第八章
电子支付与网络银行
8.1电子支付与支付系统 8.2常见的电子支付方式 8.3移动支付 8.4网络银行
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8.1电子支付与支付系统
8.1.1支付与支付系统 8.1.2电子支付与传统支付 8.1.3我国支付服务组织
8.1.4电子支付系统的组成
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8.1.3我国支付服务组织

（一）中国人民银行

中国人民银行清算总中心是中国人民银行直属的、 不以营利为目的的、实行企业化管理的事业法人单 位。 银行业金融机构是中国企业和个人支付服务的主要 供给主体。依托遍布城乡的营业网点，面向社会公 众提供零售支付服务，其业务种类多，规模大，服 务覆盖面广。
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（四）电子支付的发展阶段

银行采用信息技术进行电子支付的形式有五种，分别 代表着电子支付发展的不同阶段。





第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理 结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结 算，如代发工资等业务； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如 客户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动 的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式： 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互 联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。
8.1.1支付与支付系统


（一）基本概念 所谓支付是为清偿商品交换和劳务活动 以及金融资产交易所引起的债权债务关 系，由银行所提供的金融服务业务。
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（二）支付系统的参与者


直接参与者：国有商业银行、人民银行，银行 的分支机构，既是支付交易的最初发起者银行， 也是支付交易的最终接收者银行。 参与者商业银行以其不同层次的管辖银行在其 相应层次的人民银行开设清算账户，人民银行 的上层支付资金清算系统在整个支付系统中占 据核心地位，其清算、结算处理中心集中管理 各商业银行的清算账户，进行支付资金的最终 清算。
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8.1.2电子支付与传统支付

（一）传统支付的局限性 传统支付的方式都假定：不但交易双方必须同 时在某一地点同时出现，而且，交易流程中必 须有足够的延迟以保证能够发现欺诈、透支和 其他问题等。而这些假设对于电子商务是无效 的，因此传统的付款方式都需要加以修订，以 便适合于在计算机网络中完成有效的交易活动。
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（三）电于支付系统的类型


预支付：先付款，然后才能购买到产品 或服务。预支付系统基本上是通过将电 子货币保存到硬盘或一张智能卡上的方 式来工作的。 后支付：允许用户购买一件商品之后再 付款。信用卡都是一种最普遍的后支付 系统。
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按照支付金额的多少，国际上还将支付的等级 进行了如下划分； (1)微支付：价值大约少于4美元的业务。这种 支付方案是建立在电子现金的基础之上的，一 般认为这些系统的业务费几乎为零。 (2)消费者级支付：价值大约在5~500美元之间 的业务。典型的消费者支付是用信用卡方式来 进行的。 (3)商业级支付：价值大于500美元的业务。直 接借记或发票是最合适的解决方案。
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（二）电子支付的涵义


电子支付是指单位、个人（以下简称客 户）直接或授权他人通过电子终端发出 支付指令，实现货币支付与资金转移的 行为。 电子支付的类型按电子支付指令发起方 式分为网上支付、电话支付、移动支付、 销售点终端交易、自动柜员机交易和其 他电子支付。
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与传统的支付方式相比较，电子支付工具 有以下特征：



(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信 息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进 行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流 转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完 成款项支付的。 (2)电子支付的工作环境是基于一个开放性系统平台 (即因特网)之中；而传统支付则是在较为封闭的系统 中运作。 (3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、 Extranet：而传统支付使用的则是传统的通信媒介。 (4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势
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（三）支付系统间接参与者 间接参与者：


商业银行的广大客户 通过商业银行代理，并参与中国支付系统资 金清算处理的其他各种金融机构。
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（四）参与者对支付系统的要求 (1)个人消费者：由于每天都要进行大量的消费支付， 金额不大，但支付频繁，要求方便、有效、使用方式 灵活； (2)零售商业部门：使用方便、灵活，所接受的支付工 具具有信用担保； (3)工商企业部门：往往支付金额大，支付时间要求急 迫，而且应该最大限度地降低流动资金的占用额和占 用时间；

（二）银行业金融机构

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8.1.3我国支付服务组织

（三）清算组织

中国银联股份有限公司 城市商业银行资金清算中心 农信银资金清算中心 中央国债登记结算有限责任公司 中国证券登记结算有限责任公司 银行间市场清算所股份有限公司

（四）证券结算机构
子支付系统的组成


（一）电子支付系统的层次 一个国家的电子支付系统一般由支付服 务系统、支付清算系统和支付信息管理 系统3个层次组成。 (1)支付服务系统 (2)支付清算系统 (3)支付信息管理系统
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(4)金融部门：如中央银行、证券、外汇交易等，支付 笔数少、金额大，时效性要求急，必须防止风险和不 必要的流动资金占用； (5)外贸部门：由于贸易的国际化发展迅速，金融业的 国际化趋势也越来越强劲，要求支付能以最良好的方 式进入国际支付系统； (6)政府／公共事业部门：既是经济活动的买方，又是 卖方，支付需求与工商企业部门类似，且政府部门还 有一系列的财政、税务收支和债务管理收支等支付， 对支付系统的要求，更具多样性