1994
54% 10% 16% 46% 15% 18%
2000
9% 60% 23% 53% 80% 12% 52%
2002 (估计)
10% 60% 26% 53%
15% 58%
•资料来源: Generali Group and Capa Consulting (estimation)
2004年
第一章人身保险基础
o 风险说
n 风险客观存在 n 风险管理
p 避免 p 承担 p 转移 p 结合 p 防阻
2004年
第一章人身保险基础
•
• •
•
•
• •
损失频率
防阻 承担
承担 防阻
避免 防阻
保险 转移
损失幅度
2004年
第一章人身保险基础
o 2. 需求说
n 马斯洛的需求理论 生理→安全→爱与归属→尊重→自我实现
安全：经济的安全等
要因素。
2004年
第一章人身保险基础
寿险业的历史、现状、发展
o 保险销售渠道的创新与发展
n 银行保险的发展。 n 网络保险的发展。 n 财务顾问将逐渐取代传统的代理人。
2004年
第一章人身保险基础
寿险业的历史、现状、发展
•寿险银行保险业务
年份 国家
英国 法国 德国 意大利 西班牙 新西兰 比利时
5.19
16.29
•50
8.32
8.08
16.29
•55 13.00
12.62
16.29
•60 20.34
19.75
16.29
•70 49.79
48.33
16.29
•80 109.98
106.77
16.29
•90 228.14
221.49
16.29
2004年
第一章人身保险基础
损失均摊、均衡保费原理
2004年
第一章人身保险基础
大数法则原理
o 大数法则在保险中的应用
n 测算结果的可靠性 n 大量标的使实际损失与预计损失更接近
o 人身保险中的大数法则
2004年
第一章人身保险基础
损失均摊、均衡保费原理
o 死亡率规律 死亡率
2004年
年龄
第一章人身保险基础
损失均摊、均衡保费原理
o 自然保费与均衡保费
2004年
第一章人身保险基础
o 保险法的定义
n 保险的定义：是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费，保险人根据合同约定的 可能发生的事故因其发生所造成的财产损失 承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 时承担给付保险金责任的商业保险行为。
n 人身保险的定义：人身保险合同是以人的寿 命和身体为保险标的的保险合同。
o 二、保障项目：
n 养老
n 医疗
n 工伤
n 生育
n 失业等
2004年
第一章人身保险基础
第四节 人身保险与社会保险
o 三、社会保险本人身保险的关系
n 属性不同：非盈利性 强制性 n 保险对象和作用 n 权利、义务关系不同 n 待遇水平不同 n 立法范畴不同
2004年
第一章人身保险基础
第四节 人身保险与社会保险
2004年
第一章人身保险基础
第三节 人寿保险的特点
o 四、寿险与财险和其它制度的比较
n 与非寿险 n 储蓄 n 社会福利，救济等
2004年
第一章人身保险基础
第四节 人身保险与社会保险
o 一、社会保险的概念
n 是国家通过立法采取强制手段对国民收入进行分配 和再分配，形成专门的消费基金，对劳动者因为年 老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力 和失业中断劳动，本人和家属失去生活收入时，有 国家（社会）提供物质帮助的各种经济制度。
2004年
第一章人身保险基础
第一章 人身保险基础
o 第一节 o 第二节 o 第三节 o 第四节 o 第五节
人身保险的概念 人寿保险的基本原理 人寿保险的特点 人身保险与社会保险 人身保险的历史、现状与发展
2004年
第一章人身保险基础
第一节 人身保险的概念
o 一、人身保险的定义
n 人身保险指以人的生命或身体为保险标的， 当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等 事故或保险期满时给付保险金的保险业务。
•资料来源：Sigma, 2001年6期
2004年
第一章人身保险基础
寿险业的历史、现状、发展
•1980-2000年全球保费增长情况分布
•
•其中：上面的曲线代表寿险；下面的曲线代表非寿险；中间的曲线代表保险总和
2004年
第一章人身保险基础
寿险业的历史、现状、发展
o 保险经营方式的创新和发展
n 保险经营方式创新和发展的原因。 n 保险经营方式创新成为未来保险业发展的重
o 人身保险的数理
n 数理基础 n 定价 n 评估 n 中国的精算规定 n ……
2004年
第一章人身保险基础
关于本课程内容
o 人身保险的运作
n 组织机构和职能部门 n 营销 n 核保 n 投资 n 再保 n 理赔 n 利源分析 n 财务 n ……
2004年
第一章人身保险基础
关于本课程内容
o 人身保险市场与监管
第二节 人寿保险的基本原理
o 风险客观性原理 o 大数法则原理 o 损失均摊、均衡保费原理 o 风险同质性原理
2004年
第一章人身保险基础
风险客观性原理
o 可保风险的条件
n 可预测的 n 大量相同风险单位 n 损失幅度不能过大、也不能过小 n 不确定性
p 发生与否不确定 p 发生的时间不确定 p 发生的原因和结果不确定
2004年
第一章人身保险基础
问题
o 1. 中国寿险市场的主体分布 o 2. 中国寿险市场的主要产品和特性 o 3. 如果你是寿险公司的总经理，你知道应
如何做吗？ o 4. 世界寿险市场的现状 o 5. 中国寿险业面临的困难和发展趋势 o 6.《保险法》的相关规定
2004年
第一章人身保险基础
引言：为什么需要人身保险
n
无代位求偿
2004年
第一章人身保险基础
第三节 人寿保险的特点
o 二、生命风险的稳定性和变动性
n 相对稳定 n 变动性 n 再保险（大额保险和弱体保险）
2004年
第一章人身保险基础
第三节 人寿保险的特点
o 三、长期性
n 长期因素预测，如利率 n 对未来假设的保守性 n 通货膨胀 n 投资性（融资性） n 储蓄性
2004年
第一章人身保险基础
o (1) 保险标的：生命、身体
o (2) 保险责任：生、老、病、死、伤、残
o
人寿保险
o (3) 人身保险 意外伤害保险
o
健康保险
2004年
第一章人身保险基础
o 二、人身保险的作用
n 经济保障作用 n 投资手段 n 对企业的作用 n 对经济、金融发展的作用
2004年
第一章人身保险基础
• •
自然保费 均衡保费
2004年
第一章人身保险基础
风险同质性原理
o 所谓风险均等就是说每个风险单位发生损 的机会均等，即相同风险程度的人缴纳相 同的保费，不同风险程度的人激纳不同的 保费。 （对被保险人公平）
2004年
第一章人身保险基础
风险同质性原理
o 影响同质性的因素：
n 年龄 n 性别 n 职业 n 体格 n 家庭病史 n 个人病使 n 生活习惯 n 个人爱好 n ……
2004年
第一章人身保险基础
第三节 人寿保险的特点
o 一、保险金额的确立与给付
n 人的生命价值的特殊性
n 保险金额确定的依据：生命价值论、保险需求调查
n 保险金额的确定：双方约定，既考虑需要
也考虑承受能力
n 保险金给付：寿：定额给付；非：损失补偿
n 引申：不适用补偿原则
n
无分摊原则
n
无超额投保
n
无重复投保
22
30873
55
7260
13
3031
5
2720
5
•资料来源：《中国保险监管研究》 裴光 中国金融出版社 77页
2004年
第一章人身保险基础
3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
2020/11/27
第一章人身保险基础
n 市场 n 监管 n ……
2004年
第一章人身保险基础
授课方式
o 课堂讲授 o 课堂讨论 o 教学实践 o 学生正式发表言讲 o 课堂模拟
2004年
第一章人身保险基础
教材及参考书
o 教材：
n 《人身保险》魏迎宁主编 西南财大出版社 n 《人身保险》张洪涛主编 中国人民大学出版社
o 参考书：
n 〈Life Insurance〉(12版或13版) n 〈人寿保险〉北京大学出版社 n 〈人身保险〉陈朝先主编 n 〈人寿保险学〉宋明哲 三民书局 n 〈人寿保险理论与实务〉陈云中 三民书局 n LOMA考试教材
n 自然保费是以各年死亡率为基础计算的保费， 相当于当年的保险成本；均衡保费是在保险 有效期内重新均摊的保费，即每年的保费相 同。
2004年
第一章人身保险基础
损失均摊、均衡保费原理
• 年龄 死亡率（‰） 自然保费 均衡保费
•35
2.51
2.44
16.29
•40
3.53
3.43
16.29
•45
5.35