商业银行核心竞争力分析——以中国农业银行为例【摘要】随着我国经济社会的不断前行，我国的金融机构也在不断的完善提高，商业银行的数量和规模也在逐渐扩大，金融机构之间的竞争也趋于激烈，商业银行要想在众多的金融机构中得以生存发展，必须在发扬自身优势的同时，提高和加强自身的核心竞争力，本课题就此展开了研究，以中国农业银行为研究对象，对当前农业银行在竞争过程中存在的问题进行了分析总结，并有针对性的给出了改进建议。
【关键词】商业银行；核心竞争力；提高目录第一章研究背景 (3)1.研究背景 (3)2.我国商业银行发展 (3)第二章核心竞争力概述 (4)1.核心竞争力的提出 (4)2.我国商业银行现状分析 (4)3.商业银行核心竞争力的特征 (6)4.商业银行核心竞争力 (7)4.1信息优势 (7)4.2完善的交易网络 (7)4.4成熟的市场拓展能力 (7)第三章农业银行核心竞争力现状 (8)第四章农业银行发展中存在的问题——以理财产品金融创新为例 (8)1.产品同质化导致恶性竞争 (8)2.缺乏专业理财人员 (8)3.理财产品信息和风险披露不够 (9)4.银行营销观念落后 (9)5.分业经营限制金融业务的发展 (9)6.收入结构不均衡，盈利模式面临挑战 (9)第五章中国农业银行发展建议——以理财产品金融创新为例 (11)1.重视个人理财产品的创新，树立品牌效应 (11)2.培养专业的高素质理财人员，构建高效率理财团队 (11)3.提供真实的理财产品信息 (12)4.以发展眼光进行金融业务创新 (12)5.做好个人理财产品的宣传和营销创新 (13)6.针对分业经营进行金融创新 (13)总结 (14)参考文献 (15)第一章研究背景1.研究背景中国经济发展方式加速转变，我国商业银行外延增长的发展模式难以为继。
中国金融业的成长，从根本上得益于持续稳定的经济增长和改革开放的良好环境。
在高投入、高产出的经济增长模式下，我国商业银行走出了一条“融资→放贷→再融资→再放贷……”的典型外延扩张路径。
这一发展的优点，是在好的经营环境下，我国商业银行能够实现高成长和高盈利，而缺点则是资本占用较高、风险相对集中，逆周期发展能力不强。
随着经济结构的调整和发展方式的转变，在地区差异趋于弥合、城镇化进程放缓、人口红利逐步消失、环境治理成本不断上升等因素综合作用下，不远的将来中国经济高投入、高产出的增长格局将发生根本改变。
以科技创新和技术进步为主的“索洛剩余”在经济增长中的作用将不断扩大，资本和劳动等传统要素的贡献则相对降低。
中国银行业长期以来经济高增长带动信贷高投放、以信贷高投放促进经济高增长的经营环境渐行渐远，“十一五”期间超常规规模增长的态势难以再现。
我国商业银行必须顺应经济特征的变化，大力推动业务结构调整，实现向“绿色”、“低碳”增长的转变，从而达到提高自身核心竞争力的目的。
2.我国商业银行发展进入21世纪以来，国际国内金融格局经历着前所未有的重大变化，我国商业银行经营环境的不确定性越来越强。
在这种背景下，我国商业银行纷纷启动了经营战略转型，期望实现从传统的以“高资本占用、高速资产扩张”为特征的外延型规模扩张，到“低资本占用、高资本回报”的内涵型质量增长的根本转变，并着力于自身综合实力的提高。
目前，我国商业银行的经营战略转型初见成效。
但是，与国际先进银行相比，我国商业银行的经营战略还处于起步阶段。
深入推进经营战略，是未来一段时间中国银行业改革与发展的重要内容。
改革开放以来，我国商业银行在市场化改革方面迈出了重要步伐：中央银行对我国商业银行的调控方式有了根本性的转变，主要通过间接手段引导和影响我国商业银行的发展；银行业的监管，也由行政管理为主转向以资本为核心的风险监管；确立了我国商业银行自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的市场地位。
这些变化促进了我国商业银行多样化发展，从理论上讲，转型是指事物的结构形态、运转模式和人们的观念根本转变的过程。
具体到我国商业银行经营的核心竞争力提高，其实质是我国商业银行依赖什么要素，借助何种手段，通过怎么的途径，来实现业务规模的扩张、盈利能力的提升和银行价值的增长，是我国商业银行主动求变、主动创新的过程。
第二章核心竞争力概述1.核心竞争力的提出何谓核心竞争力？其概念由1990年美国密西根大学教授普拉哈拉德和伦敦商学院教授加里•哈默尔在其合著的《公司核心竞争力》一文(发表于1990年的5月到6月的哈佛商业评论) 中首先提出来的。
他们对核心竞争力的定义是：“在一个组织内部经过整合了的知识和技能，尤其是有关如何协调多种生产的技能和整合不同的技术的知识和技能”。
从产品或服务的关系方面来看，核心竞争力实际上是包含在公司核心产品或者服务里面的知识和技能，或知识和技能的集合体。
在普拉哈拉德和哈默尔观点看来，核心竞争力首先要有助于公司进入不同的市场，它应该成为公司扩大经营的能力基础。
另外，核心竞争力在创造公司的最终产品和服务的顾客价值贡献方面作用巨大，它的贡献不仅仅是一些普通的、短期的好处，更多地体现在实现顾客最为关注的、核心的、根本的利益。
最后，公司的核心竞争力必须是难以被竞争对手所模仿和复制的。
海尔集团总裁张瑞敏曾说过：“创新（能力）是海尔真正的核心竞争力，因为它不易或无法被竞争对手所模仿。
”核心竞争力，又可称为“核心（竞争）能力”、“核心竞争优势”，指的是组织或企业具备的能够应对变革与激烈的外部竞争，并能优胜于竞争对手的能力的集合。
远大总裁张剑定义为：核心竞争力通俗讲就是一种独特的，别人难以依靠简单模仿而获得的能力。
2.我国商业银行现状分析进入二十一世纪以来，国际国内金融格局经历着前所未有的重大变化，我国商业银行经营环境的不确定性越来越强。
在这种背景下，我国商业银行纷纷启动了经营战略转型，期望实现从传统的以“高资本占用、高速资产扩张”为特征的外延型规模扩张，到“低资本占用、高资本回报”的内涵型质量增长的根本转变。
目前，我国商业银行的经营战略转型初见成效。
但是，与国际先进银行相比，我国商业银行的经营战略转型还处于起步阶段。
深入推进经营战略转型，是未来一段时间中国银行业改革与发展的重要内容。
在理财产品业务方面，我国商业银行业务在不断扩大，产品不断丰富由于理财产品激烈的市场竞争，使其迅猛发展，规模不断扩大。
自2004年商业银行个人理财业务快速发展以来，银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。
在2008年我国商业银行累计发售7799期理财产品，新募集资金约合人民币为23055亿元。
同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。
随着央行加息后银行短期理财产品收益普遍提高、楼市调控、股市震荡等市场因素，银行理财产品的市场销售情况异常火热。
2013年成为名符其实的理财年，据银率网数据库统计，2013年各商业银行共发行22379款理财产品，相比2010年增长97.0%，人民币产品同比增幅超过1倍，外币产品增幅超三成，非保本浮动收益产品成主流，短期理财产品收益提高尤为显著。
我国商业银行发行的结构性理财产品已实现与股票、汇率、利率、艺术品、消费价格指数、二氧化碳排放量、世界杯足球赛等多类标的挂钩。
例如北京银行“心喜”理财产品与消费价格指数挂钩，民生银行“鼓浪屿”产品与生物能源商品指数（包括糖、玉米、大豆）挂钩。
据统计，2007年发行的3000余只理财产品可以分为8类基本结构和上百种衍生结构。
另外，在一些高风险的理财产品中，还创新出了优先受益人和一般受益人的分层结构安排，例如工商银行的结构化“打新”产品，通过优先、次级的信托结构安排，使不同风险偏好的投资者分享不同的投资收益。
随着电子商务的介入，商业银行的业务领域得以进一步扩张。
电子商务融合了银行，证券，保险等分行业市场，减少各类金融企业同客户的重复劳动，拓宽产品创新的空间，为客户提供更有针对性的服务。
在电子商务的经营方式，产品创新的空间包括了银行存款、贷款，结算，财务顾问，证券经纪，信托，保险代理业务，同时也为信息查询，银行对帐，工资，定向转移，网上购物等业务提供了办理服务。
为客户提供方便快捷的服务、提升银行信用，赢得更多的客户。
商业银行可以更好地利用信息服务为客户，那么就能拥有更多的客户，占领更多的市场份额，有较强的竞争优势，因为其存在高效信息交互和优质服务的优势。
因此，银行的经营理念正逐步从传统的“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。
电子商务的加入，使银行业务自动化，突破了时间和空间的限制，为客户提供“AAA式服务”（Anytime Anywhere Anyway），使客户在任何条件下可以得到指定的银行服务。
改革开放以来，我国商业银行在市场化改革方面迈出了重要步伐：中央银行对我国商业银行的调控方式有了根本性的转变，主要通过间接手段引导和影响我国商业银行的发展；银行业的监管，也由行政管理为主转向以资本为核心的风险监管；确立了我国商业银行自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的市场地位。
这些变化促进了我国商业银行多样化发展，从理论上讲，转型是指事物的结构形态、运转模式和人们的观念根本转变的过程。
一个企业的成功转型，就是企业主动适应外部环境变化，对企业的管理体制、经营机制、运行模式和发展战略进行动态调整创新的过程，将旧的发展模式转变为符合时代要求的新模式。
具体到我国商业银行经营的战略转型，其实质是我国商业银行依赖什么要素，借助何种手段，通过怎么的途径，来实现业务规模的扩张、盈利能力的提升和银行价值的增长，是我国商业银行主动求变、主动创新的过程。
3.商业银行核心竞争力的特征偷不去，指别人难以模仿的部分，比如商业银行拥有的自主知识产权，包括品牌建设、企业文化等。
买不来，指无法从市场上获得的资源。
通常人们以为人才是银行的核心竞争力，但这也必须以人才不能流动为前提。
拆不开，指企业的资源、竞争力必须整合，组成一个完整的体系才能产生价值，创造利益，分开则不能。
比如商业银行的风险管理。
带不走，指资源的组织性。
个人的才能、技术是能够带走的，即便身价很高的人才也不一定就是稳定的核心竞争力。
要形成企业的核心竞争力，必须整合企业所有的资源。
比如企业决策层面的领导力问题，该特点适用于商业银行的战略规划。
溜不掉，指企业持久竞争力的提高。
核心竞争力是一个动态的概念，具有动态发展性。
企业的长期成功依赖于不断更新的且具有生命力的核心竞争力，而创新是实现核心竞争力不断更新的唯一途径。
这就牵涉到商业银行的金融创新问题。
4.商业银行核心竞争力4.1信息优势与证券公司、保险、信托等金融机构相比，商业银行有专门设立的相当规模的研究部门、较为完善的信息处理平台作为证券公司的研究信息库和产品研发加工厂。