三、监管者
（一）监管机构 （二）监管法律
（一）监管机构
监管目的：
银
通过审慎有效的监管，保护存款人和消费者的利益；
监
通过审慎有效的监管，增进市场信心；
监
会
通过宣传教育工作和相关信息的披露，增进公众对
管
现代金融的了解；
机
努力减少金融犯罪，维护金融稳定。
中
构
国
人
民
监管权：
银
1，直接检查监督权；
行
2，建议检查权；
•
《固定资产贷款管理暂行办法》，2009.7
•银监会的规范性文件：
•银监会网站：./chinese/info/twohome/index.jsp?itemCode=212
我国中央银行对商业银行监控监测指标归纳如下：
（1）总量管理指标 —— 存贷款比例 、拆借资金比例、
境外资金运用比例、国际商业借款比例、 * 外汇资产比例、
银行信贷
主讲人：江南大学商学院
姚静娟 公共邮箱：yhxd08@
密码：201102
序言
一、贷款管理是商业银行运作与管理的核心 内容之一。
银行业顺应中国金融体系的 变化
中央计划 •集中化决策 •资本无成本 •公共政策驱动 •几乎没有竞争 •关注于操作风险
市场驱动 •分散化决策 •资本极度缺乏 •股东价值驱动 •竞争激烈 •关注于各种风险
净利息收入/平均 资产
+
非利息收入/平均 资产
-
管理费用/平均资 产
-
准备金/平均资产
-
所得税/平均资产
信贷分析、评级、定价和控制是管理 信贷风险的基础
借款人违约的可能性有多大?
贷款期间现金流能够维持的可能性:
•管理层的好坏 •市场与经济 •财务状况 •其他因素
如果借款人违约了，我们可能的损失是多少?
美国银行贷款监管规则
四、经济环境
当地总体经济状况对商业银行信贷同样会产 生影响。
地方 经济
经济因素
全国经济
国际经济
经济衰退 农业因素
财政收支 储蓄与投资 货币供给 通货膨胀与通货紧缩
GDP 对外贸易 进出口
汇率
第二节 信贷政策
贷款政策指商业银行指导和规范贷款业 务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和 程序的总称. 。
第一节 商业信贷环境
一、商业银行和商业信贷人员 1，商业银行
大多数商业银行贷款 的特征
贷款是主要收入来源 大多投向当地企业
利息收入 占比下降
信贷员—推销员
2，信贷业务人员（客户经理）
沟通能力
承担风险 的勇气
倾听和 观察能力
公正、可靠
个性特征
为他人 着想能力
积极、乐观 态度
推销的热情
分析能力
一般的的商 业知识
银行业必须为以下两种可能的转 变结果进行准备
1. 股东价值 股东将要求一个具有竞争力的风险资本回报
2. 银行倒闭 银行如果损失了资本将最终破产或消失
在市场经济中，管理者的工作目 标是股东价值最大化
管理层的首要目标是在追求净资产回报率最 大化的同时，尽量减少收入的波动性
银行必须对自己的坏的信贷决 策负责
不良贷款的价值: •违约敞口 •和解的财务能力 •抵押物的有效价值 •担保人的可追索性
教学的目标
第一，准确分析和理解相关技术资料的能力
第二，强调练达的人际关系技巧
H:\2010-2011-2\08金融银行信贷\08金融《银 行信贷》教学日历.doc金融银行信贷\08金融 《银行信贷》教学日历.doc金融银行信贷\08 金融《银行信贷》教学日历.doc
一般地说，贷款政策有宏观的与微观的之分，从银 行信贷管理来说，宏观的信贷政策是中央银行实施 的一定时期内约束信贷活动的重要措施，包括贷款 规模政策、贷款结构政策；微观的贷款政策仅仅是 商业银行内部在组织信贷，管理信贷资金中执行的 贷款基本原则，是信贷工作人员的业务准则
一、 商业银行贷款政策的具体内容
（2）流动性管理指标 ——备付金比例 、资产流动性比
例 、 中长期贷款比例、
（3）安全性管理指标 —— 资本充足率 、 贷款质量比
例 、 单个贷款比例、
（4）效益性管理指标 ——*资本利润率、*资产利润率、*
利息回收率、*股东贷款比例、*风险加权比例、
（其中：带 * 号的指标是监测指标）
按照我国中央银行规定：监控性指标是要求各商业银行必须达 到指令性指标，监测性指标是参考性指标。这两类指标都必须 真实、及时、准确、完整地上报。
3，特定情况下的全面检查监督权；
4，有权要求银行机构报送报表和资料。
（二）监管法律
贷款监管法律规章一览表
•《中华人民共和国商业银行法》（修正）
•《贷款通则》1996年
•《中华人民共和国物权法》2007
•《中华人民共和国担保法》1995
•银监会的部门规章：
•
《个人贷款管理暂行办法》，201.2
•
《流动资金贷款管理暂行办法》，2010.2
银行信贷 大纲.doc
第一章 银行信贷概论
第一节 银行信贷业务的环境 第二节 银行信贷政策 第三节 银行信贷组织结构
学习目标
通过本章学习，能够： 描述成为一名成功的信贷人员所必备的个人
性格特征和专业技能； 理解对银行信贷业务有重大影响的主要立法
和规章； 了解银行的竞争者； 了解银行的信贷政策的内容； 理解银行信贷的组织架构。Fra bibliotek资产负债表
资产
资本
负债
损益表
平均净 资产回 报率
平均总资产回 报率
x
杠杆乘数
净利息收入/平均 资产
+
非利息收入/平均 资产
-
管理费用/平均资 产
-
准备金/平均资产
-
所得税/平均资产
从历史情况看，银行的最大损 失风险来自于信贷损失
资产负债表
资产
资本
负债
损益表
平均净 资产回 报率
平均总资产回 报率
x
杠杆系数
经营方针与目标
—是贷款政策中首要组成部分。
贷款工作的规程与—权贷限划款分程序一般分为贷前审查、贷款发 放、贷后监督审查及本息收回三部分。为此要对各阶 段的任务与权限明确划分，其中基本的一条原则是 “审贷分离”，贷前调查及贷后检查应由信贷员负责， 贷时审查由贷款审查委员会或信贷部门主管负责。
贷款规模、比率—与—限银额 行一方面根据资本充足率及风 险资产管理要求，由银行董事会确定贷款规模；另 一方面对每一位借款人的贷款最高限额、贷款承担 额及循环贷款期限等作出规定，并由董事会定期进 行审查。
竞争的金融 服务机构
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财务报表 风险评估
经济知识
法律、政府 监管问题
二、竞争者
客户可供 选择的机构
赊销方 信用卡 信托公司 信用社 租赁公司
中小企业融资渠道汇总
H:\2010-2011-2\08金融银行信贷\中小企业融 资渠道.doc金融银行信贷\中小企业融资渠 道.doc金融银行信贷\中小企业融资渠道.doc