按偿还期限分类
短期债券： 一年以内的债券，通常有三个月、六个月、九个月、十二个月几种期限。 中期债券： 1-5年内的债券。 长期债券： 5年以上的债券。
投资工具
银行存款
政府债券
公司债券
优先股
固定收益 投资工具
期
货
期
权
远
期
互
换
认股权证
优先认股权
衍生金融 产 品
房地产
黄
金
艺术品
古
玩
纪念币和邮票
实物及其他
投资工具
金融信托
及基金产品
基
金
外 汇
股
票
(普通股)
权 益 性 投资工具
债
券
债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹资而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利 率支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。 简单来说，债券就是一种借条，上面写明了借款人、借款数量、还款日期、还款数量、计算利 息的方法等。
三、根据利率走势调整储蓄组合（长短期选择） 如果国家的经济形势开始向好，则利率有进一步提升的可能，则存期不宜过长；如果经济加速到一个 较高的水平，通货膨胀上升，利率也比较高，则可存入长期的定期。如果利率下降并到低谷时，则选择短 期存款，或者转向其他投资品种。这里的主要问题是家庭怎么判断利率的走势？我们提供一个参考，可从 国家权威的预测机构得取这方面的资料。
基本要素
发行主体 票面价值 价格 偿还期限 利率
按发行主体分类
国债 ： 由中央政府发行的债券。它由一个国家政府的信用作担保，所以信用最好，被称为金边债券。 地方政府债券：由地主政府发行，又叫市政债券。它的信用、利率、流通性通常略低于国债。 金融债券： 由银行或非银行金融机构发行。信用高、流动性好、安全，利率高于国债。 企业债券： 由企业发行的债券，又称公司债券。风险高、利率也高。 国际债券： 国外各种机构发行的债券。
储蓄存款
技 巧
四、充分利用免税储蓄 如果家庭有就读的小孩，可采用教育储蓄的方式来存款。此种储蓄有许多好处：如免除利息税、享受 整存整取的利率、可申请助学贷款优先权等。 五、提前支取的技巧 由于特殊原因需提前支取，则支取部分按活期计息，可有什么好办法减少损失？请参考以下办法：一 是只取需用部分的金额。例如，如果您急需5千元，现手上有1万元的定期存单，则从其中只取5千元即可， 不要全部取完，因为剩余的5千元还是按原利率计息。二是办理存单抵押贷款。对已存时间比较长的存单， 可采用以此存单抵押申请贷款来解决急用资金问题。可相应减少损失。 六、其他技巧 再介绍两个小窍门： 存单分储法：指一年12个月，每个月按一年期整存整取方式存入一定金额。一年后，每个月都有一张 存单到期。与类似的零存整取相比，收益要高。且一年后每月都有到期存单，相对用款也较灵活。 利息零存法：存本取息与零存整取相结合的方法，即把存本取息中每月取出的利息转存入零存整取帐 户。同样一笔金额，这种方式比较整存整取的收益要高。 以上两种方法的不足是手续比较繁杂，对退休或空闲人士却有用。
储蓄就是储蓄存款，或者就叫存款。储蓄是指个人将属于其所有人的人民
币或者外币存入金融机构的存款。提供储蓄服务的金融机构主要是各商业银行、 信用合作社、邮政储蓄机构等。
• 分为本币（人民币）、和外币（美元、英镑、欧元、日元、港币、马 克、法国法郞、瑞士法郎等）
币种不同 存期不同
• 分为活期、定期。定期又分为整存整取、零存整取、存本取息、整存 零取、定活两便、通知存款等。
３ ４ ５
可逆性
８ ９
现金流入和收益的可预测性
到期期限
复合性流动性Fra bibliotek10税务状况
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银行存款
政府债券
公司债券
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期
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纪念币和邮票
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投资工具
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权 益 性 投资工具
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知识篇
投资工具
银行存款
政府债券
公司债券
优先股
固定收益 投资工具
期
货
期
权
远
期
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认股权证
优先认股权
衍生金融 产 品
房地产
黄
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艺术品
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纪念币和邮票
实物及其他 投资工具
金融信托及 基金产品
基
金
外 汇
股
票
(普通股)
权 益 性 投资工具
投资收益和风险分析
１
货币性
６
可转换性
２
可分性
７
币种
存取的手段
储蓄的种类
• 有存折、存单、借记卡、信用卡、个人支票等。
• 活期储蓄、整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定活两便、 通知储蓄
储蓄存款
现阶段银行储蓄利率和贷款利率
储蓄存款
银行储蓄的特点
安全性高： 储蓄在在所有投资品种中最安全的。特别是存款机构是国营银行，基本上 是以国家的信誉作担保，几乎没有违约风险。所谓违约风险就是不能到期兑付的风险。 变现性好：所有储蓄基本上都是可以立即变现的，包括定期存款。虽然定期存款提前 支取会损失掉部分利息收入，但不影响其变现能力。所以我们可以把储蓄认同为流动资金， 特别是活期存款，就与现金同类。 操作简易：相对于其他投资工具，储蓄的操作非常容易。不管是开户、存取、销户、以 及特殊的业务如挂失等，流程都比较简易。对个人来说，使用身份证即可办理。由于银行机 构的网点比较多，存取业务非常方便，特别是ATM自助终端，更是随时随地都可办理。 收益较低：相对其他投资品种，储蓄的收益可能是最低的。他唯一的收入就是利息，且 需扣除利息税。这是由它的低风险因素决定的，适合投资第一基本原则，即收益和风险是正 相关的。
二、储蓄存款组合 储蓄存款组合的原则是兼顾收益和日常开支的需要。根据家庭预算表（请参考上面章节内容），您可 估算出以后每个月需要的现金支出和收支结余。这样，您就可选择适合的储蓄种类来处理结余资金。如采 有零存整取的方式处理每月的节余，到一定时期则转存整存整取（假设其他投资项目还末启动）。这样， 可获得更多的利息收入。
银行储蓄的技巧
一、储蓄作为投资的“蓄水池” 首先，家庭除去日常开支的现金外（实际上现在家庭的许多开支都可通过活期存折或或其他银行卡支 付），尽可能及时存入银行，因为您手上的现金是没有任何收益的。当“池水”中的金钱积累到一定的程 度，将它们转到收益更高的投资工具上。在其他投资收益兑现后，又可转回来，等待下一个机会。由此可 见，储蓄是一个资金的中转站。它即是投资理财的先导，又是投资理财的后盾，往往是通向致富之路的第 一站。