课程论文第三方支付案例分析学号 2011姓名徐XI课程名称电子商务前沿技术讲座院（系）经济与管理学院专业电子商务指导教师张波日期 2014-5-20成绩评定目录前言 (1)一．第三方支付平台 (2)1.1第三方支付基本概念 (2)1.2 第三方支付产生的原因 (2)1.3第三方支付的优缺点 (3)第三方支付案例 (6)2.1贝宝第三方支付 (6)2.2支付宝第三方支付 (9)2.3贝宝、支付宝对比分析 (12)三、结束语 (14)参考文献 (15)前言摘要：近几年，随着我国互联网的深入发展和各行业信息化建设的推进，电子商务继续保持着高速增长。

在电子商务处在高速发展的同时，我们发现与此相关的网上支付体系也日益完善，而以此诞生的第三方支付也出现在大家的眼前。

网上金融活动已经和第三方支付的关系也变得越来越紧密。

那么，国外和国内的第三方支付各自有什么特色？二者又有什么不同？本文就是通过两个典型的第三方支付案例——贝宝和支付宝，来分析它们的特点和异同。

一．第三方支付平台据统计，2011年上半年，中国电子商务整体交易规模达3.2万亿元，网络消费总量达4734亿元，较2010年全年增幅48.8%。

而根据艾瑞咨询预测，到2013年我国电子商务整体交易规模将达到13.9万亿元，年均复合增长率42.6%，并且增速逐年递增。

在这种经济环境下，如何快速、安全地进行网上金融，或者更为直接地定义为如何进行网上支付活动，这反而成了当下相当重要的问题之一。

第三方支付或许是解决这个问题的关键。

1.1 第三方支付基本概念所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

1.2 第三方支付产生的原因传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转，一步支付。

其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易，可实现同步交换；汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付，适配隔面现货交易，但若无信用保障或法律支持，会导致异步交换容易引发非等价交换风险，现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的，卖方先交货后不能按时如数收到价款，被拖延、折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生。

在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。

博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。

为迎合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。

支付宝（alipay）是国内领先的第三方支付平台，由阿里巴巴集团CEO马云先生创立。

马云进入C2C领域后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具，支付宝最初仅作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。

2004年12月支付宝独立为浙江支付宝网络技术有限公司。

在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上马云首先提出第三方支付平台。

第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。

第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。

1.3第三方支付的优缺点优点1.成本优势支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。

2.竞争优势第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。

3.创新优势第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。

在缺乏有效信用体系的网络交易环境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督，支付方式比较单一；以及在整个交易过程中，货物质量、交易诚信、退换要求等方面无法得到可靠的保证；交易欺诈广泛存在等问题。

其优势体现在以下几方面：首先，对商家而言，通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的支付工具。

尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。

其次，对客户而言，不但可以规避无法收到货物的风险，而且货物质量在一定程度上也有了保障，增强客户网上交易的信心。

第三，对银行而言，通过第三方平台银行可以扩展业务范畴，同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。

可见，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益，为整个交易的顺利进行提供支持。

缺点1．风险问题在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。

同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。

2.电子支付经营资格的认知、保护和发展问题第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。

因此。

对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

3.业务革新问题因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。

到为止，全球拥有手机的人多于拥有电脑的人，相对于单纯的网上支付，移动支付领域将有更大的作为。

所以第三方支付能否趁此机遇改进自己的业务模式，将决定第三方支付最终能否走出困境，获得发展。

4.恶性竞争问题电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。

国内的专业电子支付公司已经超过40家，而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了支付公司之间激烈的价格战。

由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。

5.法律、法规支持问题在保护电子商务交易的同时，从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看，中国必须考虑建立一些标准，为工商管理、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。

如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益，已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。

《支付清算组织管理办法》和《电子支付指引（第二号）》法规的颁布，将一定程度解决这个问题。

第三方支付案例2.1 贝宝第三方支付2.1.1.贝宝简介PayPal，就是我们通常说的“PayPal贝宝国际”（在中国大陆的品牌为贝宝），是一个总部在美国加利福尼亚州圣荷西市的因特网服务商，允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。

它是目前全球使用最为广泛的网上交易工具，也是ebay旗下全球最大的网上支付公司，致力于让个人或企业通过电子邮件，安全、简单、便捷地实现在线付款和收款。

2.1.2.PayPal账户及其支付流程PayPal账户可分三种类型：个人账户、高级账户和企业账户。

用户可根据实际情况进行注册，个人账户可以升级为高级账户再而升级为企业账户，反之企业账户也可以降为高级或者个人账户。

（一）：个人账户适用于在线购物的买家用户，主要用于付款，可以收款，但比起高级或企业账户少了一些商家必备的功能和特点，如：查看历史交易记录的多种筛选功能、商家费率、网站集成、快速结账等集成工具。

（二）：高级账户适用于在线购物或在线销售的个人商户，可以付款、收款，并可享受商家费率，使用网站付款标准，快速结帐等集成工具以及集中付款功能。

（三）：企业账户适用于以企业或团体名义经营的商家，特别是使用公司银行账户提现的商家用户。

拥有高级账户的所有商家功能，可以设立多个子账户，适合大型商家使用，每个部门设立子账户进行收款，另外，企业账户需要添加企业名开办的电汇银行账户进行转账，添加个人名字开办的电汇银行账户可能导致转账失败。

2.1.3.支付流程2.1.4.PayPal优势1: 全球用户广PayPal在全球190国家和地区，有超过2.2亿用户，已实现在24种外币间进行交易。

2: 品牌效应强PayPal在欧美普及率高，强大的品牌优势能轻松吸引众多海外客户。

3: 资金周转快PayPal的即时支付、即时到账能够实时收到海外客户发送的款项。

同时最短仅需3天，即可将账户内款项转账至国内的银行账户。

4: 安全保障高完善的安全保障体系，丰富的防欺诈经验，业界最低风险损失率（仅0.27%），不到使用传统交易方式的六分之一，确保交易的顺利进行。

5: 使用成本低无注册费用、无年费，手续费仅为传统收款方式的二分之一。

6: 数据加密技术注册或登录站点时，paypal会验证用户的网络浏览器是否正在运行安全套接字层3.0 (SSL)或更高版本。

传送过程中，信息受到加密密钥长度达168位的SSL保护。

为了进一步保护用户的信用卡和银行账号，paypal不会将受到防火墙保护的服务器直接连接到internet。

买家卖家安全高效付款时无需向商家提供任何敏感金融信息实现网上自动化支付清算，有效提高运营效率享有PayPal买家保护政策多种功能强大的商家工具简单保障集多种支付途径为一体PayPal成熟的风险控制体系无需任何服务费商家因欺诈所遭受的平均损失不到其收入的0.27%两分钟即可完成账户注册，具备多国语言操作界面内置的防欺诈模式，个人财务资料不会被披露便捷节省支持包括国际信用卡在内的多种付款方式只有产生交易才需付费，没有任何开户费及年费数万网站支持PayPal, 一个账户买遍全球集成PayPal，即集成所有常见国际支付网关2.1.5.PayPal的限制与冻结1：新账户的限制很频繁，这是PayPal对新账户的审核，会在审核结束后自动解限，如果账户是新进注册的，需耐心等待。

2：临时审查限制，在多次收款之后的某一天突然被限。

出现这种情况，用户需要做出积极的回应，提供相应的资料让包括，信用卡证明，地址证明，供应商信息，发票等。