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• 人身保险合同的特别规定
• 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金 条件的人身保险，保险人也不得承保。 • 保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人 支付。 • 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 • 投保人指定受益人时须经被保险人同意。
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•三种合同区别
区别 种类
（二）国有独资公司。
• 设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准。
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• 保险公司经营规则
• 保险公司的业务范围： （一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信 用保险等保险业务； （二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤 害保险等保险业务。 • 保险公司的业务范围由保险监督管理机构依法核定。不得 同时兼营，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理 机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业 务。
第五章 保险法
本章主要介绍保险及保险法的基本原理，重要 保险种类和保险合同，以及有关保险业的法律 规定。
一、保险与保险法的概念 二、保险合同 三、保险公司
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一、保险与保险法的概念
• 保险的概念
是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险 人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产 损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责 任的商业保险行为。
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一、保险与保险法的概念
• 保险的种类
(1)以保险标的分类
财产损失保险
财产保险 保险 责任保险 信用保险 人寿保险 人身保险 健康保险 意外伤害保险
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保险的种类
（2）以保险实施的形式分类 自愿保险 保险 强制保险
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一、保险与保险法的概念
• 保险法的概念
是指以保险关系为调整对象的法律规范的总称。包括对保
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• 财产保险合同
• 关于保险费的规定 在合同有效期间内，保险标的危险程度增加的，被保险人 应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解 除合同。被保险人未及时通知的，一旦发生了保险事故， 保险人不承担赔偿责任。 当保险标的的危险程度明显减少或保险标的的保险价值明 显减少时，除合同另有约定的外，保险人应当降低保险费， 并按日计算退还相应的保险费。
险业进行管理和监督，规范保险法律关系当事人的权利和
义务等方面的法律。
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二、保险合同
• 保险合同的概念
保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协
议。
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二、保险合同
• 保险合同的当事人
(1)保险人。 (2)投保人。投保人对保险标的应当具有保险利益。 (3)被保险人。
是指投保人对保险标的具有法律上 承认的利益
(4)受益人。受益人是指人身保险中由被保险人或者投 保人指定的享有保险金请求权的人。
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二、保险合同
• 保险合同的订立
• 投保人申请 保险人同意 达成协议 合同成立。 由保险人向投保人签发保险单等凭证，并将合同内容记载 于凭证上。保险合同成立后，投保人按约定交付保险费； 保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 • 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款 内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询 问，投保人应当如实告知。
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二、保险合同
• 保险合同成立
• 保险合同成立：投保人提出保险要求，经保险人同意承保， 并就保险合同的主要内容达成协议。 • 不以保险单或保险凭证的交付为保险合同成立要件 • 保险费交付并不一定产生保险合同成立的必然后果
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二、保险合同
• 保险合同的主要条款
(1)保险人名称和住所； (2)投保人、被保险人及受益人的名称和住所； (3)保险标的； (4)保险责任和责任免除； (5)保险期间和保险责任开始时间； (6)保险价值； (7)保险金额； (8)保险费及支付办法； (9)保险赔偿或者给付办法； (10)违约责任和争议处理； (11)订立合同的时间及双方另外约定的其他事午，刘文外出至晚上未归。5月16日晚业务员到 刘文家，刘不在，从其母手中取得保费15160元。据刘母讲， 这笔钱是刘文下午出门时交给她的，并说明已约好平安保险公 司的业务员来取的，业务员拿到钱后，给刘母开具了编号为 0088737的“人身保险费暂收收据”，标明保费总额为15460元， 并收回了先期开出的300元的体检押金收据。由于5月17日、18 日公司休息。5月19日。业务员将刘文的保费交至公司，核保 人员审核核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论” 中得出结论“右肾积水，EM：＋75％承保”，并发出了《新契 约投保事项审核通知书》，指出刘文因右肾积水，需作为次标 准体承保，“加费400元”。业务员为刘文垫交了这笔加费；5 月21日，广州平安人寿保险公司签发了刘文的正式保单，保单 上载明保额为平安长寿险20万、附加人身意外险20万元、扩展 医疗险5万元，受益人为刘的儿子江彬彬，投保人为刘文。保 险责任自1997年5月19日中午12时起。5月22日，业务员将正式 保单送到刘文家，得知被保险人刘文已经由有关部门证实于5 月16日晚因车祸死亡。之后，其母向广州平安人寿保险公司提 出索赔请求。
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• 财产保险合同
• 关于向第三人追索的规定 因第三人的过错造成保险事故的，保险人自向被保险人赔 偿之日起，取得代位向第三人请求赔偿的权利。
被保险人在取得保险赔偿前，放弃对第三人的请求赔偿权 的，保险人不承担赔偿责任。被保险人在取得保险赔偿后 放弃对第三人的请求赔偿权时，该行为无效。 在保险人向第三人行使代位请求赔偿权时，被保险人应当 向保险人提供必要的文件和有关情况。
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• 财产保险合同
• 是以财产及有关利益为保险标的的保险合同。
一般财产保险
财产损失险
运输保险 工程保险
产品责任保险
责任险
公共责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 国内商业信用保险
信用险
出口信用保险
投资保险
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• 财产保险合同
• 关于保险标的的规定 投保人将保险标的转让他人时，应征得保险人同意，依法 变更合同。 保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时提出消 除危险隐患的书面建议。 投保人、被保险人未能履行对保险标的安全所尽责任时， 保险人有权要求增加保险费或者解除合同。
保险标的
保险事故
保险目的
责任
对第三者的 被保险人对第三人依法应负 民事赔偿责任 的赔偿责任（被索赔）
直接补偿被保险人， 间接补偿受害人
财产 人身
有形财产 或相关利益
财产或利益的损失
补偿被保险人损失 按约定向被保险人、 受益人支付保险金
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身体与寿命
生存、死亡、伤残
• 保险公司
• 保险公司应当采取下列组织形式： （一）股份有限公司；
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分析
问题：
(1)保险合同的成立于何时? (2)该合同是否有效? (3)刘母的索赔请求是否有法律依据?
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保险代理人和保险经纪人
保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续 费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或 者个人。
• 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立 保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。
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•案例分析
刘文为广州市人，已离异。1997年5月9日，刘文填写了广 州平安保险公司的投保单，投保主险平安长寿20万元附加 意外伤害20万元。次日，刘文交纳了300元的体检费，业务 员开具了“人身保险费暂收收据”，因标的较大，按规定 刘文必须体检。体检合格并经核保同意承保后，这300元体 检费会转为首期保费的一部分。5月15日，刘文依约到公司 体检，业务员告诉刘文，若身体有问题，公司可能拒保， 也可能有条件承保，刘文即告诉业务员，如果加费承保的， 在l000元内可由业务员自行处理，并与业务员约定，5月16 日晚6时30分在刘文家收取保费。
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• 财产保险合同
• 关于保险标的的保险价值的规定 保险标的的保险价值，应当是其实际价值。保险金额不得 超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效。保险金 额低于保险价值的，保险人按照保险金额比例承担赔偿责 任。
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• 财产保险合同
• 关于重复保险的规定 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同 一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险 人。
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• 财产保险合同
• 关于责任保险的规定
责任保险是指以被保险人对第三人依法应负的赔偿责任为 保险标的的保险。保险人对责任保险的被保险人给第三人 造成的损害，可以依照法律或合同直接向第三人赔偿保险 金。
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• 人身保险合同
• 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。 投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭 其他成员、近亲属。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为 投保人对被保险人具有保险利益。