得的分成
连，这种模式就会因为
附加值低而容易被抛弃。
自建支付平台 模式
第三方垫付模 式
主要盈利点是手续费，目前的比 例不等，大致是5‰左右。与商 户联合营销产生的增值服务费， 以及和银行合作通过信贷融资等 金融手段获得的收入。沉淀资金
的利息收入与投资收入
同上
沉淀资金相关收入因央行监 管的日益严格而逐渐减少
•统一的安全体系 •保护交易的真实性（机密性、
完整性）
防止伪造用户身份 认证鉴权服
号码隐私保护
务平台
•手机号码与业务帐号在移动 开放集成体系
侧绑定，保护用户手机号码 隐私，不传递和泄漏给第三 方
• 向业务服务商提供认证鉴权服 务。
• 高度集成封装认证鉴权服务 OPEN API
安全连接
商务提供者： Shopping mall、政府、教育、医疗、 航空、银行、学校、公共事业等
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移动支付典型业务-手机通宝
现场服务
手机会员
网络
手机支付基础设施 POS机具
现场： 支付，营销宣 传等
手机支付： 良好的用户体验
安全： PKI机制，安全 交易，数字签名
移动电子商务圈
认证鉴权服务平台
用户身份认证
安全交易保护
•统一用户身份标识 •手机号码和数字证书绑定，
Kuapay、支付宝无 线支付
提供指纹识别设备验证用户身份进行交易
立佰趣
部分第三方或IT企业采用的移动支付技术
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移动支付识别技术
移动支付识别技术 独立NFC芯片
RFID-SIM SIMPass 智能SD卡
使用企业 各种第三方企业或IT企业、
中国移动 中国移动 联通、电信 中国银联
典型应用 在终端上加装NFC模块 手机通宝、手机钱包
银联手机支付业务
手机终端移动支付识别技术
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中国银联移动支付技术体系规范
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中国银联支付受理终端技术体系规范
➢ 《中国银联POS终端规范》
✓ 《中国银联POS 终端规范》分成2部分，其中第1部分：终端设备要求，对终 端硬件、软件、安全方面作了规定。第2部分：交易说明及应用接口，该部分 规定了终端支持的各种交易的流程及终端上送报文的格式。
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23ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
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移动支付典型业务
指付通
上海立佰趣与合作银行联合推出的一项全新的凭手指指纹无密码的电子支付 业务-指付通。这种支付业务将消费者的指纹与指定的银行账户进行绑定，并将 绑定账户作为”指付通”支付的付款账户。绑定后，消费者在“指付通”业务合 作商户中消费时，用户仅需在“指付通”终端上摁压已作绑定的手指并输入本人 身份识别码，通过认证识别出已绑定的付款账户，并从该账户自动转账支付消费 款项。银行收取交易手续费，然后和立佰趣进行利润分成，立佰趣可以获得分成 比例最高在5%左右。
资本金限制
➢ 全国范围：注册资本不低于1亿元人民币 ➢ 省级范围：注册资本不低于3000万元人民币
年限条件
➢ 截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或 连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；
➢ 截至申请日，连续盈利2年以上；
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淘宝网、eBay、易趣、慧 聪网、贝宝
快钱、Yeepay
多种支付手段 结合模式
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第三方电子支付公司利用电话支付、移动支
付和网上支付等多种方式提供支付平台的模 式
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/
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第三方支付线上业务商业模式
第三方支 付模式
支付网关模式
盈利模式
存在问题
收入主要是与银行的二次结算获 一旦商家和银行直接相
能在POS机上接网络摄像头来识别信用卡
典型企业
Square、快钱
Card.io
利用超声波让手机通过麦克风和扬声器就能 完成一次近场通信，不必依赖专用的芯片
Naratte、即付通
手机等终端加装NFC装置
Google、三星、HTC、 诺基亚、微软、苹
果
用户将他们的信用卡和应用相关联，消费时
商家只需扫描相应的二维码或条形码即可完 成交易。
第三方企业 移动运营商
第三方支付主导 商家利润分成、 收取银行和用户
模式
商家平台使用费、 的通信费用
银行利润分成
移动运营商主导
/
通信流量费、信
模式
息使用费、移动
支付平台使用费
金融机构主导模
/
式
通信费用
金融机构
商家利润分成、 金融信息费
信息定制费、移 动运营商与商户
的利益分成
平台使用费、利 润分成
不同移动支付模式各方利润点
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中国银联公共支付交换标准规范
《银行卡联网联合技术规范V 2.0》
➢ 规定了中国银联跨行交易网络中各种联机交易的处理流程等有关 内容
《银联卡公共支付技术规范》
➢ 适用于加入中国银联公共支付平台网络的所有入网成员，各接入 渠道商和服务提供商与公共支付平台联网时必须遵守。该规范不 包含终端到接入渠道的交易处理说明，但提供终端与接入渠道的 交易报文
➢ 《银联卡受理终端规范》
✓ 《银联卡受理终端规范》主要描述可以受理银联卡的各种终端的安全和硬件 要求，不再包括应用报文接口的说明，作为终端产品的认证的基本条件，该 规范包括对POS终端、ATM终端、自助终端、MIS系统、电话支付终端等终端 的硬件和安全要求；
➢ 《中国银联直联终端应用规范》
✓ 《中国银联直联终端应用规范》主要用于描述接口要求、终端界面和管理流 程，仅适用于银联直接终端，间联终端可参考使用。
非金融机构支付许可申请状况
申请机构
申请《支付业务许可证》的，需经所在地中国人民银行分支机构审查后， 报中国人民银行批准。
截至期限
《支付管理办法》规定，办法实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在 本办法实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》。逾期未取得的，不得继续从 事支付业务。该办法自2010年9月1日起施行。
移动支付典型业务
手机钱包商户
刷手机支付
结算
用户
手机支付平台
手机钱包
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移动支付典型业务
中国银联SD卡手机支付业务
收单行网络
银联网络
SIMConnect 接入服务
银联手机支付平台
SMS
GPRS
无线通讯网络
支付服务 商圈服务
可信服务管理
发卡行网络 服务提供商 收单前置
手机
R 非接触式终端
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移动支付识别技术
移动支付识别技术
Square
基于图像识别的移动 支付
基于超声波技术的移 动支付
基于NFC的移动支付
基于条形码和二维码 的移动支付
基于指纹识别的移动 支付
实现方式
在手机的耳机插孔或基座接口处插入一个读 卡设备，通过此设备读取信用卡数据。
在收付款人之间转移货币 移动电话支付、固定电话
资金的行为
支付、数字电视支付等
以营利为目的发行的、在 采取磁条、芯片等技术以
发行机构之外购买商品或 卡片、密码等形式发行的
服务的预付价值
预付卡
通过销售点（POS）终端
等为银行卡特约商户代收
货币资金的行为
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非金融机构支付业务准入条件
牌照状况
截止2011年9月1日止，累计有197家企业提交了申请，2011年5月和8月， 央行分别公布了第一批27家和第二批13家企业获得牌照名单。
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第三方支付线上业务商业模式
付款人
(1) (3)
信用卡支付
(6) (5) (2)
第三方平台
银行转账
(4)
电子支票
非金融机构只要符合相关规定的，都可以取得《支付业务许可 证》从事相关业务，政策对该证的数量不做限制，鼓励所有具 有资质的非金融机构在支付服务市场中平等竞争。
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非金融机构支付业务范围
服务项目
网络支付
预付卡发行与受理
银行卡收单
范围
表现形式
依托公共网络或专用网络 货币汇兑、互联网支付、
电子支付商务模式及技术
目录
➢ 非金融机构支付相关政策 ➢ 第三方支付线上业务商务模式 ➢ 移动支付商务模式 ➢ 移动支付典型业务 ➢ 移动支付技术 ➢ 移动支付银联技术规范体系
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非金融机构支付相关政策
《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则规定了对非金 融机构支付服务实行业务许可制度，详细规定了可以获得许可 证的条件，从出资情况、业务设施到反洗钱措施、资信要求， 以及许可证时效等都进行了限定。
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移动支付典型业务
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移动支付交易流程图
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