二、消费者信用档案管理
• 消费者信用档案包括消费者基本情况信息、信用 资质信息、联系方式及其他信息等方面内容。消 费者未来使用信用工具的状况、失信记录等也都 会被计入其个人信用档案。
• 金融机构提供信用支付工具时，一般都会建立申 请者的信用档案，而商业企业在提供零售信用时， 也可以自行建立或者与金融机构、个人征信机构 合作建立消费者信用档案。
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消费者信用风 险管理
第五章 消费者信用风险管理
第一节
第二节
消费者信用风险管理的原理
消费者信用风险控制技术操作
第三节
第四节
造成不良授信的原因
信用卡风险管理
第一节
消费者信用风险管理的原理
一、消费者信用风险管理的概念 二、5C1S理论 三、消费者信用风险控制的类型 四、消费者信用风险管理的基本功能 五、消费者信用风险管理工作流程
服务信用管理：
• 指服务类机构所需要采取的消费者信用管理措施。 服务企业分大型服务机构和个体服务职业者两种。
四、消费者信用风险管理的基本功能
客户信用调查：包括客户信息的收集、信息录入、 信息定期更新、信息存储、保存客户填写的信用申 请表等。 客户授信：包括接受客户信用申请、客户信用分析、 授信额度确定、给客户复信、受理客户投诉。
3.资金实力（Capital）。
4.抵押担保（Collateral）。
5.状况（Condition）。
6.稳定性（Stability）。
三、消费者信用风险管理的类型
零售信用管理：
• 指零售类企业的消费者信用管理。有两种：发放 赊购卡或者采取挂账式赊购；提供信用消费计划。
现金信用管理：
• 指金融机构的消费者信用管理。提供现金信用的 机构分大型金融机构和小型金融机构。
拓展阅读5-1：个人信用调查报告
1．封面 主要包括以下内容 ——密级； ——报告类型； ——报告编号； ——当事人姓名； ——委托日期； ——出具报告的单位的名称； ——出具报告日期。 2. 声明 给用户的提示或特别说明。 3. 正文 包括但不限于以下内容 ——信用主体标识码； ——姓名； ——性别； ——曾用名； ——国籍； ——身份证件类型； ——证件签发机关； ——证件有效期； ——出生地； ——出生日期； ——联系电话； ——户籍所在地； ——联系地址； ——联系地址邮政编码； ——电子邮件； ——信息获取日期； ——本人声明； ——其他情况。 4. 附件 需要附加的其他内容。
五、应收账款管理
• 包括：定期向消费者寄送账单提醒还款，保证正
常回收；消费者拖欠账款，进入催收程序。
• 消费者拖欠有两种情况：无意拖欠、故意拖欠。
• 客户授信时的决策依据包括信用申请表的信息、 个人征信机构提供的消费者信用调查报告和自行 信用调查获取且核实的资料信息。
• 大多数商业企业的授信决策完全以个人征信机构 提供的消费者信用调查报告为依据。
• 授信后，企业应为客户建立信用档案，对消费者 信用加以控制，确保信用账户的合理使用。 • 授信额度的确定，大多使用层次增加法。
账户控制：防止消费者因过度使用信用工具；检查 信用政策或者信用推销的效果，发现偏差及时纠正。 商账追收：包括正常的账款回收拖欠账款的追收。 推销信用支付工具：可以利用个人征信局的数据库 营销服务，寻找合格的潜客户。
五、消费者信用风险管理工作流程
第五章 消费者信用风险管理
第一节
第二节
消费者信用风险管理的原理
• 信用申请表设计时应考虑的因素：采集方便核实 的信息、采集客户密码信息、采集制作信用评分 模型需要的信息、采集可以用作追账证据和线索 的信息或表述、取得允许调查消费者的签字等。
• 申请表的设计应具有针对性。不同信用工具，不 同种类申请表；不同级别客户，不同版本申请表。 • 要建立一个高效的客户信用申请处理系统，流水 式地处理客户信用申请表。
调查政策：定义了对客户信用信息资料收集、审查、处理、 保存和内部使用的方法 授信政策：规定了客户授信标准，包括授信门槛、授信额度、 授信期限、更新授信、回复客户信用申请的速度、如何参考 消费者信用调查报告、调整授信额度的授权等内容。 收账政策：主要内容涉及授给信用管理部门处理失信客户的 权限、确定本公司的标准催账程序、所遵守的法律法规和各 级政府的有关规定、各有关部门对收账工作的配合、是否接 受拖延付款客户的解释、参加个人征信机构的供应商网等。 工作程序：是对信用管理部门的作业过程的各主要步骤进行 逐一说明，包括各环节的工作次序、领导关系、服务关系等。 规则：规定了什么是被禁止的活动以及什么是合法的行为， 基本内容由一些声明和守则构成。
拓展阅读5-2：信用主体标识规范1
XXXXXXXXX-XXX… …
参考码 连字符
组织机构代码
图5-2 组织信用主体标识码
拓展阅读5-2：信用主体标识规范2
XXXXX-XXXXXXXXX… …
公民身份证号码/其他 法定有效号码 连字符 代码类型 国家和地区名称代码
图5-3 自然人信用主体标识码
三、授信管理
一、消费者信用风险管理的概念
消费者信用风险管理指授信方根据对消费者的信
用识别和评估结果，针对自己所能承受的信用风
险及经济损失的严重程度，对授信过程以及之后
账款管理的ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ体环节条件等进行调整和改良，力
求达到风险控制效果最优化的结果。
二、5C1S理论
1.品德与声望（Character）。
2. 还款能力（Capacity）。
消费者信用风险控制技术操作
第三节
第四节
造成不良授信的原因
用卡风险管理
第二节
消费者信用风险控制技术操作
一、消费者信用申请受理 二、消费者信用档案管理 三、授信管理 四、信用政策 五、应收账款管理 六、电话催收 七、逾期应收账款外委追收 八、信用管理部门设置 九、消费者失信记录管理
一、消费者信用申请受理
四、信用政策
• 信用政策规定了企业所提供的信用计划、可承受 风险的基本特征以及与之对应的信用标准。信用 政策还会涉及合理的信用条款、合适的抵押品种 类、信用部门的任务和目标等许多方面。
• 信用政策由客户调查政策、授信政策、收账政策、 工作程序、规则（客户争议解决方法）等若干部 分组成。
信用政策的组成：