融资抵质押创新情况
一、银行机构开展融资抵质押物创新情况
1创新融资方式，增强供应链上下游中小企业商业信用.部分银行机构依托大型企业尤其是中直大企业稳定的供应链，以大型企业为核心，选择供应链上下游经营规范、资信良好、有稳定销售渠道和回款资金来源的中小企业为融资对象，将银行信用融入供应链核心企业与上下游中小企业的购销行为之中，发挥银行机构增信作用，从中小企业资产形态角度探索预付账款融资、存货融资和应收账款融资等方式，切实解决中小企业因达不到银行机构传统的评级授信要求和缺乏有效担保物而带来的融资难问题。

例如，工行开办的国内保理业务和商品融资业务余额已占流动资金贷款的一半左右。

建行的国内保理业务已成为该行资产业务的重要产品，保理业务占对公贷款余额的两成左右。

交行开办了有追索权国内保理卖方融资业务，广发行开办的国内保理业务发展迅猛。

2.创新担保方式，缓解中小企业有效担保不足问题。

各银行机构针对缺乏经营性物业等有效抵押物的中小企业，探索适合中小企业发展的担保方式。

一是扩大担保范围。

工行以库存商品柴油为质押，为某化工企业办理流动资金贷款；中行采取学费收费权和学生公寓收费经营权质押的方式，为某大学提供固定资产贷款；光大银行为某化工企业办理了第一笔油品货押融资业务，目前正在探索开展钢材、化肥行业的货押业务；广发行以库存汽车作为质押，为某汽车销售公司授信额度超千万元；龙江银行为个体工商户发放服装存货抵押贷款。

二是中小企业贷款联保。

龙江银行开办了大庆供应商联合会的成员中小企业联保贷款；光大银行对联保企业进行授信，联保企业之间相互承担连带保证责任；邮储银行开办了三户联保商户贷款，单户最高贷款金额10万元，最长期限1年。

三是与担保公司合作。

工行、龙江银行广泛开展了与大庆市工商业担保公司合作，光大银行与省辰能担保公司合作，建行与省辰能、北大荒、鑫正、宇昊财富等担保公司合作，广发行与省宇昊投资、众联农业、哈尔滨均信投资等担保公司合作.
3.创新授信方式，提高中小企业贷款使用效率。

各银行机构对生产经营正常、未来预期收入有保障的优质中小企业，提高信贷融资授权。

工行根据客户的信用评级、有效抵押担保和交易等情况，核定客户最高授信额度循环使用或单笔授信额度一次使用。

中行对于符合授信条件的优质中小企业客户，采取核定授信额度总量的方式，信贷资金可在一年内循环使用，产品包括流动资金贷款、贸易融资、票据融资、签发银行承兑汇票等、法人账户透支等。

建行对优质中小企业开办了可多次提取或循环使用资金额度的贷款，开展法人账户透支、账户日间透支等业务，还办理多笔向借款人出具信贷承诺等灵活的融资方式.
二、商业银行开展抵质押物创新中存在的问题
1创新产品融资额度比重较低，中小企业仍以传统信贷为主。

当前，大庆市银行机构虽然积极创造条件应用总行开发的各类融资产品，但受各方面条件限制，创新产品融资额度比重还很低，占比仅在20%左右，对中小企业的贷款主要还仍以经营性物业抵押为主、担保公司等第三方保证为辅的传统信贷模式，这就决定了中小企业有效抵押物不足问题仍制约着大庆市中小企业的发展壮大。

2中直大企业买方市场和强势地位，限制供应链融资产品发展。

以国内保理业务为例，建行于2008年率先开办围绕油田公司等中直大企业为核心的国内保理业务，随后工行、交行、广发行也相继开办，并在较短时间内形成了充分的市场竞争态势，使原本处于绝对买方市场和强势地位的中直大企业更加强势，妥善解决应收账款确认和账户回款问题更加艰难。

尤其是由刚刚开业、中石油集团控股的昆仑银行将要主攻这部分业务，由于其处于付款行地位和
与付款企业之间紧密关联关系等原因，将在国内保理业务的基础上发展订单融资，其他银行机构可能失去国内保理业务的发展空间。

3经济环境与融资产品要求存在差距，大多融资产品“水土不服”。

目前，大庆市各家银行机构创新型融资产品，大多是其总行及经济发达地区分支机构根据市场情况开发的融资类产品，因经济环境的禀赋不同，对于大庆市中小企业而言，大部分产品的政策门槛较高，不适合于大庆市的经济金融实际情况。

如光大银行总行开发的国内保理、订单融资、应付账款融资、预付款/定金融资等产品，因大庆市经济金融环境未达到其总行要求，无权开办这些业务。

农总行开发的应收账款融资业务目前正在农行南方一些省市进行试点，我省农行尚未取得开办权限。

4部分商品监管缺位和未纳入总行名录，限制商品融资业务的开展。

以工行办理商品融资业务为例，成品油是大庆市纳入工总行商品融资目录中最为普遍的商品，但从2009年开始，工总行指定的几家监管公司均以各种理由拒绝对其进行监管。

另外，大庆市的玻璃钢管、润滑油、丙烯晴、丙酮氰醇、乙腈、石油树脂、石油焦等重要化工产品均未列入工总行商品名录，多家公司因这些商品和原材料未能纳入商品名录而放弃与工行的合作机会
三、对商业银行改进完善的政策建议
1城市商业银行应加大融资产品创新力度。

作为城市商业银行的一级分行，大庆市龙江银行、昆仑银行以及刚刚开业的哈尔滨银行应发挥管理层次较少的优势，结合自身经营范围和市场定位，加大中小企业融资产品需求的调研力度，研发出适合大庆市或全省经济金融发展情况的中小企业融资产品，并积极向总行提请客户需求，尽早弥补国有商业银行和股份制商业银行由于管理层次多而留下的市场空间，在自身发展壮大的同时，也支持了大庆市中小企业发展。

2建立健全中小企业融资风险补偿机制。

银行机构向中小企业融资，一直存在着较高的道德风险和市场风险，尤其是应收账款等动产质押融资产品创新的风险更大。

在此情况下，建立健全中小企业融资风险补偿机制，对于鼓励银行机构向有信用、有市场、有效益的中小企业增加信贷投入具有重要意义。

因此，应筹集专项资金作为中小企业融资风险补偿基金，对银行机构向中小企业信贷投入所产生的风险进行一定的补偿，引导鼓励银行机构发放中小企业贷款力度。

3完善中小企业融资的信用担保体系。

在创新融资产品未成为主流产品的情况下，通过担保机构为中小企业融资提供信用担保服务，是解决中小企业融资难的重要条件。

但大中小企业信用担保体系存在着担保公司数量少、资本来源渠道单一等问题。

因此，应进一步完善中小企业信用担保体系。

一要建立政策性担保公司、商业性担保公司和互助担保基金多层次的中小企业信用担保体系。

二要组建和引进再担保机构，完善担保体系结构，降低担保机构风险。