2.2 电子银行（三）
电子银行对银行业的意义 6点
1)电子银行能够降低银行的运营成本
传统银行成本占经营收入的60％ 而电子银行仅占经营收入的15％～20％
2)电子银行能够提高银行的服务质量
全天候、大范围、跨地区、跨国界，大幅度地提高银行 的服务效率。 标准化管理。
3)电子银行能够拓宽银行的服务领域
网上支付的跨行行为
大额支付
大额支付系统（HVPS）是中国现代化支付系统的重要组成部分， 它实行逐笔实时处理，全额清算资金，处理跨行同城和异地的 金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支 付业务。
目前，大额支付系统连接了全国61768家银行和金融机构。其中， 直接参与者(?)1503个，间接参与者(?)60265个。
2.1 网上支付（二）
概念
网上支付
是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现 从买者到金融机构再到商家之间的在线货币支付、现金流转、 资金清算、查询统计等过程。
电子支付
电子支付时指电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构， 以电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术 为手段，通过计算机网络直接或间接向金融机构发出支付指令， 实现货币支付与资金转移。
低成本，业务量大
书上P-32描述：小额支付系统（BEPS）是中国现 代化支付系统（CNAPS)的重要组成部分。
扎差处理？净额清算资金？
请同学们课后查找资料，CNAPS具体有哪几部分 组成，目前运行状态如何，下节课提问讨论。
2.1 网上支付（六）P:33
BEPS处理过程流程图2-12
2.1 网上支付（七）
广义的电子银行包括：电话银行业、纯 粹的网上银行、家庭银行、手机银行、多媒 体自助终端机、ATM、POS、企业银行以及 电视网上银行（国内还没有）等多种形式。
2.2 电子银行（二）
主要业务 P-34 了解
电子银行特征（3点）
没有分支机构 ，扁平化管理。 低廉的成本优势，高额的回报 。 “三A”服务 ？ P-35：anytime, anywhere, anyhow
网上支付是电子支付的一种形式
请问：羊城通是不是网络支付？
2.1 网上支付（三）
电子支付产业链 见P:25描述 其基本模型由三层构成：
基础支付层（底层） 骨干支付层（中间层） 应用支付层（上层）
什么是电子钱包？ 电子钱包里的电子货币放在哪里？
2.1 网上支付（四）
同城同行的网上支付
网上银行支付 （业务范围分类）
快速、高效、安全、可靠
HVPS 流程图在下页显示或p:33图2-13 HVPS的功能？请大家查资料，进一步了解。
2.1 网上支付（八）
HVPS处理过程流程图
2.2 电子银行（一）
概念 P-34 本章所说的的电子银行是一个广义的概
念，是指以计算机、通信技术等为媒介，客 户使用各类接入设备自助办理银行业务的新 型银行服务手段。
好客户细分，差别定位。 措施：
（1）针对农业产业化龙头企业及中小企业，采用“网上银行＋电话银行＋网 络转账终端”模式。
（2）针对中高端个人客户，发展网上理财业务 。 （3）针对交易较为活跃的客户，发展电话银行业务 （4）对接“万村千乡市场工程”，发展网络转账终端业务。
我个人认为：这个案例更适合城市白领
将能从事全能金融业务，如存贷款、国际结算、财务顾 问、证券经纪、信托保险代理、各种中间业务代理等。 混业经营 ？
2.2 电子银行（四）
电子银行对银行业的意义
4)电子银行能够扩大银行的服务地域
电子银行可以打破地域界限。
5）电子银行能够增加银行的市场占有份额
电子银行服务的潜在发展客户队伍庞大，白领。
2.1 网上支Βιβλιοθήκη （一）近年来，随着全球经济的发展，传统的银行经营和服务 模式已经无法适应迅猛发展的金融市场，几乎所有的银行 都意识到只有加大信息化建设力度，大量采用先进信息技 术，不断推出新兴金融工具和金融服务才能不被市场淘汰。
而电子银行正是在这种背景下应运而生的，事实越来越 清晰的表明电子银行将会是为未来银行业发展的趋势，而 全球银行业也不约而同的将发展电子银行业务提高到了前 所未有的战略高度。
用信息系统开展标准化业务，不是用人做
2.2 电子银行（六）
与发达国家的比较
经营环境比较
Internet的社会普及程度不同 电子银行法律制度及相关标准的完备程度不同 社会信用程度不同（个人认为这是重点）
同城异行的网上支付 异地同行的网上支付
异地异行的网上支付
P:26 图2-1
解读多个图，
解读：同城自动化清算所。 解读：图2-2网络结点。 解读：图2-3，粗线条网络线。
思考题：参照图2-1，试画出流程图（支付 步骤），需要查资料。
参照图2-6，设想跨国支付流程图
广州中国银行—支付—纽约花旗银行
网上支付与电子银行
第二章 网上支付与电子银行
本章内容
案例 2.1 网上支付（含第9章‘电子支付工具’部分内容） 2.2 电子银行 关键术语
案例：推广电子银行服务“三农”的新举措
电子银行一方面具有很大的发展空间和很好的 应用前景，另一方面其推广要克服一系列的困难和 挑战。培育农村电子银行服务市场，银行要积极做
6）电子银行能够为银行带来新的利润增长点
2.2 电子银行（五）
电子银行的发展趋势 P-37
电子银行成为金融业务与服务创新的主旋律
全面开花
加强IT风险控制成为银行信息化建设的热点
信息系统安全
跨区域经营驱动商行全面的IT战略规划
用信息系统拓展业务区域，不是派人去
构建IT服务管理体系，确保业务系统的安全运 行成为银行信息化建设重点之一
客
商
户
墙家
网
关
公网
广
纽
中
花
同
中
业
花
行
旗
第二章补充材料
电子支付系统 请做好笔记
2.1 网上支付（五）
网上支付的跨行行为
小额支付
小额支付系统（BEPS）是中国现代化支付系统（CNAPS）的重要 组成部分，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付 以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。
小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理， 净额清算资金。它可以制成各种支付工具的应用，为银行也提 过低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会各种支付活动 的需要。