不合规
合规审查
合规
审批
同意
贷款承诺
不同意
有无签定合同条件
受理 调查 审批
落实条件 签合同
是否变更条件YES
是否有用款条件
申请变更条件
落实用款条件
发放
登记 信贷资产检查
支款 到期能否收回
贷款回收
展期
是否展期
能否收回 -2-
核销
贷后管理
第一阶段�受理。自客户向信用社提出信贷申请�就进入受理阶段。在此阶段�受理人员对客 户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。 受理客户的信贷申请时需要注意两点�一是对公司类客户和个人类客户、未作过客户评价的客
户和已作过客户评价的客户要区别对待�二是对不同的信贷业务类型�要求客户提交的有关信 贷业务的材料应有所区别。 第二阶段�调查评价。受理客户申请后�经初步审查合格进入调查评价阶段。则进行初步调查 工作。若初步调查不合格�则退回客户�若初步调查合格�再进行全面深入的调查评价。 在调查评价的基础上�形成调查评价报告。调查评价报告须经审核人员进行审核签字确认。经 调查评价合格的信贷业务�经办人员根据各信贷业务品种特点组织调查评价报告、项目申报书、 财务报表等有关资料�按信用社信贷业务申报的规定报送审批。 第三阶段�审批。在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请 的信贷业务进行审批。 �1� 审批结论为不同意的�及时通知有关人员。 �2�审批结论为同意的�将审批结论及时通知有关人员。
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� 项目建设或生产经营未取得环保部门许可的� � 在进行承包、租赁、联营、合并�兼并�、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制 变更过程中�未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的� � 有其它严重违法或危害信用社信贷资金安全的行为的� � 列入黑名单的。 �2� 个人类客户 个人类客户一般是指具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 个人类客户向信用社申请信贷业务�应具备以下基本条件� � 有合法的身份� � 有稳定的经济收入�信用良好�有偿还贷款本息的能力。 客户若有下列情况之一的�信用社不接受其申请� � 列入黑名单的� � 有严重违法或危害银行信贷资金安全的行为的。 2�受理人员针对不同的客户应采取不同的资格审查方法。 �1�公司类客户 经办人员应首先审查其主体资格是否符合规定�验看客户的营业执照、贷款证�卡�和近期财 务报表�了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、担保意向等�进行资格审查�其次� 了解本次申请信贷业务的原因、品种、用途、金额、担保方式和还款来源、与信用社信贷业务往 来情况。第三�了解客户目前的经营管理状况�分析有无重大的影响客户资信的事项�作出是否 符合信贷客户资格要求的判断。 �2�个人类客户 对个人类客户主要审查其是否具有合法的身份�是否拥有稳定的经济收入�是否具有按期履约 的能力�是否落实可靠的担保措施。 经资格审查合格的�受理人员可向客户介绍信用社信贷条件及有关规定�协商信贷业务事宜。 对不符合信用社规定的�应对客户进行解释�婉言拒绝其申请。 2.2.1.3 提交材料
信贷业务基本操作流程
2.1 流程 信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段�如下
图�信贷业务基本操作流程图�所示。
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信贷业务基本操作流程图
客户申请
资格审查
合格
不合格 退客户
初步审查
一般客户
客户提交材料
不合规
重点客户
贷前调查
客户评价
贷款调查 报告
信贷客户评价报告
续议
申报
第五阶段 贷后管理 贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。在贷款 到期之前�经检查认定为不良贷款的�进入不良信贷资产经营管理阶段。对其进行不良信贷资产 经营管理。贷款到期�如客户未能及时履约�则决定是否同意办理展期。若不予办理展期�则进 入不良信贷资产经营管理阶段。若决定对其办理展期�则按展期有关规定办理。 有关信贷业务经办人员在办理各类信贷业务时应及时进行归档管理。 2.2 操作程序 2.2.1 受理
第四阶段�发放。对审批决策意见为同意的信贷业务�如果需要落实贷前条件�则与客户 协商落实后签定各类信贷业务有关合同。如贷款条件无法落实�确需变更条件的�有权申请复议 人员可按规定程序申请复议。
合同签定后�如果需要落实用款条件�则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后�客户可 按照用途支用款项。同时�经办人员应及时登记有关信贷业务信息。
1�客户资格要求�按照《贷款通则》的要求�借款人应当是经工商行政管理机关�或主管 机关�核准登记的企业�事业�法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的 具有完全民事行为能力的自然人。根据各种客户的本质特点�本规定将客户归纳为两类�一类是 公司类客户�包括经工商行政管理机关�或主管机关�核准登记的企事业法人�金融同业、其他 经济组织等。其中对于同业客户�在受理、调查评价、审批、发放、贷后管理等既要按公司类客 户的一般性要求办理�又要注意其特殊性。另一类是个人类客户�主要指自然人。 �1� 公司类客户 法人客户向信用社申请信贷业务�应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件� 并且应当符合以下要求�
� 有按期还本付息能力�原应付贷款利息和到期贷款已清偿�没有清偿的�已经做了贷款人 认可的偿还计划�
� 除不需要经工商部门核准登记的事业法人外�应当经过工商部门办理年检手续� � 已开立基本帐户或一般存款帐户� � 除国务院规定外�有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资 产总额的 50%� � 借款人的资产负债率符合有关规定要求� � 申请中期、长期贷款的�新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于 国家规定的投资项目的资本金比例。 以上六条是客户申请信用社信贷业务的基本条件要求。以下为九条限制性条件�即客户若有下 列情况之一的�信用社原则上不接受其申请� � 连续 3 年亏损�或连续 3 年净经营现金流量为负� � 向信用社提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告� � 骗取、套取贷款�用借贷等行为以牟取非法收入的� � 违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的� � 生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的�
受理阶段主要包括�客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受 理人员依据有关法律法规、规章制度及信用社的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料�
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决定是否接受客户的信贷业务申请。 可以是信用社受理人员向客户营销信贷 业务。经办人员既要认真了解客户的需求情况�又要准确介绍信用社的有关信贷政策�包括借款 人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理�等。 2.2.1.2 资格审查