注：我行普卡不能超限刷卡，也没有超限费。金卡可以超限， 超限额度为信用总额度的5%，超限费为超限金额的5%。
【账单日】
银行每月会定期对持卡人的信用卡账户当期发生 的各项交易,费用等进行汇总结算,并结计利息,计算持 卡人当期总欠款金额和最小还款额,并为持卡人邮寄 对账单。此日期即为信用卡的账单日。 目前，我行提供账单日自选服务。
当期可用额度
分期额度
附属卡额度
【溢缴款】


溢缴款指的是持卡人的可用额度超出其信用额 度的部分。 溢缴款不计算利息，取出溢缴款需支付一定金 额的费用。持卡人消费时，如果信用卡内有溢 缴款，则先扣溢缴款，再扣信用额度，溢缴款 大于消费金额，则不会形成透支。 我行溢缴款取现费用为取现金额的0.5%,最低2 元。
(5) （3） （4） 垫 交 请 款 易 款 授 权
持卡人
（1）消 费 （2）签 单
特约商户
信用卡的分类

按照持卡人清偿责任：主卡、附属卡 按照客户层级：普卡、金卡、白金卡、砖石卡、黑金
卡、无限卡等

按照用卡族群：汽车卡、公务卡、大学生卡、白领卡 等

按照合作对象：联名卡、认同卡（名校、名企、名城） 按照卡片技术：磁条卡、芯片卡（金融智能IC卡）、


账单方式: 纸质账单、电子账单、电子+彩信账单 交易方式：密码、密码+签名 账单日选择 副卡额度自行设置 网点VIP通道服务（仅金卡） 理财专项服务（仅金卡）

优越体验

金、普卡特性对比
产品特性 金卡 普卡
定位
额度 年费 卡等级 网上银行 取现比例 短信费 自动还款 积分 礼品兑换 失卡保障 客户服务 邮品代购

【关联还款】
关联还款是一种比较便利的还款方式。持卡人 可以指定一张本人借记卡作为信用卡的关联还款 账户。到每个月还款日，银行会从持卡人指定的 借记卡中扣除本月账单。 1、重复扣款 2、关联关系检查
信用卡的收益模式
利息收入 商户回佣 设备投入 日常运营 资金沉淀 市场营销 成 本
收 入
网络消费和网上支付 快速发展

信贷是银行的灵魂； 公司信贷：存款吸收成本提高，贷款需求减少，存贷利差压缩 个人消费信贷是银行实现战略转型的切入点，是决定未来竞争 格局的战略业务
居民消费习惯
信用卡在银行卡交易领域中的占比
21.78% 21% 信用卡在POS交易金额中占比
23.19% 23.57%
【超限费】
根据人民银行有关规定，如果你超过你卡片的信用额度用卡，银 行将对超过信用额度部分计收超限费，为超过信用额度的5%。 举例： 张小姐持某银行信用卡在商场购物，其该卡信用额度为20000 元人民币，本次刷卡消费21000元，且刷卡成功，超过信用额度 1000元，则要支付超限费50元。 计算公式： 50=（21000－20000）×5%
40元/次 20元/次 15元/次 20元/次 20元
发展空间
一、从人均拥有量看：我国为0.16张，只相当于美国的1/40，巴西的 1/10. 二、从受理市场看：我国为118万家商户，只相当于美国的1/7，日本的 1/6. 三、从银行卡渗透率看：我国为35.6%，而美国在60%以上。 四、从信用卡活跃率看（即6个月至少主动发生一次消费、预借现金交 易的信用卡) ：我国为36%，而美国为80%以上。 就我国GDP总量与美国对比看，我国是美国的1/3，而上述有关信用 卡指标的对比与这一比例极不相称。
客户享受该服务后，将无法享受免息期。

最低还款额＝本期各种费用和利息+上期最低还款额
未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期
未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%.也可以 简单描述为“利息+全部费用+全部透支额+全部消费 *10%”

未还够最低还款额将会被计收滞纳金，滞纳金为最低
还款额未还部分的5%计算，最低10元人民币
信用卡与其他卡种的区别

银行卡：信用卡（贷记卡）、准贷记卡、借记卡等

信用卡VS借记卡

业务本质 计息方式 目标客户

信用卡Vs准贷记卡
信用卡的交易流程
（3）交易授权
发卡行
（6）清算
卡 组 织
（3）交易授权
收单行
（6）清算
⑧持 卡人 向发 卡行 付清 款项 。
⑦发 卡行 向持 卡人 发出 对帐 单
【到期还款日】
到期还款日是指发卡银行规定的持卡人应该偿 还其全部应还款或最低还款额的最后日期。到期还款 日为银行生成账单日起，加上免息还款天数之后的日 期。如持卡人的账单日是每月3号，免息还款期为20 天，那么持卡人的到期还款日则为每月23号（3+20）
【免息还款期】

免息还款期是指按期全额还款的持卡人享有的针对 消费交易的免息期间，免息时间从银行记账日（消
费用收入
增值服务 其他„
客户数据库
及时更新 真实完善 交叉销售推进 综合效益提升 客户结构优化 客户关系提升
信用卡在中国的发展历史
中国银行珠海 分行发行”中 银卡”，是国 内第一张地区 性的信用卡 中央启动 “金卡工 程”，以改 善用卡环境， 实现资源共 享 广发发行第一张真 正贷记卡。1996年 工商银行牡丹国际 双币卡，国内第一 张双币贷记卡 3月中国 银联成立 工行、建行、 招行纷纷成立 信用卡中心
中高端人群
1万-10万
普通人群
最高5万
125元/年，首年免刷卡6次免次年
金卡
免
普卡
提供
50% 无 提供 1元积1分。生日双倍积分 特色礼品兑换 挂失前48小时 优先接入 提供
提供
30% 500元以上免费。3元包月。 提供 1元积1分 普通礼品 挂失后 普通服务 无
商旅预订
电子账单、彩信账 单
提供
提供
2006年 2007年 2008年
30.62% 30.43%
信用卡在银行 卡总量中的占比： 2006年：2.6%
39.04% 40.43%
2007年：5.2%
信用卡在POS清算交易笔数中占比
47.57% 48.39%
2008年：7.8%
2009年：9.1%
52.58% 52.17%
数据来源：中国银联
• 更为便利：更高的信用额度及 取现比例；网上支付；机票预 订；彩信、电子账单等； • 更加实惠：生日双倍积分；专 项礼品；特惠商户等； • 更加安全：免费短息；48小时 失卡保障； • 更显尊贵：VIP服务，理财专项
产品主要功能介绍

经济实惠



资费优惠 同业最低。普卡无年费、无异地费。 余额不足全额扣款 小额免偿人性服务（欠款金额在5元以下，当期视为全额还款，不计收利息） 积分兑换 一元积一分、永久有效，金卡生日双倍积分；积分兑换 金融理财 最长50天的消费免息期服务，高额预接现金服务 特色分期服务（账单分期、交易分期） 金卡理财专题服务：正与托管部合作，提供专项服务（限金卡） 密码在线设置 交易短信实时提醒（金卡免费；普卡500元以上免费，提供3元包月服务） 48小时失卡保障(仅限金卡） 异常交易监控
市场定位 产品优势
• 为优质客户提供 一种新的产品， 提升客户服务， 优化客户结构； • 探索业务的发展 之路。 • 完善功能、提升服 务，为优质客户提 供良好的用卡体验 • 提升品牌形象、增 强客户忠诚度，增 强业务的盈利能力
• 还款便利，使用方便； • 经济实惠：费用低廉、小额免 偿、余额不足全额扣款等； • 安全放心：短信提醒。密码在 线设置。
信用卡发展趋势
发卡策略发生分化
发卡规模较大银行，实施以利润为中心的“精耕细作”战略 发卡规模较小银行，风险可控下，扩大发卡量 区域商业银行，探寻符合自身特色的发展之路

产品逐步趋向 个性化、多功能化、高端化
个性化：照片卡、QQ、MSN信用卡等 多功能化：校园一卡通、公交一卡通 高端化：白金卡、钻石卡、无限卡
提供
提供
费率表
收费项目 普卡 金卡
年费
挂失费 换卡费 重置密码费 卡片快递费 分期撤销手续费 透支取现费 境内 境外 溢缴款取现费 境内 境外 短信通知服务费 透支利率 滞纳金 超限费 补制账单费 境内外调阅签购单费 ATM跨行查询手续费 境内 境外
免费
20元/次 10元/卡 10元/次
主卡125元/年，附属卡60元/年，首年免年费， 刷满6次免收次年年费
信用卡迅速发展的社会经济背景
居民消费带动的宏观经济增长是最 真实、最有效的增长
银行卡对城镇居民消费具有显著的 拉动作用
投资 贸易
居民 消费
银行卡在拉动消费及宏观经济增长中发挥的作用注定了它能够超 常规发展的历史宿命
信用卡迅速发展是银行战略转型的需要
中间业务的规模和 比重不断提高
个人金融业务成为 新的利润增长点
2.0 82.0% 1.5 1.0 26.0% 0.5 0.0 2003 2004 2005 2006 2007 2008 增长率 2009 信用卡累计发卡量(亿张) 16.9% 0.27 19.0% 0.32 0.40 22.7% 57.7%
100% 80% 60% 30.4% 40% 20% 0.50 0.90 1.42 1.86 0%
1979
1985
19ห้องสมุดไป่ตู้3
1995
2002
2003
中国银行代 办东亚银行 信用卡。国 内首次出现 信用卡
1979-1995 信用卡培育阶段
199520 02 信用卡 发 展 阶 段
2002年-至今 高速发展阶段
发卡现状—主要发卡行发卡情况