提升邮储银行网点竞争力方案策划2014 届金融系专业金融管理与实务（邮政金融方向）班级金1103-32 学号 638 536姓名易清张雪琴指导教师张晓举完成日期 2013年12月20日摘要邮储银行做为商业银行的后起之秀，如何在强手如林的市场竞争中站稳脚跟并立于不败之地，一直是每个从业人员认真思考和必须面对的问题。

实践方法是：大力推行基层储蓄网点转型通过转型扭转落后的工作局面，实现有的业绩提升和人员素质的提高，并在探索和实践中不断调整思路，改进工作，来提高网点竞争力，使邮储银行更能适应市场经济的要求。

本文通过对邮储银行的优势和劣势进行分析，针对目前的不足之处，提出增强网点竞争力的解决方案。

石家庄邮电职业技术学院石家庄邮电职业技术学院毕业设计评定书石家庄邮电职业技术学院毕业设计评定书目录11 引言 02 网点状况的分析 0邮储银行概述 03 邮储银行的网点优势分析 (1)资金的优势 (1)网点布局优势 (1)城乡贯通的网络优势 (1)政策的支持性，具有良好的信誉 (2)“高覆盖、低成本”的硬资源优势 (2)4 邮储银行网点的劣势分析 (3)系统设备落后 (3)5 提高竞争力的措施 (4)优化网点布局 (4)提升人力资源能力 (4)加强金融业务的创新 (5)改变单一的经营模式 (5)参考文献资料 (6)附录A: 易清的心得体会 (7)附录B﹕张雪琴的心得体会 (9)1 引言网点竞争力是银行在其长期发展过程中逐渐形成的区别于竞争对手所独有的，难以在短期内模仿与替代的以支持和维系银行持续竞争优势的能力。

为顾客创造更多的消费者剩余，为银行带来持续超额回报的能力与资源优势的整合。

商业银行作为特殊的企业，其网点竞争力既具有一般意义上的核心竞争力的本质和特点，又有着自己的特殊性。

商业银行的网点竞争力是指不同的商业银行网点在同样的宏观环境背景下与激烈的市场竞争中，能够运用各自有限的资源创造出比竞争对手更多财富和价值的能力，是银行在特定的经营环境中竞争能力和竞争优势的集中体现。

现代商业银行的核心竞争力作为银行竞争系统中最重要的功能性要素，是商业银行能够获得长期超额利润的最基本的、能保持长期稳定的一种竞争能力。

商业银行核心竞争力具有动态性，并且其有多种构成要素，一般包括企业文化、资源禀赋、创新能力和资源整合能力。

2 网点状况的分析邮储银行概述邮政储蓄银行现在的定位是：完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。

邮政储蓄银行不是一个纯商业性的普通商业银行，而是继续依托现有邮政的网络设施，以提供基础金融服务为重要目标的一个特殊商业银行。

其特殊性表现为:第一，邮政储蓄银行向城乡居民提供储汇业务带有普遍服务的性质，如果作为一个纯商业性的银行，从银行自身的利益出发，尽可能降低经营成本，例如撤销吸收存款很少的网点，这是纯商业性质的商业银行的理性选择；第二，作为一个纯商业性的银行，一定要从商业利益出发，选择最效率的地区、最有效率的客户作为自己的服务对象，否则不能实现其盈利目标。

如果邮政储蓄银行是商业性质的银行，要求为“三农”服务及中小企业是不可能的事情。

无论是四大国有商业银行，还是股份制商业银行，还是比较好的城市商业银行，都把重点向大城市、大客户、大企业、外资企业这些能都能都带来最大利益的客户目标集中，没有一家纯商业性质的商业银行向农村地区提供基本的储蓄及汇兑等服务。

邮政集团独立运营以来，金融业务不断发展壮大，收入占邮政总收入的三分之二，成为邮政的支柱业务。

因此，作为邮政金融业务前台支撑的邮储网点，其市场竞争力状况关系着邮政企业的发展后劲，关系着邮政的可持续发展。

邮储银行的竞争力对于促进邮政集团的发展起着到关重要的作用。

邮储银行做为商业银行的后起之秀，在网点竞争力方面也有自己独特的优势。

3 邮储银行的网点优势分析资金的优势邮储银行的前身是只存不贷的金融机构,长期以来依赖中央银行的利差生存, 没有坏账损失和不良资产, 截止到2012年10月底，邮储银行拥有本外币存款余额超过万亿元，居全国银行业第五位；资产总规模突破万亿元，居全国银行业第六位，资产质量良好，资本回报率高。

这造就了未来邮储银行可以在没有历史包袱和坏账负担的情况下轻装上阵。

因此, 邮储银行在未来的发展过程中具有后发优势,这也将是邮储银行的核心竞争力之一。

网点布局优势邮储银行的网点布局具有一定的特征。

从城乡网点分布来看, 只有 30% 的网点位于城市, 而县及县以下的网点占比为 70% 。

从东中西部网点分布来看, 邮储银行有三分之二的网点分布在中西部, 只有三分之一的网点分布在东部。

邮储银行的这种网点布局与我国目前所采取的协同发展战略相契合。

我国目前重点实行支持“三农”发展、中部崛起的发展战略,以消除经济与金融的二元性, 实现经济的协同发展。

这些欠发达地区实现产业化的发展离不开金融的支撑, 需要资本这一必不可少的要素流入到资金要素短缺的区域以实现金融促进经济增长的资源配置功能。

因此在国家政策倾斜的宏观背景下, 邮储银行网点布局具有得天独厚的优势, 其网点主要分布在中西部与农村地区,并且网点具有东中西、城乡纵横交错的特征, 这刚好为我国实现经济的协同发展提供了条件, 也为邮储银行自身的长远发展提供了机遇, 为邮储银行拓展农村金融业务,获取政府支持奠定了坚实的基础。

邮储银行可以更好地发挥其对中西部地区以及农村地区的产业发展的金融支撑作用。

城乡贯通的网络优势现阶段,服务农村地区的金融机构主要有农业发展银行、国有商业银行、农信社、邮储银行四类,其他类型的金融机构诸如股份制银行和城市商业银行的网点,即使存在也大多设在经济条件较好的县城,在农村地区设点的极少。

与此相反，2012年邮储银行遍布城乡的金融网点共计万个，其中，县及县以下农村地区的网点占比超过70%，是目前全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户数量最多的金融服务机构；同时，在服务“三农”方面，2012年，该行共发放涉农贷款1986亿元，同比增长25%，惠及220万户“三农”客户群体。

作为一家致力于构建“延伸城乡金融服务最后一公里”的金融机构，邮储银行在全国30个省（区、市）的县级区域，网点覆盖率达到了100%，在西藏地区覆盖了超过59%的县；62%的网点分布在中西部地区。

同时，截至2012年底，该行拥有ATM超过万台，提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，为融通城乡经济、服务广大百姓提供了便利条件。

可见, 与其他金融机构的网点覆盖现状相比, 邮储银行的网点具有横贯城乡,并且主要分布于乡镇的特征。

邮储银行这一城乡贯通并偏重于乡镇的网络使得其有着与众不同的服务基础。

政策的支持性，具有良好的信誉邮储银行定位于农村，服务于三农，支持西部大开发，得到了政府政策的大力支持。

相对其它金融机构在农村的经营薄弱或放弃农村经营，邮政储蓄银行具有充分的发展形势。

长期以来, 邮政一直是国家形象和政府机构的象征 ,“迅速、准确、安全、方便”的八字服务方针已深入人心。

国有商业银行和信用社存在大量不良资产 ,个别地方甚至出现支付危机,而邮储吸收的资金全部转存人行,发生支付困难的可能很小,用户支取存款有保证。

“高覆盖、低成本”的硬资源优势邮储银行是在邮政储蓄的基础上发展而来的,其“高覆盖、低成本”的优势主要源于邮政储蓄的长期发展, 并且该优势具有持久性, 在短期内难以被其他银行所复制。

邮储银行网点遍布全国大小城乡,储户众多，网点的优势与储户的优势使邮政储蓄在社会经济生活中的地位极为稳固。

“自营 +代理”的二元体制进一步完善了邮银协调机制,形成了“邮银合作, 共谋发展”的良好局面。

这使邮储银行可以利用邮政储蓄几十年来积累下来的网点与客户资源优势, 加强与邮政企业在网络建设、业务发展、客户服务、资金安全等方面的沟通,从而形成邮储银行“高覆盖、低成本”的优势局面。

邮储银行拥有万个网点和近6亿客户,是网点数最多的金融机构,并且拥有强大的农村市场根基。

在一些偏远农村地区,邮政储蓄是当地居民唯一可以获得金融服务的机构。

在各家商业银行重组收缩网点之时,邮政储蓄银行不但没有收缩网点,还在继续增设,网点资源更为丰富, 深入城市居民聚居区和农村各乡镇,为邮储银行开发横跨城乡的金融服务奠定了深厚的基础。

邮政部门在专业化经营过程中组建了专业营销队伍,并且在每条邮路上不停行走的投递员是收集客户信息和维系客户关系的生力军,可以更好地消除信心不对称所带来的道德风险。

另外, 与其他商业银行直接在各网点设立分支机构的模式相比,我国邮储银行的“一元”邮政代理网点具有运营成本 (网点租赁费、设备折旧费 )低、工资成本低、信息获取成本低等特征。

其低成本可以促成其高利润率,通过代理网点成本粗略测算, 可知其代理网点的直接收入利润率高于平均水平。

邮储银行在城乡地区的高覆盖以及其相对较低的邮政代理成本,是其他金融机构短时间内难以复制的,是我国邮储银行的核心竞争力,这将成为邮储银行在我国二元经济结构现状下取得长远发展的可靠保障。

4 邮储银行网点的劣势分析但是，由于历史的原因，邮储的劣势也是明显存在的。

主要表现在以下几个方面：系统设备落后邮储银行在网络系统、营业网点等硬件设务方面与其它高精银行的差距仍然相当明显。

在网络系统方面，大多数高精银行的数据己高度集中到全国中心,实现数据在全国网点的共享。

就邮储系统与其它系统有对接来讲,虽然己实现与电子汇兑系统和绿卡系统的对接，但在与代理保险的系统,代理基金的系统连接还存在不足。

邮储银行需对现有营业网点进行统一规范装修，安置安全防护设施，更新和购置电脑等营业设施，全面提高硬件设备水准，提升营业场所外观形象，为开展中间业务提供设施便利，赢得客户占领市场。

例如，很多银行现在己经使用乱码的密码输入器，而邮储大多数网点都是固定的密码输入器，客户密码被泄露的风险提高。

专业的人才缺乏按照麦肯锡的观点，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。

从这意义上讲，人才是企业的第一资源，是企业创新能力的源泉所在。

尤其是对银行业来说，同质性特征决定了银行竞争最终体现为服务上的竞争。

而服务能力的高低是与人员素质水平分不开的。

在这一方面，邮政储蓄明显处于劣势。

由于邮政储蓄银行的从业人员绝大部分是从邮政部门划转过来的，其机构设置上采取的是“就地取材”的方法，为了节省开支，邮政部门很少更新设备和培训人员，造成人员素质偏低。

只能从事简单的银行业务。

邮政储蓄工作人员大多是和邮政混岗作业：一是人员素质低，文化程度低；二是没有专业知识，很少受过金融专业训练；三是频繁换岗。

所以，从现在人员构成、管理水平及各种问题上看，都不具备贷款风险识别和控制能力，不适宜经营专业知识要求高的银行业务。