• 根据美国1978年《电子资金划拨法》，电子资金 划拨是不以支票、期票或其他类似票据的凭证， 而是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、 磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付 款或从某个账户提款；或通过零售商店的电子销 售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消 费、存款或提款等。
• 因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图6-8所 示:
图6-4 电子现金支付流程
电子钱包
• 电子钱包（E-wallet）也是电子商务活动中购物顾客常 用的一种支付工具，是一种客户端的小数据库，用于存 放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡账号、 数字签字以及身份验证等信息。
• 目前世界上常用的电子钱包有VISA cash和Mondex（） 两大软件，其他电子钱包软件还有MasterCard cash， EuroPay的Clip和比利时的Proton等。一些软件公司 正在创建电子钱包的应用程序接口以便多种电子现金都 可以使用一个钱包。
图 6-2银行卡电子支付流程
• 借记卡使用流程同样包括发卡行、收单行、 持卡人、商家及清算网络（如银联）。收 单行会先通过清算网络验证持卡人出示的 卡号和密码，并查询其账户中是否有足够 的资金用于支付。支付完成后资金将直接 从持卡人的账户中划拨到收单行，然后支 付给商家。借记卡支付与信用卡支付流程 有类似之处，主要区别就在于借记卡无信 贷功能，是即时的支付。具体的流程如图 6-3所示。
• 电子支付从基本形态上看是电子数据的流 动，它以金融专用网络为基础，通过计算 机网络系统传输电子信息来实现支付。
• 电子支付的类型按电子支付指令发起方式 分为网上支付、电话支付、移动支付、销 售点终端交易、自动柜员机交易和其他电 子支付。按照支付指令的传输渠道电子支 付可以分为卡基支付、网上支付和移动支 付（如图6-1所示）。
图 6-1 基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型
电子支付的特点
• 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的， 其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统 的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物 理实体是流转来完成款项支付的。 2.电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网） 之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 3.电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、 相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要 求。 4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
• 电子现金以数字信息形式存在，存储于电子现金 发行者的服务器和用户计算机终端上，通过因特 网流通。
• 应用电子现金进行网络支付，需要在客户 端安装专门的电子现金客户端软件，在商 家服务器安装电子现金服务器端软件，发 行者需要安装对应的电子现金管理软件等。 为了保证电子现金的安全性及可兑换性， 发行银行还应该从认证中心申请数字证书 以证实自己的身份，并利用非对称加密进 行数字签名，具体流程如图6-4所示。
图6- 3 借记卡支付流程
电子现金
• 所谓电子现金（E-cash），是一种以电子数据形 式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过互 联网购买商品或服务时可以使用的货币。
• 电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把 现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这 些序列数来表示现实中各种金额的币值。
导入案例
• 国美电器网上商城的电子支付业务
基本概念
• 电子支付工具 电子现金 电子票据 第三方平 台结算 EFT SSL SET
电子支付相关概念
电子支付定义
• 电子支付是支付命令发送方把存放于商业 银行的资金，通过一条线路划入收益方开 户银行，以支付给收益方的一系列转移过 程。
• 我国给出的定义是：电子支付是指单位、 个人直接或授权他人通过电子终端发出支 付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
第六章
电子支付的基本模式
知识点描述
学习目标
1. 掌握电子支付的划分基础及电子支付的主要类型。 2. 了解电子支付工具及其主要特点。 3. 了解传统电子支付模式与互联网支付的主要区别。 4. 掌握互联网支付的主要模式及其特征。 5. 掌握第三方平台结算支付的类型和支付流程。 6. 了解信用卡在线支付的两种模式，掌握它们的主要优缺点。 7. 了解移动支付的相关概念，掌握移动支付的流程和主要特点。
3. 持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。
4. 持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票 寄送出票人开户银行。
5. 出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转 持票人开户银行。
图6-6 电子借记支票流转程序
图6-7 电子贷记支票流转程序
电子资金划拨（Electronic Fund Transfer）
图6-5 万事达卡电子钱包的运作流程图
电子票据
• 在电子支付中，电子票据支付模拟传统纸 质票据的使用方式，可以说是传统票据支 付在网络的延伸。
电子借记支票的流传程序可分以下几个步骤（参见 图6-6）：
1. 出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支 票支付。
2. 出票人通过网络向持票人发出电子支票。
图 6-8 电子资金划拨流程图
电子支付的一般模式
• 根据资金服务技术协会（Financial Services Technology Consortium， FSTC）的分类，电子支付，不论是使用银 行卡、电子现金，还是使用电子支票或电 子资金划拨，支付活动基本上可以分为4种 模式（参见图6-9）。
电子支付工具
银行卡
• 银行卡中最常见的是信用卡和借记卡。
• 信用卡使用流程中的参与者主要包括发卡行、收单行、 持卡人、商家及信用卡组织。发卡行是向持卡人签发信 用卡的银行，收单行是接收商户账单并向商户付账的银 行。由于发卡行和收单行往往不是同一家银行，所以就 需要通过信用卡组织的国际清算网络进行身份信息的认 证以及授权信息的传递，世界上主要的清算网络有 VIAS组织和MaterCard组织。一个典型的信用卡支付 流程如图6-2所示（非网上支付）：