供原件，具备资产实力； 3. 客户名下无任何负债，还款压力小。
缺点：
1. 客户厂房位于区县，办公室无人办公，无法考察核实其生产经营情况；
2. 客虽然在重庆有房产，但客的工作及生活重心都在开县，提供的联系人都居
住在开县；一旦发生坏账，不利于催收；
2012-03-08
小额贷款案例[1]
3. 客名下无负债，但历史还款情况欠佳，且客的解释有待考证。
的长期合作协议，客提供的近期税票显示缴税正常，缴税金额有几十万到上百万， 显示客司经营正常稳定； 2. 客的流水特点就是入账较多，单笔入账都是上千元，真实性较高； 3. 客虽在重庆的房子所占份额较小，但都是客在还款，负债较多，但均还款正常。 思路分析： 1. 对于公司位于区县，无法考察的客户，不能单凭公司的地理位置而在批核金额上打 折，无法考察的单，尽量从各方了解公司的信到客户之前个体门市的信 息，从而证明客从业时间的真实性； 2. 流水是客户还款来源最好的保证，但同时要对客户从事行业及市场要有一定的认识， 比如该客户销售的孕婴童产品销售量较大，且利润较高，“小孩和女人的钱最好赚” 在这个行业得到了充分体现； 3. 另外，相对于这个单来说，还可以分析到客户所从事的是零售行业，和做建筑工程 业不同，建筑工程业都是大额入账居多，但对于零售业来说，这种月均500万流水 的客户，确实为有实力的客户。
1 无法提供最新的合同及税票，解释欠合理； 2 多即存即取，账户走账很频繁，余额浮动，月 末余额较少； 3 房产共有人无法考证其关系； 4 客从事生产制造业，业务前期垫资压力大，回 款周期慢，流动资金少； 5 负债少，历史还款差；
2012-03-08
小额贷款案例[1]
信贷管理部案例分析培训
第3期
案例十：物业主贷
2012-03-08
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第4期
案例1（物业主贷-私营） 客户沙X，APP003259，申请60万/6期,月还款113,800元；48岁，离婚，与
其子女住一起。“重庆市祥利船舶制造有限公司”法人代表，因年底接
到大订单，故贷款购进大量原材料。借款人公司位于涪陵区，成立于 2004年，注册资金1616万，客户独资，从事造船业，客户对公及个人流 水显示月均980万元，余额不多。从其近期签订的购销合同显示经营正常，
讨论： 该客户是否批核？若批核，批核的额度是多少，批核的依据是什么？
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小额贷款案例[1]
流水走势：
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第3期
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第3期
分析： 1.从什么方面核实客户的工作单位？如何判别联系人提供的信息？ 2.客户真实的收入来源，是否有还款能力？ 3.客户真实的贷款用途，资金具体用于哪方面？ 4.客户如何偿还房贷？是否还有其他收入来源？房贷是否为他人月供？
未提供相关税票。客户提供了渝北区的四套房产，并称已抵押，但信用 记录差；正在还款的两套房贷近一年内都已逾期到“5”和“6”，近几年 的历史还款记录也分别有逾期到“4”“6”“7”，客称均忙于工作、出差，导 致逾期，客提供了近期还款流水，还款正常。客户2011年8月和11月份分 别在农商行、浦发行贷款1,200万元/24期和950万/12期，每月还息，到期 还本。客与客提供的联系人均在重庆主城居住。客贷前DR为30%,客自称 目前月收入50万。
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对比分析
第3期
案例1
同
1 位于区县，无法考察 2 重庆房产与他人共有； 3 月均流水较大； 4 工作及生活重心都位于区县
案例2
不同
1 近期合同及税票齐全，经营情况可核实； 2 流水小额入账较多，真实性较强；无即存即取， 平均余额10多万； 3 房产共有人，可通过客提供的离婚协议证实其 母女关系，真实性强； 4 客从事批发零售行业，现货现结的方式结算， 资金运作压力小； 5 负债多，信用好；
另客名下还有辆丰田全款车；客名下现无任何贷款，03年时有笔41万的贷款，近两年 的还款记录都显示“7”，客解释是04年开县发洪灾，厂房都被冲毁，无法正常生产，无 法还款造成的。
讨论： 该客户存在哪些优劣点？若是授信，授信额度及期限是多少？依据是？
2012-03-08
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结 第4期
批核：300,000元，分6期
客户征信显示客户还款情况欠佳，还款意识不强；但客户公司成立6 年，公司有稳定的客户群体以及船舶制造订单，并且有在建项目，公 司对公流水显示公司经营情况正常，公司生产规模较大，公司实力较 强。从客户个人角度来看，客户在重庆有多套房产，部分固定资产也 在重庆，客户公司能在银行分别获得950万元、1,200万元流动性贷款， 说明其具备较强资产实力，客户本人在重庆居住，客户提供的亲属联 系人也在重庆居住。
两个案例的共同的分析点为如何分析客户的真实收入来源，从而判别客户 的是否有还款能力。两个案例都为物业主贷，名下房产较多，稳定性都相 对较强，但两个案例的结果大径相庭。 案例1：优势为客户提供的房产资料较齐全，流水较大余额较多，和客户 真实的收入相符，故能判断客户的还款能力较强。 案例2：客户虽名下有物业，但隐藏情况和无法核实的情况过多，客户提 供的流水无法说明客户真实情况，风险较大，故拒绝。 *分析重点：分析潜在的和实际的还款能力。
经营情况无法考察核实； 2. 客虽然在重庆有房产，但只占份额10%，客的工作及生活重心
都在涪陵，提供的联系人都居住在涪陵；一旦发生坏账，不利 于催收； 3. 客虽然还款情况良好，但当前负债已经较多。
2012-03-08
小额贷款案例[1]
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第3期
审批结果：批核30万/12期
客户综合情况分析： 1. 从客提供纸质合同能看出，客的合作源分布较广，遍于广东，湖南等地，且都签订
• 资产信息：客户名下有四套按揭房产（其中两套商用房，都出租未提供合同），另有 两处全款房（原件丢失），名下有1辆全款购买：现客户每月共需还42,871的贷款，全部提供还款流水且还款记录正常， 房贷和车贷均无逾期，在UA同时申请贷款。
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第3期
案例十一：物业主贷
客户李德春，女46岁，离婚，重庆北碚人，贷款用途为资金周转，申请5万/36期。 工作及收入信息：客户开具了“重庆市光陵良种苗木科技发展有限公司”的工作收入 证明，工作时间为3.5年，月收入为3,000元，征信上显示客户有社保。缴纳单位为 “重庆华润徽章有限责任公司”，该公司为“重庆泰天玻璃有限公司”的前身，该公 司的法人为客户的前夫，且在我司批核30万/18期，还款记录正常。 补充信息：客户现单位的公司法人在我司也有申请记录，因信用记录差，欠款未结案 被拒绝。客户称现在在多家公司兼职，但客户的儿子称只知道客户在“重庆泰天玻璃 有限公司”工作，致电该公司的办公室电话，接听人确认为老板的前妻，不愿意提供 客户现在是否在公司上班的信息。 房产及信用信息：客户现住址为名下位于北碚一处面积为72平方米的全款房内，还从 客户处了解到客户名下还有一处店面，现抵押给银行贷款250万/12期，还有一个月到 期，现每季还利息15,534元，征信显示还款记录正常，房产资料和还款流水都不愿提 供。 客户提供的流水如下：
2.如何判断客户的还款能力？客户每月的真实收入来源？ 审批结果：批核20万/12期
客户为挂靠工程的自雇人士，现无在建工程，但上工程属于收款阶段，客户 名下的房产较多，每月有稳定的房租收入来源且稳定性较高，客户历史征信 正常，还款均准时，说明客户有一定的还款能力。客户提供的流水月均进账 47万，非即存即取，保持一定的余额。
审批结果：拒绝 客户名下有150万的抵押贷款，每月偿还利息5000多元，客户开具的收入证 明为3000元，提供的银行流水月均进账2900多元，负债过高，另客户没有提 供其他的收入证明，客户的还款能力存疑，综合客户情况，建议拒绝。
2012-03-08
小额贷款案例[1]
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第3期
两个案例总结：
客户流水情况：
第3期
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信用报告：
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第3期
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证明文件：
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第3期
分析：
优点： 1. 客户流水走账较大，流水显示客具有一定的还款能力及来源； 2. 客户公司大股东，厂房为公司自有，南岸的办公室也为客自有，且都可以提
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第3期
审批结果：拒绝 客户综合情况分析： 1. 同样无法考察，但客无法提供最新的合同及税票，第三方可以查核到
公司的信息，但经营情况仍然无法核实，客对于无法提供税票和合同 的解释欠合理； 2. 客户流水虽然较大，但仔细分析，个人流水多是即存即取，往来走账， 对公流水小额分散支出，两份流水余额都很少； 3. 客户虽能提供全款房，但自己完全都没有使用，客称该房的另一产权 人是其表妹，但从年龄跨度上来看有待考证。
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第3期
分析：
优点： 1. 客户流水稳定，月入账较大，充足，平均余额有10万左右； 2. 客户个体经营时间较长，客提供了纸质资料能从侧面反映客户
的经营情况； 3. 客的信用记录较好，几笔还款均正常。
缺点： 1. 客户个体门市都在区县，客有15家门市，都是客户自己介绍的，
• 流水情况：
讨论：该客户的优劣点，若批核，额度为多少？批核的依据是什么？
2012-03-08
小额贷款案例[1]
客户提供离婚协议书：