个人的公用事业付费记录有一定的参考价值。 个人信用评分所参考的信用记录来自于多个方面， 要获得好的信用分数，个人要尽可能开立各种不 同的户头。
二、建立个人信用的程序
（二）使用现金信用工具
贷记卡类信用卡比较容易获得，其消费信用记录 又是银行核准信贷申请的重要参考，使用信用卡 是建立个人信用最为便利的工具。 消费者在拿到 信用卡后，要经常使用它，才会增长信用额度。 个人耐用品贷款也是相对容易获得的贷款。对于 消费者来说，个人耐用品贷款不失为一种便利的 建立个人信用的工具。
三、建立个人信用的方法
（一）使用信用管理公司的服务
（1）介绍所制作和传播的标准版本消费者个人信用调查报 告所包含的记录事项； （2）指导委托人保持良好信用记录的方法； （3）指导委托人获得高的信用评分方法； （4）帮助年轻人或学生新建他们个人信用档案； （5）帮助委托人定时核对其在个人征信局的记录； （6）在个人征信局出现不良记录时及时通知委托人； （7）根据法律赋予的权利，帮助委托人修正或注释在报告 中出现的不良付款记录； （8）根据委托人的意愿，将其推荐给授信有关的金融机构， 甚至替委托人做担保。
二、建立个人信用的程序
（三）履约及时付费
信用卡使用要注意问题：首先，消费时要尽量使 用信用卡代替现金进行支付。其次，记住自己的 账单日和还款日。再次，切记当期还款数额不能 低于最低还款额。 及时且足额地向提供服务的公用事业机构和负责 租房的物业管理公司缴费也十分重要。各种公用 事业缴费记录也是个人征信机构收集的重要内容。
在美国，个人在申请雇佣时所填写的工作岗位应聘表 也具有授权查询的功能。
三、建立个人信用的方法
（三）帮助子女建立个人信用
成年前，主要是对他们进行正确使用信用工具方面的 教育。从小就给他们灌输信用理念，中学阶段教他们 个人信用记录包含的内容和建立的意义等知识。 成年后，尽早给他们建立各种付费户头。可以从使用 家长信用卡副卡开始；在子女上大学后，可以用家长 担保的方式帮助他们开立信用额度比较小的大学生信 用卡；在子女参加工作后，辅导他们独立开立各类公 用事业类付费户头。
与个人信用评估有关的个人户头的分类
信用卡透支户头 银行付费户头 个人付费户头 （个人征信） 消费信贷户头 其他银行付费户头 手机电话户头 个人户头 公用事业付费 户头 水电煤气户头 其他公用事业付费 户头 其他付费户头 金融资产 有形资产
个人资产户头 （财产征信）
无形资产
实物资产
二、建立个人信用的程序
一、建立个人信用的原理
（一）个人信用记录的建立
首先必须拥有可识别其个人经济活动的户头。 个人户头是指与消费者个人家庭生活有关的各种信用 消费账户，以及其他须承担付款责任的户头。包括 “银行付费户头”和“公用事业付费户头”两类。 除了个人付费户头，还有一类个人资产户头，记录个 人的“有形资产”和“无形资产” 。 个人信用评分主要是在个人付款记录和个人公共记录 即个人征信的基础上计算出来的，财产征信则对个人 征信起到一定的补充作用。
建立良好个人信用记录的程序
开立个人户头
开立公用事业户头
使用现金信用工具
注意 个人 公共 记录
履约及时付费
良好个人信用记录
二、建立个人信用的程序
（一）开立个人户头
银行付费户头比公共事业付费户头更有价值，尤 其是消费信贷和信用卡账户。
பைடு நூலகம்
在我国，个人要想生成自己的个人信用报告，其 前提是先要有银行付费或偿贷户头。
内容：①商业信用记录。②公共信用记录。
意义：是建立失信惩戒机制的基础；提高授信机构的 工作效率；提高个人的生活品质。
一、建立个人信用的原理
（一）个人信用档案
2.个人信用档案
是关于个人基本情况和信用情况的原始记录。 内容： ①个人基本信息。②职业信息。 ③银行记录。 ④公共记录。 意义：是建立失信惩戒机制的基础；提高授信机构的 工作效率；提高个人的生活品质。 建立个人信用档案的过程即征信。个人征信系统建立 有“公共征信模式”和“私营征信模式”。我国以公 共征信为主，人行的个人信用信息基础数据库和各级 政府部门的公共信用信息数据库最为重要。
三、建立个人信用的方法
（二）认真填写个人信用申请表格
首先，要注意在信用申请表背面或者后面都会列有许 多背书式合同条款，这些条款中往往包含了授权条款， 即关于允许授信机构查询个人信用记录，并向个人征 信机构报告个人信用使用情况记录方面的个人授权。 其次，要注意保证申请表填写的内容是真实的。授信 机构会对所填内容的真实性进行验证。
类个人信用记录集合构成。
•是个人信用报告生成的基础。
•个人信用记录是个人信用档案的重要构成，而个
人信用评分则是对个人信用档案众多零散信息的 集中量化处理。
一、建立个人信用的原理
（一）个人信用档案
1.个人信用记录
是人们在信用交易或其他信用活动中的行为记录，主 要是人们在和银行往来时借款及还款的行为记录。 个人信用记录是授信机构决定是否授信的重要参考。
拓展阅读4-1：公民统一社会信用代码制度
在2014年6月14日国务院印发的《社会信用体系建 设规划纲要（2014-2020年）》中，提出要建立以身 份证号为基础的公民统一代码，由公安部牵头提出 方案。“统一社会信用代码”将集纳公民个人的金 融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等 信用信息。这项制度建成后，每一个公民一生都将 有一个唯一的信用账号——作为衡量这个人诚信的 “尺码”被广泛运用到其生活工作中。只要刷一下 身份证，就能获知自己各类信用记录信息。
04
个人信用的建 立和维护
第四章 个人信用的建立和维护
第一节 第二节 第三节 建立个人信用 维护个人信用 正确的信用消费行为
第一节
建立个人信用
一、建立个人信用的原理 二、建立个人信用的程序 三、建立个人信用的方法
一、建立个人信用的原理
（一）个人信用档案
•记录着评价个人信用价值的信用信息，主要由各
二、建立个人信用的程序
（四）注意个人公共记录
公共记录主要是指个人在社会上的违法违规记录，包 括非经济类的违法违规记录和经济纠纷方面的记录。 数据主要来自于法院、公安局、人社局、税务局等政 府部门。基本都是负面记录。 发达国家公共记录栏目下的记录多为法院宣判个人破 产和逃税方面的记录，经济和刑事犯罪记录少。 我国人行征信中心提供的个人信用报告的公共记录栏 下的记录包括：最近5年内的欠税记录、法院民事判决 记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。