❖ 个人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次
❖ 个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种， 最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。
❖ 采用记名存单形式，存单或存款凭证须注明“通知存款” 字样 。通知存款存入时，银行在存单或存款凭证上不注 明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和 实际存期计息，利随本清。
2012年国民经济公报
二、储蓄的特点
安全性高
变现性好
操作简易
收益较低
三、储蓄规划的意义
❖作为最传统的投资理财方式，储蓄作为一项高流 动性、固定收益的低风险投资，不但能缓冲财务 危机，还能为实现未来的财务目标积累资金。
❖储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的 基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、 理财能力的最初体现，也是最基本的检验。
❖整存零取定期储蓄是指个人将属于其所有 的人民币一次性存入较大的金额，分期陆续 平均支取本金，到期支取利息的一种定期储 蓄。
❖有起存金额要求，一般为1000元。
❖存期分为一年、三年和五年，凭存单分期 支取本金，支取期分一个月、三个月、半年 一次，利息于期满结清支取。
我国的储蓄利率变化
历史 最低点
我国的储蓄利率变化
历史第二低点
二、储蓄种类
❖ 活期储蓄存款 ❖ 个人通知储蓄存款 ❖ 整存整取定期储蓄存款 ❖ 整存零取存款 ❖ 零存整取储蓄存款 ❖ 存本取息储蓄存款 ❖ 定活两便储蓄存款 ❖ 大额可转让定期储蓄 ❖ 外币储蓄 ❖ 教育储蓄
最新存款利率表（2012年6月各银行利率差别化开始）
▪ 存款储蓄是一种信用行为——公民将合法拥有的、暂 时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当 存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利 息和归还本金的一种信用行为。
收入的分配
收入
消费：
所有权发生 转移，一去 不复返
储蓄：
所有权仍在 自己手中
当期消费的三种选择
储蓄
以现在的剩余用 作将来的准备
❖ 存款利率高于活期储蓄利率。存期灵活、支取方便，能获 得较高收益。适用于大额、存取较频繁的存款。适合有短 期资金需求，期限不足定期存款最低限的客户
（三）整存整取定期储蓄
❖整存整取定期储蓄是指储户存款时约定存 期和存款的具体形式，银行或信用社给储 户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。
▪ 五十元起存，多存不限，本金一次存入 ▪ 约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、
储蓄就像节水， 积少成多
储蓄是理财规划的基础
储蓄规划的意义
资金链优势 信誉好，安全性高 网店众多，快捷便利 银行理财更专业、客观
自己储蓄
银行储蓄
四、储蓄规划的原则
事先建立 储蓄目标
储蓄优先原则
留足支付 日常开支的现金
利率比较原则
连续性和长期性
第二节 储蓄规划工具
一、储蓄原则
存款自愿 取款自由 存款有息 为储户保密
半年、一年、二年、三年和五年 ▪ 到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适
应于居民手中长期不用的结余款项的存储。 ▪ 提供约定转存和自动转存功能 ▪ 存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率
较高
（四）零存整取定期储蓄
❖ 零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民 币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整， 约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储 蓄。一般五元起存
项目
2008年12月（%） 2011年7月（%）
2013年9月(%)
(央行/国行/股份制银行）
活期存款
0.36
0.50
0.35/0.35/0.385
三个月
1.71
3.10
2.6/2.85/2.86
半年
整存整取
一年 二年
定
三年
期
存
五年
款 零存整取 一年
整存零取 三年
存本取息 五年
1.98 2.25 2.79 3.33 3.60 1.71 1.98 2.25
定活两便
按一年以内定期整存整取统档次利率打六折执行
协定存款 通知存款
一天 七天
1.17 0.Байду номын сангаас1 1.35
1.31 0.95 1.49
0.8/0.8/0.88 1.4/1.35/1.49
（一）活期储蓄存款
❖活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随 时凭存折（卡）存取，存取金额不限的一 种储蓄方式
❖活期储蓄的特点：
当期收入 现在 当期支出 当期支出
消 费
当期收入
未来支出 未来
未来收入
借贷
储蓄的类型
政府储蓄
为稳定货币市场
储
企业储蓄
为了再投资或获取利息
蓄 为不测事件建立储备金
为自己的老年积累基金
个人储蓄
为保护自己的家属 为了其他某一具体目的等
为商业投资提供了部分资金来源
2008年国民经济统计公报
2007-2008年利 率一直在上行中
个人理财
韦耀莹 主编 黄祝华 副主编
第四章 储蓄规划
1
储蓄规划的基本知识
2
储蓄规划工具
3
储蓄规划策略
第一节 储蓄规划的基本知识
❖储蓄的概念 ❖储蓄的特点 ❖储蓄规划的意义 ❖储蓄规划的原则
一、储蓄的概念
❖ 广义 国家或地区在一定时期内国民收入中
未被消费的部分
收入
消费 ＝ 储蓄
❖ 狭义 居民个人在银行或者其它金融机构的存款。
▪ 存期分一年、三年、五年
▪ 存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存， 应在次月补齐
▪ 该储种利率低于整存整取定期存款（8折上下），但高 于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息收入。可 集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能
▪ 适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的个人和 家庭
（五）整存零取定期储蓄
▪ 一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存 取
▪ 存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便
▪ 适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存 款，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄 的习惯，最适宜青少年
▪ 既保证安全，又能得到利息，但利息较低。
（二）个人通知储蓄存款
❖ 个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时 需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取 的一种存款品种。
3.30 3.50 4.40 5.00 5.50 3.10 3.30 3.50
2.8/3.05/3.08 3/3.25/3.30 3.75/3.75/3.75 4.25/4.25/4.25 4.75/4.75/4.75 2.85/2.85/2.85-2.86 2.9/2.90/2.80-3.08 3.0/3.0/3.0