付性保险合同 （二）按是否约定保险价值分： ➢ 定值保险合同 ➢ 不定值保险合同
问：合同是否成立？保险公司是否承担责任？