第九章存款货币银行第一部分本章内容结构存款货币银行是国际货币基金组织对金融中介体系中能够创造存环货币的金融中介机构的总称，其名称和业务经营项目在各国有着很多不同。

本章介绍了存款货币银行的产生和发展历程及其主要业务，并详细分析了分业经营与混业经营、金融创新、不良债权及存款保险制度等相关内容。

存款货币银行的资产业务、负债业务、中间业务、表外业务及银行卡业务构成了银行的主要业务。

在其业务经营过程中，伴随着金融创新的不断发展，银行往往形成大量的不良债权。

怎样处理这些不良债权，实现银行流动性、盈利性与安全性的统一是银行经营中的重中之重。

这就引出了商业银行的资产管理及负债管理理论等相关问题，并提出了风险管理的概念和银行内部控制的有关框架。

对于存款保险制度，赞成者与反对者各执己见，或认为是保持银行体系稳定的关键性制度，或认为是道德风险的根源。

然而从时间的角度看，有些障碍能否逾越具有更为关键的意义。

这一制度引入我国对于提高公众对银行体系稳定性的信心到底有多大的紧迫性还需要取得进一步论证。

第二部分本章学习重点与难点重点掌握存款货币银行的主要业务类型、经营原则及经营理论理解分业经营与混业经营的背景与趋势问题理解村狂货币英汉面临的主要风险难点、存款货币银行的经营管理理论不良债权及债权质量分类法存款保险制度的功能机这一制度引入我国的问题第三部分同步练习题一名词解释1 票据发行便利2 金融创新3 存款保险制度4 负债业务5 资产业务6 中间业务7表外业务二填空题1 现代商业银行的发展趋势包括( ),( )和( ).2 我国商业银行属于( )组织形式。

3（），（）和（）是当今全球范围内金融体系的三大支柱。

4 巴塞尔协议规定核心资本充足率不低于（）。

5有商业银行发放贷款、办理贴现等业务引申出来的存款叫做（）。

6 存在商业银行随时能提取的活期存款称为（）。

7贷款的五星级分类法把贷款分为（）、（）、（）、（）和（）贷款。

8 存款货币银行向中央银行借款主要形式有（）和（）。

三选择题1.最典型全能型商业银行国家（）。

A 美国B 日本C 英国D 德国2.商业银行的资金来源（）A 自有资金积累B 各项存款C 同业借款D 央行借款3.商业银行与其他金融机构区别在于能接受（）A 储蓄存款B 原始存款C 活期存款D 定期存款4.金融创新增加了货币供给的（）。

A 内生性B 外生性C 可测性D 可控性5.商业银行进行存款创造的前提是（).A 吸收活期存款B 部分准备金制度C 非现金结算D 存款乘数6.商业银行具有的职能（）。

A 支付中介B 信用中介C 变居民的货币收入和储蓄为资本D 创造信用流通工具7.商业银行的负债包括（）。

A 存款负债B 自有资本C 附属资本D 其他负债8.下列哪些属于商业银行的中间业务（）。

A 承兑B 代理C 信托D 租赁9商业银行经营方针包括（）。

A 盈利性B 流动性C 社会性D 安全性10.商业银行的资产业务包括（）。

A 放款B 投资C 租赁D 信贷四判断题1.长期贷款的证券化合票据发行便利都属于增加流动性型金融创新。

（）2.原始存款、超额准备率、财政存款及现金漏损率等都是影响商业银行创造派生存款能力的因素。

（）3.商业银行的表外业务主要由贷款承诺、证券代理、担保和信托咨询服务。

（）4.对于可赎回债券，赎回价格的存在降低了债券的内在价值。

（）5.商业银行的二级储备主要由国库券和对其他金融机构的临时贷款。

（）五简答题1.简述商业银行的主要作用。

2.简述贷款的五级分类法。

3.简述网络银行具有的优势和发展中存在的障碍4.村跨货币银行面临的主要风险有哪些？六论述题1.论述商业银行的经营原则和经营管理方法，并联系实际浅谈如何进一步建立我国现代商业银行的资产负债管理体系。

2.是比较商业银行在性质、只能和业务范围等方面与其他金融中介机构的区别，并分析我国应行业在分类经营和混业经营中的现实选择。

3.金融风险主要有哪些来源?消费者如何减低风险？4.金融创新的背景和动因有哪些？一名词解释1.票据发行便利：票据发行便利是一种具有法律约束力的中期周转新票据发行的承诺，属银行的表外业务。

借款人根据事先与商业银行等金融机构（即发行银行）签订的一系列协议，借款人可以在一定期限内以自己的名义周转性发行短期票据，从而以较低的成本取得中长期的资金融通。

它包括循环报销的便利；可转让的循环包销便利；多元票据发行便利和无包销的票据发行便利。

2.金融创新：金融创新体现了金融业中迅速发展的一种趋势，是指金融业不断超越传统的金金融方式和管理模式，在金融工具，金融机构，金融工具，金融服务技术，金融市场组织等各个方面进行的大量革新和创造活动。

它的核心内容主要包括三个方面：1新的市场。

如金融期货和期权交易市场的产生，完善和不断扩展。

2新的交易工具，如浮动利率债券和票据，大额可转让存单的发行。

3新的交易技术。

如票据发行便利，期货与利率互换，远期利率协议的产生。

狭义上的金融创新禁止金融工具的创新。

3.存款保险制度;存款保险制度是一种对存款人利益提供保护，稳定金融体系的制度安排。

在这一制度下，吸收存款的金融机构根据其吸收存款数额，按规定的报废率向存款保险机构投保，当存款机构破产而无法满足存款人的提款要求时，有存款保险机构承担支付法定保险金的责任。

4.负债业务：存款货币银行的负债业务是指形成资金来源的业务。

其全部资金来源包括自有资本和吸收的外来资金两部分。

自有资本包括发行股票所筹集的股份资本以及公积金和未分配利润。

这一部分也称权益资本。

，相中央银行借款，向其他银行和货币市场拆借，以及发行中长期金融债券等。

5．资产业务：存款货币银行的资产业务是指将自己通过负债业务多聚集的货币资金加以运用的业务。

这是取得收益的主要途径。

对于所聚集的资金，除了必须保留一定部分的现金和在中央银行的存款以应付顾客提存转账结算的需求外，其余部分主要是以贴现、贷款和证券投资等方式加以运用。

6.中间业务：凡银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项并据以收取手续费的业务统称中间业务，也称作无风险业务。

最常见的是传统的汇兑信用证、代收、代客买卖等业务。

承兑业务也归这一类。

7.表外业务：存款货币银行的表外业务是指凡未列入银行资产业务表内且不影响资产负债总额的业务。

广义的表外业务既包括传统的中间业务，有包括金融创新中产生的一些有风险的业务，如互换、期权、期货、远期利率协议、票及发行便利、贷款承诺、备用信用证等业务。

通常提及的表外业务专指后一类，即狭义表外业务。

二、填空题1.电子化；全能化；国际化2.总分行制3.银行业；信托业；保险业4.4%5.派生存款6.原始存款7.正常；关注；次级；可疑；损失8.直接借款；再贴现三、选择题1.D2.ABCD3.C4.A5.BC6.ABCD7.ABD8.ABCD9.ABD 10.AB四、判断题1.错票据发行便利不是为了增加流动性，而是一种周转性发行短期票据的融资承诺，目的是以较低成本取得中长期资金融通。

2.错财政存款不是影响商业银行创新派生存款能力的因素。

3.错信托是商业银行的中间业务4.对5.对五、简答题1.简述商业银行的主要作用。

答：1.充当企业之间的信用中介：通过吸收存款动员和集中社会上闲置的货币资本，再通过贷款或投资方式将这些货币资本提供给经营产业的资本家使用。

银行成为货币资本贷出者与借入者之间的介入。

2.充当企业之间的支付中介：通过为各个资本家开立账户，充当资本家之间货币结算与货币收复的中间人。

3．便社会各阶层储蓄收入为资本：将原来并非资本而预定用于消费的积蓄和收入，通过银行汇集起来，提供给企业家作为资本运用。

4.创造信用流通工具：商业银行是银行券和存款货币的创造者，在经济生活中发挥着重要作用。

2.简述贷款的五级分类法答:债权质量关系到银行的盈利能力和稳健制度。

不管是银行的管理者还是监管者，都密切关注债权质量的变化，尤其是信贷资产质量的变化。

关于贷款分类，国际货币基金组织和世界银行推荐把贷款分为五类，即正常，关注，次级，可疑和损失的五级分类法。

正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。

关注类:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。

可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保合同约定也肯定要造成一部分损失。

损失类：在采取所有可能的措施和一起被咬的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

3.简述网络银行具有的优势和发展中存在的障碍答;网络银行又成为网上银行，在线银行，是指通过互联网或其它电子传送途径，提供各种金融服务的新型银行。

网络银行具有许多明显的优势：1，方便、快捷、超越时空；2成本低；3拓展金融服务领域。

如包括利率、汇率、经济金融新闻等信息服务、详细而低成本的投资理财服务、投资咨询服务和综合经营等。

4传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，而网络音者采取以客户为导向的营销方式，既可以按照客户的需求为其提供极具个性化的服务。

网络银行中存在的主要障碍是1安全问题；2法律规范问题4.存款银行面临的主要风险有哪些答：存款银行面临的主要风险有：1.信用风险;又称违约风险，主要源于两种情况:一是存款者挤兑而银行没有足够的现金可以支付；二是贷款者预期不能归还出现呆账、坏账，导致银行资产损失。

2.市场风险和利率风险。

市场风险是指利率、汇率、股价或商品的变动而使银行资产或负债的市场价值发生变动的可能性。

利率风险是一种因市场利率变化引起资产价格变动或银行业务的利率跟不上市场利率变化所带来的风险。

3.流动性风险。

指金融参与者自身现金流动性的变化或证券市场流动性的变化所造成的不确定性。

4.操作风险。

指由于金融机构内部程序、人员、系统的不完善或失误，以及外部事件而导致金融机构直接或间接损失的风险。

六、论述题1.论述商业银行的经营原则和经营管理方法，并联系实际浅谈如何进一步建立我国现代化商业银行的资产负债管理体系。

答：商业银行的经营原则包括营利性流动性和安全性。

追求盈利是商业银行经营目标的要求，是改进服务、开拓业务和改善经营管理的内在动力，因此这一原则占据核心地位。

流动性问题及清偿问题，是指银行能够随时满足客户提取银行存款的等发面要求的能力，它对银行经营至关重要。

因此威力保持流动性银行在安排资金运用时，一方面是资金具有较高的流动性另一方面必须力求负债业务机构合理并保持自己有较多的融资道路和较强的融资能力。

安全性原则是指避免风险保证资金安全的要求。

银行经营中，自有资本比重很小，主要依靠吸收存款和对外借款用于贷款和投资，因此安全性很重要。

三原则有统一的一面，也有矛盾的一面。