关于保险标的： 可保财产 需特别约定才予以承保的财产（古物、艺术品 等） 不保财产 • 不能用货币衡量其价值的财产或利益 • 非实际的物资（如货币等） • 非法财产 • 应当投保其他险种的财产物资（如农作物、 各种交通工具等）


关于保险责任：
承保责任 特别约定的扩展责任（如盗窃风险） 除外责任
6.2 火灾保险

历史

起源：14－15世纪德国陆上的火灾“基尔特”制度 1666年的伦敦大火 18世纪以后，机器大生产→工业保险 保险标的——存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物 资 保险财产存放地址不得随意变动 承保标的十分繁杂 承保风险相当广泛


火灾保险的独特之处

2.

分储险费率
五个等级：一般物资、危险品、特别危险品专储、金属材 料专储、石油专储
3.

普通险费率
五个等级：
火灾保险的保险金额

团体火灾保险 固定资产的保险金额需分项确定
•
固定资产可按账面原值或重置价值或评估价值确定

流动资产不再分项
•
最近账面12个月的平均余额或由被保险人自行确定

家庭财产保险


①
关于费率，需综合考虑如下因素加以确定：
②
③ ④
⑤
建筑结构及建筑等级 占用性质 承保风险的种类及多寡 地理位置 投保人的防灾设备及防灾措施
Hale Waihona Puke 何谓固定级差 费率？团体火灾保险的分类级差费率
团体火灾保险强调保险客户的法人资格
三个大类: 1. 工业险费率

六个等级：金属冶炼类、五金制造修配类、棉纺织轻工业 类、麻丝油腊加工类、一般危险品化合生产类、特别危险 品化合生产类
CASE1:一起团体火灾保险案

某纺织厂于某年11月投保了财产保险综合险，保险期限一 年。同年12月，该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶棉 布的购销合同，按照合同规定，制衣厂于下一年1月10日 派人送来购货款，并进行货物验收，准备装车运走。当制 衣厂的负责人将涤纶棉布验收并装车6100米时，天色已晚， 为保证质量，该负责人决定第二天上午再验收并将余下的 货物装车，已验收并装上车的货物暂交棉织厂代为看管。 不料，在这天夜里，该棉织厂发生了火灾，涤纶棉布属易 燃物，库内存放的35000米棉布尽皆烧毁。由于已验收的 6100米涤纶棉布随车停放在仓库内，这些布匹也未能幸免 于难。
主要险种

财产保险基本险（团体火灾保险） 财产保险综合险（团体火灾保险） 家庭财产保险
① ② ③ ④ ⑤
⑥
普通家庭财产保险 家庭财产两全保险 房屋及室内财产保险 安居类综合保险 投资保障型家庭财产保险 专项家庭财产保险
1. “到期还本”功能： 到期退还保险储金； 2. 间接缴费：以储金的 利息作为保费； 3. 保险责任期限较长： 3－5年（有一种长效 还本家庭财产保险）


保险金额同样需要分项确定 一般由投保人自己确定
关于火灾保险的赔偿（重要）

固定资产分项计赔 扣除残值（损余抵扣原则）和免赔额 团体火灾保险一般采取“比例赔偿方式” 家庭财产保险一般采取“第一危险赔偿方式”
相比之下，第一危险赔偿 方式更有利于被保险人
•第一版教材可参考第 76和77页 •第二版教材可参考第 92和93页
1. 2.
3.


保险标的为有形财产 投保人、被保险人与受益人高度 一致 业务经营十分复杂
投保对象与承保标的复杂 承保过程与承保技术复杂 危险管理复杂（一般需要再保险进 一步分散风险）
•保前检查 •保时核保 •期间防灾防损 •事后理赔查勘
4.
防灾防损特别重要
财产保险公司的危险主要来自保险经营 人身保险公司的危险更多源于投资危险
说明


中国境内的财产保险公司的业务经营范围接近 广义的财产保险，除此之外，也可以经营短期 性人身保险业务（如总部设在上海的天安保险 公司） 农业保险虽然可以采取商业保险方式经营，事 实上在许多国家被全部或部分纳入“政策保险” 范畴（类似情况还有信用保证保险中的出口信 用保险、海外投资保险等）
财产损失保险的特征
保险学讲义 （第6章）
李庆峰 华南师大经管学院
第6章 财产损失保险
6.1 6.2 6.3 6.4 6.5 概述 火灾保险 运输保险 工程保险 农业保险
6.1 概述

狭义财产保险——财产损失保险 广义财产保险——人身保险之外的一切保险业 务（狭义财产保险、责任保险、信用保证保险）
财产保险 保险 人身保险 两者有区别 寿险 保险 非寿险 国际流行的划分 中国划分
1.

展业承保
核保与签单
2.

防灾防损
预防损失与抑制损失
3.
4.

再保险 赔偿
索赔→现场查勘→责任审核→损失核定→赔款计算 →支付赔款
教材图6－2（第一版109页或第二版128页）
财产损失保险赔偿需要注意的事项
1.
2.
3. 4.
5.
6.
应用近因原则，分清保险责任、除外责任和 附加责任 以保险金额、可保利益或保险财产的实际损 失为最高赔偿限额 适用代位追偿原则 严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务 重复保险适用分摊原则 如有免赔额的规定，赔款时需扣除免赔额
财产损失保险的分类
1.
•
火灾保险
财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险 等
2.
•
运输保险
货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保 险等
3.

工程保险
建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险
4.

农业保险
种植业保险、养殖业保险
教材图6－1（第一版P109或第二版P127）
财产损失保险的运行


多种自然灾害 多种意外事故 可以附加有关责任保险或信用保证保险、盗窃保险
主险与附加险类似 “子母机”的关系
关于火灾保险的适用范围

从保险业务来源角度看，适用范围最广泛

任何组织或家庭所有的财产物资 代替他人管理的财产物资


企业、团体及机关单位可投保团体火灾保险
城乡居民家庭和个人可投保家庭财产保险
Questions:
库内已装车存放的6100米涤纶棉布是否属于保险责任？ 剩余未装车验收的3900米涤纶棉布是否属于保险责任？
Case2 高压锅 一爆三赔
1999年5月，邱某向一保险公司投保了家庭财产保险， 保险金额4万元。同年10月，邱某的母亲从乡下看望儿子， 第一次用高压锅煮绿豆，由于高压锅的排气孔被绿豆粒堵 塞，至使锅内气压急剧上升造成爆炸，高压锅及煤气灶被 炸毁，损失900元，邱母右手被炸伤，花去医疗费300元。 案发后，邱某向保险公司索赔，要求赔偿其财产损失及其 母医疗费。