作用：1、使闲散货币转化为资本 2、使闲置资本得到充分利用 3、续短为长，满足社会对长期资本的需要
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▪ 2、支付中介
商业银行为客户保管、出纳和代理支付货币的功能。 支付中介功能与信用中介功能的关系 作用：
1、使商业银行持续获得拥有比较稳定的廉价 资本来源
2、可节约社会流通费用，增加生产资本投入
成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力
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单一银行组织形式
获得联邦或州立牌照的一家银行只能：
自动柜员机
在一家全方位服 务网点营业
加有限服务设施
销售终端
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停车窗口
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2、总分行制
▪ 在总行之下，可在本地或外地设有若干分 支机构的银行制度。
▪ 世界各国一般都采用这一银行制度，其中 尤以英国、德国、日本等为典型
盈余
资本性票据和债券
各项储备
狭义负债：银行存款和借款
广义负债：银行存款和借款以及资
本性票据和长期债务资本
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负债业务框架
支票 存款
不付息的活期存款 付息的可转让提款单存款（NOWs）
超级可转让支付凭证帐户（Super NOWs）
货币市场存款帐户
非交易 存款
储蓄存款
定期 存款
小额定期存款（10万美元以下） 大额可转让存单（CDs）
职能分工型银行指法律限定金融机构必须分门别类， 各有专司。只有商业银行能够吸收使用支票的活期存 款。典型的美国、英国和日本。
全能型银行又称综合型商业银行，可以经营一切银 行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面 的证券业务等。典型的德国、瑞士和奥地利
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分业模式
优势： ➢ 有效地防止金融危机的传染，安全性高； 劣势： ➢ 金融体系的效率受到了制约； ➢ 信息封闭，部门之间无法共享资源。
务多元化，三是服务设施集中，可以节 约费用开支。
➢ 银行持股公司缺点是，易于形成垄断，不利于竞争。
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4、连锁银行制
➢ 是指由一个人或一个集团控制两家或者两家以上 的银行，但又不以股权公司的形式出现的一种银 行制度。
➢ 连锁银行制的作用和集团银行制一样，都是为了 在连锁的范围内发挥分行的作用，弥补单一银行 制的不足，规避法律对设置分支机构的限制。
济发展对流通和支付手段的需要。
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▪ 4、金融服务
财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机 服务、现金管理等
作用：1、使银行扩大了社会联系面和市场份 额 2、为银行取得不少费用收入
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▪ 三、商业银行的类型
▪ 1、按资本所有划分：股份制银行、国有制银行 ▪ 2、按经营模式划分：职能分工型银行、全能型银行
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▪ 三、商业银行的形成途径 ▪ 1、从高利贷转变而来 ▪ 2、以股份公司组建（英格兰银行）
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第二节 商业银行的性质、职能与作用
▪ 一、商业银行的性质
▪ 商业银行是以多种金融负债筹集资金，以多种金
融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并 向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
第九章 商业银行
第一节 商业银行的起源与发展 第二节 商业银行的性质、职能与作用 第三节 商业银行的业务 第四节 商业银行的管理
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第一节 商业银行的起源与发展
一、商业银行的产生： 货币交换业务 货币保管业务 货币支付和兑换 发放高利贷 存贷款业务 采取部分准备金措施 早期银行
➢ 连锁银行制没有股权公司的存在形式，无需成立 控股公司。
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内部组织形式
股东大会
董事会
监事会
各种委员会
行长或总经理
总稽核
信存投信国 贷款资托际 部部部部部
会计人培发 计统事训展 部部部部部
各级分支行
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第三节 商业银行的业务
一、负债业务
银行 资本
银行 负债
普通股和优先股
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全能型模式
优势
➢ 最大的优势是实现资源 共享；
➢ 通过多样化业务的开展， 可以深入了解客户情况， 提高服务效率;
➢ 借助于提供各种服务， 有利于吸引更多的客户， 增强银行竞争地位
➢ 调剂银行各项业务盈亏， 减少乃至避免风险，有 助于经营稳定
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劣势 风险传染 ； 利益冲突; 系统风险放大; 产融结合带来的风险
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▪ 3、信用创造
商业银行通过吸收活期存款，在吸收活期存款的 基础上通过贷款业务、投资业务，商业银行派生 出数倍于原始存款的存款。
影响信用创造的因素：原始存款的数量、贷款 需求、存款准备金、公众的流动性偏好、市场利 率预期等。
作用：通过创造流通工具和支付工具，可以节
约现金使用，节约流通费用，而又能满足社会经
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制
➢ 是指由某一集团成立股权公司，再由该公司控制或 收购若干银行而建立的一种银行制度。到20世纪 90年代，美国的银行控股公司控制着8700家银行， 掌握着美国银行业总资产的90%。
➢ 非银行性持股公司和银行性持股公司
➢作用：一是规避跨州设立分支机构的法 律限制，二是通过设立子公司来实现业
沿用旧习惯称“商业银行”（ 英国－存款银行； 日本－城市银行；美国－国民银行）
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▪ 二、现代商业银行的发展
▪ 现代银行起源于意大利，比较具有近 代意义的银行是1587年的威尼斯银行， 而1694年的英格兰银行标志着现代银行 业的产生。
1845年的丽如银行是中国的第一家 现代银行。1897年的中国通商银行 是我国自办的第一家现代银行。
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四、商业银行的组织制度
1、单元制
▪ 是指银行业务只有一个独立的银行机构经营而不 设立分支机构的银行制度。以美国为代表
▪ 优点：
➢ 不易产生垄断，可以提高服务质量 ➢ 经营成本较低 ➢ 可以更好地为当地经济服务
▪ 缺点：
➢ 不利于银行的发展，不利于其利用最新的手段和管理 工具
➢ 银行实力较弱，难以抵抗风险 ➢ 单一制银行与经济的外向发展存在矛盾，会人为地造
商业银行的性质
1、商业银行独立核算、自负盈亏，以盈利为目的。
2、商业银行经营货币资金，提供金融服务。
3、商业银行不同于中央银行和其他金融机构。
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▪ 二、商业银行的职能 ▪ 1、信用中介
商业银行通过负债业务把社会各种闲散资金集中到银 行，通过资产业务把它投向需要资金的各部门，充当 资金短缺者和资金盈余者的中介人，实现资金的融通。