**银行信贷政策指引（2012年）总行授信审批部总行风险管理部二〇一二年三月说明一、适用范围本政策指引适用于2012年度全行公司、小微、零售客户授信业务营销、审批及管理等环节。

二、政策调整（一）总行将根据2012年金融、经济形势和政策变化，监管部门监管要求，以及我行信贷风险控制和业务发展需要，适时调整本政策指引。

（二）因我行小微贷款业务尚处起步阶段，业务模式及市场定位仍有待完善，期间小微贷款政策若有调整，以新政策为准。

三、其他说明（一）本政策指引是我行发展战略的组成部分，主要着眼于通过引导信贷投向，调整、优化我行资产结构，以实现质量、效益、规模协调发展。

（二）鉴于我行国际业务刚获批，我行国际业务发展方向及定位仍需国际业务部在充分调研的前提下拟定，因此本指引的产品政策部分暂不包括国际业务。

目录第一部分形势分析 (1)一、2011年国内经济形势回顾 (1)二、2012年国内经济形势展望 (1)三、国家政策导向 (2)四、政府监管基调 (3)第二部分我行业务结构 (4)一、我行现有业务结构概况 (4)二、需关注的主要问题 (4)第三部分信贷战略与组合目标 (5)一、信贷战略 (5)（一）指导思想 (5)（二）2012年我行信贷业务重点 (7)二、组合目标 (8)第四部分信贷政策 (9)一、客户政策 (9)（一）集团客户 (9)（二）大中型客户 (10)（三）小微型客户、集群类客户 (10)（四）异地授信类客户 (11)（五）客户授信策略 (12)二、产品政策 (13)（一）贸易融资 (13)（二）银行承兑汇票 (13)（三）流动资金贷款 (14)（四）固定资产贷款 (14)（五）保理业务 (15)（六）国内信用证及代付 (16)三、行业政策 (16)（一）钢铁行业 (16)（二）煤炭行业 (19)（三）有色金属行业 (22)（四）化工行业 (24)（五）石油和天然气行业 (26)（六）食糖行业 (27)（七）家电行业 (29)（八）公路行业 (30)（九）建材行业 (32)（十）电力行业 (33)（十一）医药行业 (35)（十二）房地产行业 (36)（十三）政府融资平台 (39)四、区域政策 (40)（一）湛江 (40)（二）广州 (42)（三）深圳 (44)（四）重庆 (46)（五）长沙 (48)（六）佛山 (51)（七）东莞 (52)五、小微贷款政策 (54)（一）发展小微贷款业务的意义 (54)（二）我行小微客户的选择定位 (54)（三）集群客户选择原则 (55)（四）客户准入条件 (56)（五）管理要求 (57)六、个人信贷政策（消费类） (57)（一）个人消费贷款定义 (57)（二）个人消费贷款业务定位 (58)（三）个人消费信贷目标客户群 (58)（四）产品应用 (59)**银行2012年度信贷政策指引第一部分形势分析一、2011年国内经济形势回顾1、GDP。

2011年以来，国民经济保持平稳较快发展，经济增长由政策刺激向自主增长有序转变。

全年，累计实现国内生产总值（GDP）47.15万亿元，按可比价格计算，同比增长9.2%。

2、财政。

政府财政收入平稳增长，保障民生支出快速增加。

2011年，全国财政收入（不含债务收入）达10.37万亿元，同比增长24.8%；全国财政支出为10.89万亿元，同比增长21.2%。

3、货币。

稳健货币政策成效逐步显现，货币信贷增长向常态水平回归。

12月末，广义货币(M2)余额85.16万亿元，同比增长13.6%。

人民币贷款余额58.19万亿元，同比增长15.7%。

人民币存款余额82.67万亿元，同比增长13.5%。

4、消费。

消费市场持续畅旺，居民消费价格冲高回落。

全年，社会消费品零售总额18.12万亿元，同比名义增长17.1%（扣除价格因素实际增长11.6%），12月份环比增长1.4%。

5、投资。

固定资产投资保持较快增长，中西部投资增速明显快于东部。

当年，固定资产投资（不含农户）30.19万亿元，同比增长23.8%。

分地区看，1-10月东部地区投资增长22.2%，中部地区投资增长29.7%，西部地区投资增长29.6%。

6、贸易。

进、出口同比增速一升一降，贸易顺差较上年同期有所减少。

2011年，出口为18986.0亿美元，同比增长20.3%；进口为17434.6亿美元，同比增长24.9%。

二、2012年国内经济形势展望2011年12月中央经济工作会议指出，要把扩大内需的重点更多放在保障和改善民生、加快发展服务业、提高中等收入者比重上来；继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策；坚持房地产调控政策不动摇。

会议认为，要突出把握好稳中求进的工作总基调。

总体来看，展望2012 年，我国经济仍将保持一个平稳的增长态势，信贷和社会融资规模改调为“合理适度增长”，全年信贷增长规模较2011年有望适度放宽。

考虑到外需疲弱和房地产投资受限，出口和房地产投资等经济增长引擎动能减弱，我国经济增速较2011 年放缓。

2012年3月，两会提出2012年经济社会发展的主要预期目标：国内生产总值增长7.5％，比上年的目标下调0.5个百分点。

三、国家政策导向1、财政政策。

继续实施积极的财政政策，推进国民收入分配格局调整，优化财政支出结构，中央基建投资主要用于支持保障性安居工程、以水利为重点的农业基础设施、教育卫生基础设施建设，节能减排和生态环保，自主创新和战略性新兴产业发展等方面，优先保证重点在建、续建项目的资金需求。

各地方将加大对“三农”、教育、医疗卫生、社会保障和就业的支持力度，切实保障和改善民生，推动经济增长、结构调整、区域协调和城乡统筹发展。

2、货币政策。

继续实施稳健的货币政策，根据经济金融形势和外汇流动的变化情况，更加注重政策的针对性、灵活性和前瞻性，综合运用多种货币政策工具组合，适时适度进行预调微调，健全宏观审慎框架，保持货币信贷和社会融资规模的合理适度增长。

针对外围经济恶化和债务危机升级导致的中国资本流出的情况，中国人民银行适时进行预调微调，从2011年12月5日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，是央行三年来首次下调存款准备金率，标志着货币政策逐步转向得以确认。

3、外贸政策。

面对复杂严峻的国内外环境，继续保持外贸政策的稳定性和连续性，努力克服外部环境变化的不利影响，保持进出口稳定增长；注重调整进出口产品结构、市场结构和地区结构，加快转变外贸发展方式，推动外贸发展从规模扩张向质量效益提高转变、从成本优势向综合竞争优势转变，增强外贸可持续发展能力；坚定不移地扩大进口，为企业扩大进口创造更加有利的条件，促进全球贸易平衡发展。

扩大服务贸易规模，促进服务贸易与货物贸易的均衡协调发展，服务业与服务贸易的良性互动，促进服务业转型升级。

4、产业政策。

调整优化产业结构，提升产业核心竞争力；加快改造提升传统制造业，培育一批适应市场需要、拥有核心技术、重视创新、机制灵活的优势企业和产业，提高产业集中度；加快壮大服务业规模，全面提高服务业特别是现代服务业发展水平；切实强化企业在技术创新中的主体地位，推进产学研紧密结合，扎实发展战略性新兴产业。

5、投资政策。

以优化投资结构为重点，提高投资质量和效益；搞好应对国际金融危机一揽子计划与“十二五”前期投资项目的衔接；严控投资两高行业、产能过剩行业，防止新的低水平重复建设；深化投融资体制改革，引导和带动民间投资增长。

6、环保政策。

强化节能减排和应对气候变化，大力发展绿色经济，完善政府节能减排目标责任考核评价体系，增强企业和全社会节能减排内生动力；加强重点节能工程建设，大力发展循环经济和环保产业，加快低碳技术研发应用；加强重点流域、区域、行业污染治理，加快建立生态补偿机制。

四、政府监管基调银监会主席尚福林在2012年1月召开的2012年银监会监管工作会议上表示，监管层将按照“稳中求进”的工作总基调，增强风险意识和忧患意识，保持政策连续性和稳定性，增强监管针对性、前瞻性，坚持“守底线、强服务、严内控、促转型”，全面推动银行业改革、开放和发展，坚决守住不发生系统性和区域性风险底线，促进经济平稳较快发展。

1、资本监管。

2012年，银监部门将实新资本监管标准，改进资本充足率计算方法，提高资本充足率监管要求，建立杠杆率监管标准，提高资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备等监管标准，建立更具前瞻性的、有机统一的审慎监管制度安排，增强银行业金融机构抵御风险的能力。

要求中小银行机构在现有信用风险资本计量的基础上，逐步采用新的《资本充足率管理办法》要求的标准方法，计量市场风险和操作风险的监管资本要求，确保资本规划与银行经营状况、风险变化趋势和长期发展战略相匹配。

2、中小企业融资监管。

2012年，预计监管当局将进一步引导商业银行加大对小型微型企业的贷款投放，并重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持。

与此相配套，银监部门将对符合要求的银行机构实行（不限于）以下鼓励措施：允许商业银行一次同时筹建多家同城支行，鼓励商业银行进一步探索建设科技支行，支持商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债，对小型微型企业贷款实行75%的优惠计算风险权重，适当放宽对小型微型企业贷款不良率的容忍度。

3、信贷规模管理。

表外业务监管力度的加强导致2011年信贷条件变得过紧，相较之下，预计2012年信贷条件将有所放松。

近期，央行强调，要保持货币信贷总量和社会融资规模的合理适度增长，并将“合理安排工具组合、期限结构和操作力度，保持银行体系流动性处于适当水平”。

总体来看，2012年新增人民币贷款可望达到8万亿，贷款总额较2011年增长14.5%。

4、存款准备金管理。

近期，央行一方面，强调稳健的货币政策，另一方面提出适时适度预调微调，在此政策基调下，未来存准率有可能适度降低。

从基本面来看，通胀和经济增速都加速下滑使得政策上放松的条件已经具备。

从流动性来看，外汇占款增量出现大幅下降，而公开市场到期量较少，需要通过法定比率的下调来保证银行间流动性的相对充裕。

第二部分我行业务结构一、我行现有业务结构概况1、授信结构：2、客户规模：3、客户地域：4、担保方式：5、授信与结算配比：6、涉及行业：二、需关注的主要问题从以上数据来看，我行现有业务结构中有如下问题值得关注：一是授信和结算的匹配结构上，我行授信对客户结算回行的带动力度不足。

二是区域分布结构上，异地客户占比过高。

三是客户结构上，户均授信额仍较大。

四是担保方式结构上，保证、信用类授信比重仍较高。

五是客户行业结构上，单一行业客户的授信集中度较高。

第三部分信贷战略与组合目标一、信贷战略（一）指导思想：“把严合规、控好风险、做大规模、优化结构、提高收益”。

1、把严合规。

近年经济形势复杂多变，监管部门对银行监管力度日益加强，银行在合规经营、规范管理方面面临更高的要求。