砖石结构房屋费率为年房租的2.5%
现在世界上发现的最古老的保险单是一个名叫乔 治勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立 的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这 张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。
第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。
1、海上保险
14世纪，海上保险传至英国,当时的亨 利四世许可伦巴第商人在伦敦的一个特 定地区开展贸易和生活,该区被称作 “伦巴第”街。此时，欧洲的经济重心 已经转移到大西洋沿岸。英国除了这个 “伦巴第”街之外，还有本土保险业者 自发成立的“劳埃德”咖啡馆。
1、中国
公元前2500年，我国的《礼记 • 礼运》 中有这样一段话：“大道之行也，天下 为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独 亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮 有所用，幼有所长；矜（同鳏）、寡、 孤、独、废、疾者皆有所养。”这一记 载足以证明我国古代早有谋求经济生活 之安定的强烈愿望，实为最古老的社会 保险思想。
在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现 一种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退 役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。
2、外国
中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织，这些 行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包 括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、 监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。
山东师范大学国际商学院
保险学
主讲人：朱红红
zhuhonghong@ 逸夫楼512
第二章 保险的起源与发展
早
期 的 保 险
海 上 保 险
火
财
人
灾
产
身
保
保
保
险
险
险
责 任 保 险
萌
芽 保险发展的时间脉络图
（一）古பைடு நூலகம்保险思想和原始形态保险
1、中国 2、外国
1、中国
公元前3000年，中国一些商人在扬子江 的危险水域运输货物时就采用了一种分 散风险的办法，即把每人的货分装在几 条船上，以免货物装在一条船上有遭受 全部损失的风险，这是水险起源的最早 实例。这种分散风险的方法体现了现代 保险和风险管理的一些基本原理。
1、海上保险
放款人——保险人 借款人——被保险人 船舶或货物——保险标的 高出普通利息的差额（溢价）——保险
费 若船舶沉没，借款（不必归还）——预
付的保险赔款
1、海上保险
意大利是近代海上保险的发源地。12世纪末，十 字军东征之后，意大利人控制了东西方贸易的中 介。许多意大利城市如伦巴第、热那亚、威尼斯 等成为海上保险中心。
到17世纪中期，该市的火灾合作组织已非常普及。 为了进一步扩充资金力量，汉堡的46家火灾合作 社在1676年，联合成立了世界上第一个政府火灾 保险组织——市营公众火灾合作社。后在全国得 到推广。
2、火灾保险
现代流行的商业火灾保险则是在英国不断 成长和完善起来的，其直接推动力就是 1666年9月发生的伦敦特大火灾。大火整 整燃烧了4天4夜，繁华的伦敦城80%被焚 毁，13200座房屋、400条街道、80座教堂 化为灰烬，20万人无家可归，直接经济损 失达1000多万英镑。此后10年，伦敦才逐 步恢复了元气 。
2、火灾保险
医学博士兼房地产投机商尼古拉·巴蓬受此启发， 于1667年在伦敦开办了一家火灾保险事务所，开
始经营房屋火灾保险。这是世界上最早经营的私
营商业火灾保险。经过10多年经营，积累了大量
资金和经验。1680年，他集资募股4万英镑，正式
成立了凤凰火灾保险公司，这是世界第一家专业
火灾保险公司。该公司按房屋的种类、结构、价 值、租金及其他风险因子分别计收保险费的方法， 沿用至今 。
1、海上保险
当今世界上最大的保险组织之一英国劳合社 是从1683年的“劳埃德咖啡馆”演变而来的， 其演变史是英国海上保险发展的一个缩影。
注意，劳合社不是一家保险公司，而是一个 保险市场。
2、火灾保险
火灾保险是财产保险的前身
1591年，德国的工业和航运中心汉堡市发生了一 起重大火灾，特别是酿造行业的损失掺重。灾后， 各酿酒厂为了筹集巨额重建资金，维护不动产的 信用而设立了火灾合作社，当其社员遭到火灾损 失时，合作社给予援助。它的成立，推动了德国 火灾保险的兴起。
程中的重要事件。
1、海上保险
近代保险制度的发展是从海上保险开始 的共同海损是海上保险的萌芽。
冒险借贷（船舶货物抵押借款）是海上 保险的雏形。
约定： 若发生损失，借款不用还； 若未发生损失，则要还高额利息加本金。
起源于古希腊的海上借贷是一种贷款与损失 保证相结合的借贷——船主以货物相抵押， 当船舶抵达目的地则归还本利；若航行中遭 受损失则参照损失程度免除部分获全部债务。 由于债权人承担着较大的风险，借款利率相 当高（据说高达36%）。这多出的部分其实 就是保费。这种抵押借贷就是后来出现的现 代海上保险的萌芽。
1、中国
尽管我国保险思想产生很早，但因中 央集权的封建制度和重农抑商的传统 观念，商品经济发展缓慢，所以，在 中国古代社会没有产生商业性的保险。
2、外国
外国最早产生保险思想的并不是现代保险业 发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易 要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及 和欧洲的希腊和罗马。
这种行会制度在13～16世纪特别盛行，并在此基础 上产生了相互合作的保险组织。
欧洲中世纪时宗教统治的黑暗年代，许多教会人士 反对保险方式的安排，在他们看来，任何天灾都是 天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝的意志。教会势 力对保险的发展起了阻碍作用。
（二）近代保险的起源与发展
1、海上保险 2、火灾保险 3、人身保险 4、责任风险 本部分主要介绍近代保险制度产生与发展过
据一英国学者考证，“保险思想起源于巴比 伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入 希腊”。
公元前2000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典 有类似保险的规定。
2、外国
公元前4500年，古埃及石匠中盛行一种互助 基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后 的丧葬费用。
在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员 摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况 下的救济补偿。