– 2．筹措足够的自有资本，提高自有资本在全部负债中的比重， 合理安排贷款、投资与负债规模，保持银行清偿力。
– 3．提高风险意识，健全贷款规章制度；合理安排贷款的规模 和期限结构；保持一定比例的流动性较高的资产；
– 4．要加强对企业客户的资信调查和经营预测——减少信用风 险。银行资产要在种类和企业客户两个方面适当分散，避免 过于集中而产生的大的信用风险。
商业银行经营管理
第一章 商业银行概览 Introduction to Bank Management
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Contents
1. 商业银行的起源和发展
2. 商业银行的性质和功能
3. 商业银行的组织结构
4. 商业银行的经营目标
5. 商业银行的外部监管
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第一节 商业银行的起源与发展
商业银行
– 与公众联系最广泛的金融机构，对于广大多数人来 说，既熟悉又陌生：
。
我国《商业银行法》把商 业银行定义为：
–“依法设立的吸收公众 存款、发放贷款、办理结 算业务的企业法人”。
概括地说，商业银行可定义 为：
是以获取利润为目的， 以经营金融资产和负债业务 为对象，综合性多功能的金 融中介机构。
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商业银行的起源与发展
银行起源 商业银行形成的两种途径 商业银行发展的两种方式 商业银行发展的未来趋势
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盈利性原则
含义：
– 指商业银行营运资金获取利润的能力。它不仅反映 商业银行的战略和策略是否正确，更是为商业银行 的进一步发展打下了良好的基础.
追求较高盈利的途径
– 1．增加资产收益 – 2．减少经营成本（业务支出）——加强经济核算，
节约业务管理费用开支
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“三性”原则 的协调与矛盾
矛盾
– 流动性、安全性与盈利性呈反方向变动； – 流动性与安全性呈同方向变动。
– 第一是英国式融通短期资金的系统。 – 第二是德国式综合银行系统。
特别是第二次世界大战以来，随着社会经 济的发展，银行业竞争的加剧，商业银行的业 务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的 “金融百货公司”。
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4.商业银行发展的未来趋势
经营全球化 业务全能化 规模大型化 机构网络化
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第二节 商业银行的性质与职功能
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1.银行起源
人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。 “银行”一词的英文为“Bank”,是由意大利文“Banco”演变 而来的。在意大利文中，“Banco”是“长凳”的意思。最初 银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们是为躲 避战乱，迁移到英伦三岛，进行兑换、保管贵重物品、汇兑 等活动。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。倘若 有人遇到资金周围不灵，无力支付债务时，就会招致债主们 群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。英文“破产” 为“Bankruptcy”即源于此。
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商业银行的内部组织机构
– 以股份制形式为例，它一般由决策机构、执行机构、 监督机构三个部分组成。
• 商业银行的决策机构主要由股东大会、董事会及董事会下 设置的各种委员会构成。
• 商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行 长）以及各业务职能部门组成。
• 商业银行的监督机构由股东大会推选产生的监事会及银行 的稽核部门组成。
熟悉：人们在日常生活中总要 或多或少地与其打交道，如吸 收存款、发放贷款、代理各种 收费业务，办理转账结算，代 办国债、保险、基金的买卖。
陌生：大家很难说 清到底什么是商业 银行？它和泛指的 银行有什么区别？ 它具有怎样的功能？ 业务结构是如何搭 建的？
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商业银行定义
美国著名经济学家，诺贝尔奖金获得者萨谬尔森认为： “商业银行是一种和其他企业非常相似的企业”，“是唯一能够提供 银行货币的组织”。
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第四节 商业银行的经营目标
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安全性
Safety
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效益性
Profitability
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流动性
Liquidity
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安全性原则
含义：
– 安全性原则是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的 影响，保证商业银行的稳健经营和发展。
保持安全性的措施：
– 1．熟悉国家法令法规，始终坚持依法经营——政策吃透，防 范政策风险。
商业银行的性质
– 以追逐利润为目标，以经营金融资产和金融负债为 对象，具有综合性、多功能特征的金融企业。
思考题
为什么称商业银行是特 殊的金融企业？
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（一）商业银行是企业，它具有一般企业的特征
– 自主经营、自负盈亏、自担风险、独立核算
（二）商业银行是一种特殊的企业
– 1、经营对象具有特殊性——货币 – 2、对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊 – 3、责任特殊
– 库存现金、在中央银行存款、同业存款（非盈利性资产）
• 二级准备
– 短期同业拆借、短期政府债券、商业票据（既能保持一定的盈利， 又能随时在短期内变现）
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2.负债的流动性
– 含义
• 银行以较低的成本获取资金的能力
– 增强负债流动性的途径：
• 向中央银行借款、发行大额可转让存单、同业拆借、利用 国际货币市场融资等。
（三）商业银行是一家特殊的金融企业
– 1、与中央银行不同 – 2、与非银行性金融机构不同
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负债业务 资产业务 中间业务
商业银行业务
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商业银行的功能
金融服务
支付中介
信用中介
信用创新
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第三节 商业银行的组织结构
商业银行的外部组织形式
单元制 Unit Banks 分行制 Branch Banks 银行持股公司制 Bank Holding Company 连锁银行制 Chain Banking System
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2.商业银行形成的两种途径
(1)从旧式高利贷银行转变过来的
–这是早期商业银行产生的主要途径。
(2)以股份公司形式组建而成
– 大多数商业银行是按这一方式建立的。英国是最早 设立股份制银行的国家。从此，商业银行也开始在 世界范围内得到普及。
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3.商业银行发展的两种方式
尽管各国商业银行产生的具体条件不同，其称 谓也不尽一致，但是它们的发展基本循着两种 传统。
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流动性原则
含义：
– 流动性指商业银行随时应付客户提现与满足必要的 贷款支付的能力。
种类：
– 资产流动性和负债流动性
ห้องสมุดไป่ตู้19
资产的流动性 – 含义
• 指银行的资产在不发生价值损失条件下迅速变现的能力
– 增强资产流动性
• 注重资产的结构，维持较好的资产适度比例，通过准备金的形式 实现。
• 一级准备（现金准备）