(三)人身保险
公元前4500年埃及石匠的 “互助基金”
近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险， 最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。
17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了 “佟蒂法”
著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生 命表
18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生 命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。
风险的客观存在是保险产生 的自然基础。
（必要性）
物质基础： 剩余产品的存在。（可能性）
必要前提： 商品经济的发展。（现实性） 货币后备是保险经济机构建立保险基 金的一般价值形态。
保险是商品经济的必然产物。
法律基础： 保险的发展，有赖于法律的保护和 支持。
第二节 世界保险的起源和发展
本节内容：
A船价值100万美元 B货主的货物价值60万美元 C货主的货物价值40万美元 损失额：20万
损失额 共同海损分摊率 = ———————— × 100%
∑ 船、货价值 20
= ———————— × 100% 100+60+40
=10%
共同海损分摊额 = 船货价值额×共同海损分摊率
A的分摊额 = 100万美元×10% = 10万美元 B的分摊额 = 60万美元×10% = 6万美元
世界保险产生与发展的历史 保险学的创立与发展 保险学的研究对象 世界保险业发展的现状与趋势
国外古代保险思想
保险思想最早发端于经济贸易往来频繁的 地中海沿岸诸文明古国(古巴比伦、古埃 及、古罗马和古希腊)。 古巴比伦（今伊拉克境内）→腓尼基(今 黎巴嫩境内) → 古希腊
近代保险的产生和发展
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的 产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步 发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上 保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责 任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系 的完善和信用经济发展而产生并发展的。
12
保险发展的时间脉络
保
海
火
人
责信
险
上
灾
身
任用
萌
保
保
保
保保
芽
险
险
险
险险
(一)海上保险
1.海上保险的萌芽——共同海损 共同海损的思想产生于公元前2000 年的地中海。 公元前916年在罗得岛上制订的“罗 地安海商法”是世界上最古老的海 商法。
“一人为众，众为一人”的共同海损分 摊原则成为海上保险产生的基石。
第三章 保险的起源与发展
内容提要
1
第一节 保险产生的基础
2
第二节 我国保险的起源与发展
第一节 保险产生的基础
人类社会从开始就面临着自然灾害 和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的 过程中，古代人们就萌生了对付灾害事 故的保险思想和原始形态的保险方法。
保险的产生并不是偶然的，当一定 条件具备后，保险的产生就成了必然。
27
进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量 出现，承保能力有很大提高。
火灾保险所承保的风险也得到了扩展。火灾保 险逐渐分为主险和附加险两大块。主险的责任范 围包括任何一个投保人都必须面对的雷电、失火 等引起的火灾以及蔓延或因施救、抢救而造成的 财产损失或支付的合理费用。附加的保险种类涉 及范围极广泛：水灾；风灾；爆炸；碰撞；地震、 地陷、火山爆发； 冰凌、泥石流；外来恶意行为 险；罢工、暴动、民众骚乱等。
C的分摊额 = 40万美元×10% = 4万美元
2.海上保险的雏形 ——船舶和货物抵押借款
3.海上保险的发源地 ——意大利
4.劳合社的产生与发展 劳合社的前身是爱德华.劳埃德开设
的咖啡馆。 1871年在英国伦敦由议会批准设立
的“劳合社”是当今世界上最大的保险 垄断组织之一。
劳合社的产生(Lloyd’s)
陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均 衡保险费”的理论
30
保险人：马丁 被保险人：吉明 签约时间：1536.6.18. 死亡时间：1537.5.29.
“佟蒂”方案 1693年哈雷的死亡表(生命表) 公平人寿保险公司
1683年，爱德华·劳埃德(Edward Lloyd)开设一家咖啡馆 (Lloyd’s Coffee house) 劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》 (Lloyd’s News) 大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合社动态》,开始时是每周 一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在 出版 1774年,劳合社迁至皇家交易所，成为英国海上保险交易中心
(二)火灾保险
1666年的伦敦大火是火灾保险产生和 发展起来的直接诱因。
巴蓬的差别费率。 1710年 “太阳保险公司”成立。
火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承 保的最基本的风险责任。
1714年英国联合火灾保险采用了分类法计算 费率，使火灾保险更为精确，实现了火灾保 险发展阶段上的又一跨越。
1736年美国办起了第一家消防组织，1832年 伦敦成立了救火协会,而且随着保险公司数量 的增多，保险同业公会也应运而生，保险费 率也趋向统一，并且开始有了再保险业务。
1871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。
劳合社的特点 (Lloyd’s)
1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。 2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。 3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加。每个辛迪加组织均 有个牵头人，负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。 4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社 的业务流程如下：投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由组合内成员自由 决定承保及承保份额）→承保未完转下一个辛迪加→劳合社出单处换取 正式保单→投保人。 5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签 单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。
劳合社趣闻
•在伦敦劳合社的大楼里，挂着一 只神奇的小铜钟。它是在1799年 从荷兰沿海一艘船“圣·卢丁” 号中打捞出来的。来到劳合社后， 它就担当起不同寻常的使命， “不鸣则已，一鸣惊人”。劳合 社有个惯例，用这只小铜钟的钟 声来宣告本社大宗生意的得失： 一响是佳音，表示某项生意发了 大财；两响则是“噩耗”，说明 某宗生意亏了血本。