问题解决
The End
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2、规定陈旧，许多法律规定与保险实践不符
◆ 例：保险利益原则
原《保险法》规定，投保人对保险标的应当具有保险利益； 不具有保险利益的，保险合同无效。
◆ 问题：没有考虑到人身保险与财产保险的区别
◆ 案例：离婚后人身保险合同以及职工离职后人身保险合同的 处理
新《保险法》第12条规定：人身保险的投保人在保险合同订 立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人 在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
4、一些保险业国际惯例没有入法 ◆例：保证条款 ◆例：抗辩权期限 ◆例：自杀条款
修订原因
二、新《保险法》实施中的疑难问题
疑难问题
1、保险标的转让，保险合同是否一并转让 新《保险法》第49条规定： 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被
保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运
修订原因
3、操作性差，个别规定在现实中无法履行
◆例：关于免责条款的明确说明义务
◆ 案例：湖北省某法官诉保险公司案件
新《保险法》第17条规定： 订立保险合同，采用保险人提供的 格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款， 保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险 人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或 者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条 款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提 示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《保险法》实施现状与疑难问题分析
詹昊
二〇一二年四月
詹昊
国浩律师（北京）事务所 执行合伙人 中国国际经济贸易仲裁委员会 仲裁员 中国保险行业协会交强险专家委员会 副主任委员 中国侨联法律顾问委员会委员
经济学博士后 北京大学 法学博士 武汉大学 法学学士、法律硕士
Email：zhanhao@
◆案例：D&O保险合同
疑难问题
4、保险法近因原则 ◆问题：近因原则与因果关系的联系区别 ◆案例：船舶保险案例 ◆问题： 究竟是操作不当，还是搁浅导致保险事故的
发生？
疑难问题
5、保险事故的及时通知义务如何履行 新《保险法》第21条规定：投保人、被保险人或者受
益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。 故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、
◆问题：什么是保险合同的免责条款？ ◆问题：免责条款的明确说明义务与一般性条款的说明义务有何
区别？
疑难问题
3、如实告知义务 原《保险法》规定：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被
保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人 未如实告知，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险 费率的，保险人有权解除合同。其中，投保人故意未如实告知 的，保险人还可以不退还保险费。
疑难问题
2、免责条款的明确说明义务履行 新《保险法》第17条规定：订立保险合同，采用保险人提供的 格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款， 保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险 人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或 者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条 款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提 示或者明确说明的，该条款不产生效力。
新《保险法》规定： ■ 投保人未如实告知的，保险人的合同解除权自保险人知道有解
除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起 超过二年的，保险人不得解除合同。
疑难问题
■ 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保 险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或 者给付保险金的责任。
目录
一、原《保险法》修订的原因 二、新《保险法》实施中的疑难问题 三、新《保险法》实施中的问题的解决
一、原《保险法》修订的原因
修订原因
1、内容不够完备，一些规定有违立法本意
◆ 例：原《保险法》第56条规定：以死亡为给付保险金条件的合同， 未经被保险人书面同意并认可保险保单“责任免除特别 提示”下手书：“经保险人明确说明，本人已了解责任 免除条款的内容”并签名。
修订原因
（四）保险公司应当在保险单醒目位置注明“为保 护投保人合法权益，投保人在签署保险合同时应当仔 细阅读保险合同内容特别是责任免除条款，审慎选择 保险产品。本保险合同如有违反法律法规情形，由本 公司依法承担责任。
新《保险法》 第34条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未 经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
新《保险法》第31条规定：投保人对下列人员具有保险利益：与 投保人有劳动关系的劳动者。第39条规定：投保人为与其有劳动 关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外 的人为受益人。
修订原因
原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定 的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保 险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道 保险事故发生的外。
三、新《保险法》实施中的问题的解决
■ 解决方案
1、保险单的通俗化 2、保险法律人才的培养与积累 3、保险法律意识的增强 4、保险公司经营理念的转变
◆ 对待投保人的如实告知义务，国外采用无限告知和询问告知 两种立法例。
◆ 分析：旧法对此规定不甚明了，新法则非常明确地作出“订立 保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询 问的，投保人应当如实告知”的规定，投保人仅就保险人询问 范围内事项负如实告知的义务，立法上更加明确了“询问告知 主义”原则。
修订原因
◆问题：如何履行明确说明义务？
《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》： （二）商业车险条款应当内容完整、格式清晰、方便
阅读。订立商业车险合同，保险公司向投保人提供的 投保单应当附保险条款。
修订原因
（三）保险公司应当在投保单首页最显著的位置，用 红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”，对保险 条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注 意的提示，并采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以 书面或者口头形式向投保人作出明确说明。
输保险合同和另有约定的合同除外。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通
知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保 险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险 责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保 险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险 金的责任。 ◆案例：酒店大火案件