中小企业融资问题探讨摘要现在，中小企业是我国经济的主要支柱。

但因各种因素及它本身的影响，导致在其生产经营中出现资金短缺的问题。

由于融资是资本流动的起点，所以融资问题已经成为中小企业面临的最主要的问题。

本文从中小企业说起，根据我国环境及政策，再讲到融资现状及存在的问题及原因，最后针对问题做出相应的对策。

本文通过文献分析法了解中小企业的现状，用比较分析法对比中小企业内部及外部的问题，针对问题找出原因。

最后,提出了一些理论上有效的对策。

通过对中小企业融资问题的研究，政府、商业银行和中小企业自身三个方面都需要加强自身的融资。

我认为解决融资问题不仅只靠外界的环境就可以完成的，企业自身的素质等方面也要完善，否则企业将无法长期发展。

例如，政府提供了良好的政策，可是企业的信用太差，这样商业银行也不会贷款给企业，所以是需要多方面一起改进。

关键词：中小企业；融资；融资问题；经济；经济发展一、绪论（一）研究的背景及意义随着现在市场竞争的越来越激烈，致使市场经济被不断向更深的阶段发展和经济体制的不断更新换代。

在我国国民经济中，中小企业对于国民经济的贡献是不可分割的一部分，而且它还是很重要的那一部分，在经济主义社会发展的过程中，大型企业无法代替它的特殊地位。

正如马云所说，未来是中小企业的时代，而不是大企业主导的时代。

这几年，在国民经济和社会发展中中小企业的作用和地位日益突出，成为活跃市场的基础力量。

不仅让大多数的人都找到了工作，而且在促进经济快速发展、对于就业和再就业方面提供有效的帮助。

但融资问题一直是大多数中小企业的难题，然而目前我国仍未能从根本上解决这个问题。

中小企业的发展壮大是需要足够的金钱来维系的，然而，我国中小企业获得充足的资金比较困难。

影响因素有很多，一方面企业可能受到自身的因素限制；另一方面，由于经济体制等多种因素影响。

同时，单一的融资方式和渠道、不合理的融资结构等自身的问题也是一方面的原因。

我国中小企业的创立和发展速度一直被融资难的问题限制着，并且在一定程度上阻碍了中小企业的持续经营和快速发展。

目光放长远一点，就会发现融资困难早就成为中小企业发展的绊脚石。

因此，中小企业能生存并健康发展的有效途径就是解决融资难这个问题。

而在现在的经济发展形势下，融资问题的解决办法值得我们深入了解。

寻求一些具有重要的现实意义和理论意义的可行对策。

中小企业给人们带来了就业机会、有利于维持社会稳定、促进经济快速发展，而且对于创业的人来说，中小企业是一个很好的载体。

这些对于现在的社会来说都是至关重要的，从而形成了它不可代替的地位。

（二）研究的思路、主要内容及创新点研究思路：首先了解中小企业的类型及特征，在建立一定的概念的基础上，根据查找和阅读的文献了解我国中小企业目前的现状，通过了解中小企业的现状后，对其进行分析，找出存在的问题，并且发掘这些问题存在的原因。

原因可能来自于外界因素，也可能来自于中小企业自身。

最后追根溯源，对原因进行深度分析并找出解决办法。

解决的建议大致可以分为从改变公司的运作方式角度入手和从外界的角度进行改革。

主要内容：1、根据中小企业不同的分类依据可以分为哪些类型，它的营业特点有哪些。

2、我国中小企业目前的现状是怎么样的、又存在什么问题、而这些问题的原因又是什么。

3、再根据自己的理解和通过查阅文献分析解决问题的方法和对策。

创新点：1、通过内部和外部多角度进行分析，发掘中小企业融资难的原因，并针对原因进行分析。

2、通过中小企业自身、政府、金融机构这三个维度发掘存在的问题，并提出相应的建议与对策，从而帮助中小企业解决融资难的问题。

二、文献综述王静（2019）在《论我国中小企业融资改革与金融创新》认为融资难是导致中小企业发展滞后、生存期短的重要原因之一。

针对不同的融资因素，制定有效的缓解融资难的方案，有利于促进企业的和整个经济的发展。

宫为娟（2019）在《关于我国民营中小企业融资问题的探讨》认为我国目前大部分中小企业都面临的问题有四个，一是规模小；二是不稳定的经营管理；三是缺乏资金；四是融资难。

它们想要得到实际的发展就必须解决融资难这个问题，只有当资金充足才会没有后顾之忧。

特别是现在中小私营企业在经济发展的组织结构中占着越来越大的比重，所以他们的发展就成了关键性问题。

韩芳（2019）在《改善中小企业融资问题的对策研究》认为目前中小企业的融资问题主要表现在这四个方面：一是由于中小企业融资能力相对较差，导致资金匮乏；二是银行贷款条件严苛，信贷获得十分困难，融资的成本在不断增加；三是中小企业融资难，也由于自身存在可持续经营能力差、信用状况不佳、企业信息透明度不高的问题，因此银行向中小企业贷款时，会面对贷款的机会成本太高，企业担保机制不完善等方面问题；四是针对它们的融资困难的现状，提出了一些针对性对策和建议。

特别是近几年来，中国一直采取的都是从严的融资政策，中小企业可选择的融资方式十分有限。

高萌（2019）在《中小企业融资的信息不对称》认为由于信息不对称，也导致了中小企业融资难、融资成本高。

并提出了她认为可能有效解决该问题的对策。

刘海颖（2019）在《中小企业融资困境破解路径》中阐述自2015年以来,中国的经济已经进入了一个恶性循环,尤其是它们信用风险的爆发在一些地区,这直接导致了融资困难和融资昂贵的问题,它们在过去的两年里,严重的阻碍了它们的进一步发展。

曹飞（2019）在《中小企业“经营难”不等于“融资难”》认为中小企业管理困难是一个系统的问题，高成本只是这其中的主要因素之一。

成本可分为：人力资源成本、税收和外部管理、城市管理、质量控制、环境评估等成本，相对来说,融资成本是最重要的一个成本。

综上，结合中小企业的类型和特点，找出融资问题的原因并找到相应的解决方案，特别是当今中小企业占我国总企业数量极高的情况下缓解融资难、融资贵的问题成了亟待解决的问题。

三、中小企业融资相关理论概述（一）中小企业的类型中小企业是指以经营规模较小、资产总额不大、员工人数较少等为特点的企业。

因此，这样的企业因为人员和资金量比较少，所以可以由一个人或者由几个人组成。

因为中小企业不仅成立的时候需要的资金量少，而且在后续的投资时，资金量需求也不多。

所以基本上都是出资人自己管理，受外部的干预影响比较少。

中小企业根据规模可以分为：中型、小型和微型企业这三种。

而他们的划分标准是由国务院规定，通过结合他们的实际规模、营业收入、资产总额、从业人员和资金流动量等进行划分。

中小企业根据对地方经济的作用可分为：产地型、都市型、商业街、大企业关联型、传统型和其他类型。

中小企业根据组建方式也分为：个人独资企业、合伙企业、公司三种。

（二）中小企业的特征中小企业的经营特点有：灵活性、广泛性、新力量和抗风险能力差这四个特点。

灵活性是指它对市场变化的适应性很强，没有办法同时经营太多种类的产品，而且因为中小企业本身规模小、各种资源都相对有限，没有能力进行大规模的生产，只能另辟蹊径从而得以生存和发展。

中小企业通过生产被人们忽略的产品，进行单一但专注的研发生产来获得大的市场发展空间，成为了另一条途径。

充分发挥出中小企业“小而特”、“小而活”的优势。

这是许多中小企业生存和发展的有效途径之一。

广泛性包括中小企业有完整的产业范围。

中小企业存在的必要性是因为大企业无法满足少量的个性化需求。

而如今，很多人越来越注重个性的消费，导致现在越来越多产品转变以往产量大形式单一的模式，逐步往产量适宜且种类多样化的趋势发展。

对于单个中小企业而言生产产品单一，生产能力低，但许多中小企业联合起来就会解决这个问题。

多个中小企业会的经营生产范围必定广泛的分布在各行各业，因此中小企业具有广泛性这一特点，而且中小企业又贴近生活，灵活性高，就可以满足各种消费者。

新力量是指在新的科学环境的条件下，很多中小企业的创始人不仅会治理，还会发明，中小企业会用实验来发明和创造一些新的技术，因为中小企业的员工都是一些大企业或者研究所的科技人员，还有的是大学教授。

就因为这样，有很多中小企业在短时间成为知名的大公司。

比如微软、索尼等。

因此中小企业才会被变成科技创新的主力军。

灵活性、广泛性和新力量都是中小企业的优点，而抗风险能力差则是中小企业的缺点。

资本薄弱、集资能力差是抵御风险的能力差的表现。

我国流动资金比率居世界第一，风险巨大。

而我国的流动资金根据调查来看，很大程度是依靠银行的，但是中小企业申请贷款时却有一半以上是遭到拒绝的。

因此，这也是中小企业抗风险能力差的原因之一。

四、中小企业融资的现状、存在的问题及其原因（一）中小企业融资的现状目前大部分中小企业普遍存在融资难和融资贵问题，这两个问题极大程度地阻碍了企业发展和规模的扩张。

中小企业大多数是以民营企业为主，资金弱、信用不高。

现在中小企业随着数量的增多在我国的经济中也越来越重要，在一些方面已经发挥了无法忽视的作用，但是中小企业能从银行贷款的机会和额度却是少之又少。

中小企业不管从成立阶段到发展阶段，还是到成熟阶段，这些阶段都需要资本。

只有具备充足的资本，中小企业才能生存，而且拥有足够的资金才能与其他企业去竞争，才能在当前激烈竞争的市场环境中生存。

（二）中小企业融资存在的问题从现在的情况来看，融资困难已经到举步维艰的地步了。

发展中的每一步骤都面临着融资困难的局面，使得企业难以生存下去。

银行融资方面：银行由于担心贷款后收不回款项而拒绝贷款成为了中小企业的噩梦，限制中小企业发展的瓶颈是融资难，甚至由于融资困难和融资成本高导致企业无法继续生存。

原因有：第一，现在还是有部分中小企业财务制度不是很完善、本身条件相对差一点，投资者一般不会青睐。

第二，外部融资困难，缺乏有效的抵押物和良好的信用方面的信息。

第三，部分中小企业出现违约或者被执行的情况，甚至被列为失信人，进入黑名单。

第四，内部留存和利润规模小，内部融资存在困难。

第五，与中小企业相关的融资产品很少、融资成本费用高。

第六，商业银行缺乏专业的中小企业融资支持的团队。

民间融资方面：中小企业将目光转向一些民间“金融机构”，但都以远高于正常利率的融资利率来筹资。

这样不仅让企业大大增加融资成本，也不在金融监管部门监督管理范围内，对政府和金融监管部门监督管理金融市场增加负担。

内部融资方面：一方面由于企业规模和融资渠道的制约，另一方面对内部融资的方式不了解，因此中小企业利用内部进行融资的运用较少。

此外，中小企业内部融资还缺乏全面的管理机制，导致资金周转出现问题，反而使得中小企业发展更加缓慢。

发行债券融资方面：从股票市场看，市盈率低的中小企业融资成本反而更高，不仅没有起到促进中小企业发展，相反还增加了企业的融资成本，对中小企业来说没有太大的帮助。

从债券市场来看，中小企业基本很难通过债券的方式进行融资。

而抵押担保也是中小企业融资的一种方法，而且很普遍，但也有着很大的风险。