海南发展银行面临的风险及启示海南发展银行暴露问题有：
1.资产负债比例的不合理导致海南发展银行先天不足；
2.高息揽储无异于自断生机；
3.盲目重组，雪上加霜；
4.行政手段的制约削弱了市场手段和法律手段的效力；
5.政府宏观调控不当；
6.银行法规不健全，监管失控；
7.海发行在一些技巧问题上处理不当；
8.新老股东矛盾不断。

给银行经营与管理的启示。

1.银行监督管理亟待加强。

海南城市信用社高息揽储却未能得到及时有效的制止，酿就海发行关闭的隐患。

假如当初有关当局能够加强对信用社的日常监督管理，及时发现问题并消除隐患，也许海发行非但不会受其拖累，反而还能通过兼并扩充自身实力，有利于自身的发展。

由此可见，在转轨经济中，我国应尽快建立有效的银行监管机制，确保银行审慎运营并保持足够的资本和储备抵御业务风险，以防患于未然。

2.银行兼并要充分考虑兼并行的实力和被兼并行的状况。

理论上，兼并就兼并方而言可以增强自身实力，减少竞争对手，迅速扩大市场；对被兼并方而言可以缓解危机、改善经营活动、提高竞争能力，因此对兼并双方都有好处。

但是，如果兼并时不能合理考察兼并双方的真实情况，则会出现水中救人不成反被落水之人拖入深渊的后果。

海发行兼并城市信用社被其拖下水就是一个沉痛的教训。

随着金融改革的
深入，还会出现银行资源的变动和再配置，因此对兼并行和被兼并行的综合素质衡量和评价就显得至关重要。

3.建立存款保险制度势在必行。

银行生存严重依赖公众的信任，公众信心的丧失必然导致存款人争相尽快撤走他们存在银行的资金，使银行面临挤兑的压力，经不起冲击的银行终将破产倒闭。

海发行遭受关闭命运的直接原因就是储户疯狂的挤兑。

因此，在市场金融兴起和银行业务竞争不断加剧的形势下，有必要建立存款保险制度，它能使存款人尤如服了一颗定心丸，在心理上获得保障，从而有利于维护公众对银行的信心，减轻银行可能发生的挤兑压力。

4.以市场机制和商业银行经营原则为导向，限制行政干预。

在海南发展银行事件中，行政手段的过度干预，使市场机制的效力无从体现。

首先，在处理海南发展银行的市场准入问题时，忽视了资产负债比例的不良现状；其次主观地对银行抱有过高期望值，以扩张型的政策并入28家信用社，进一步造成银行资产负债结构的恶化；最后是缺乏对储蓄存款的有效保障和调度，一旦因信用恐慌发生挤提便措手不及。

5.以立法推动金融改革，运用法律手段防范金融风险。

从世界金融体系来看，各国都越来越注重以法律手段保障金融业的安全和发展。

例如美国政府在发生国际商业信贷银行事件后，立即颁布了《加强对外国银行监管法》；英国政府在出现国内金融动荡后，成立了超级金融服务委员会，并以立法的形式授予英格兰银行货币政策决定权；日本在亚洲金融危机以后也设立了金融监督厅，以加强对金融机构的法律监管。

为防止类似于海南发展银行事件的再次发生，我们有
必要对商业银行的资产负债比例、资本金结构、贷款投向以及存款保险等进行更完备的立法，并明确执法程序，使依法监管更加切实可行，经营管理人员所担负的法律责任更加明晰。