个人和家庭风险管理
1、风险的识别和估测
• 个人和家庭风险的识别和估测就是对当前 和未来计划的资金来源和使用情况进行分 析，发现和衡量导致收入减少和支出增加 的潜在事故和责任。
人身风险
• 生命风险 • 为了评估一个负担家庭生计者的死亡对家 庭所产生的财务影响，根据风险管理的方 法可以建立一个生命价值分析模型，该模 型将家庭可能遭受的财ห้องสมุดไป่ตู้损失以经济价值 取代，此价值通常是购买寿险的依据。 • 健康风险 • 失业风险
财产损失风险
• 不动产：通常是住宅，面临火灾、爆炸、 自然灾害、空中运行物体坠落 • 动产：住所用品、贵重个人物品、特殊财 产、商业个人财产、激动车辆、游艇和私 人飞机等交通工具和娱乐设施，面临火灾、 爆炸、自然灾害、盗窃、抢劫、保管不善， 贵重物品和特殊财产还会面临市场价格波 动的风险。
责任风险
个人贷款抵押房屋保险
• 以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保 险人因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、 洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、 龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌 陷等原因造成抵押房屋的损失以及为抢救 房屋财产支付的合理施救费用。
机动车辆保险
• 以机动车辆的第三者责任为保险标的的一 种运输工具保险。 • 分为：机动车辆基本险和附加险。 • 基本险：激动车辆损失险和机动车辆第三 者责任险 • 附加险因公司的条款规定不同而异。
• 人寿保险是以被保险人生产或死亡为保险 事故的人身保险业务。 • 人寿保险所承包的风险可以是生存、死亡， 也可以同时承包生存和死亡。 • 险种：1.定期死亡保险 • 2.终身死亡保险 • 3.生存保险 • 4.年金保险 • 5.两全保险
人身意外伤害保险
• 简称意外伤害保险，以被保险人因遭受意 外伤害事故造成死亡或伤残为保险事故的 人身保险业务。 • 险种： • 1. 意外伤害死亡残疾保险 • 2. 意外伤害医疗保险 • 3. 综合意外伤害保险 • 4. 意外伤害收入保障保险
• 损失预防：在损失发生前为消除或减少可 能引起损失的因素所采取的具体措施。 • 损失抑制：在事故发生后，采取措施减少 损失发生的范围或损失程度的行为。
• （3）风险转移：控制性的非保险转移和财 务型的风险转移（保险、非保险） • 财务型非保险转移：通过外部收入来支付 可能发生的损失，转移个人的财务负担。 • （4）风险自留：当风险事故发生后并造成 一定的损失后，家庭通过可筹集的资金， 以弥补可遭受的损失，它只是一种损失发 生后提供经济保障的管理技术。
普通家庭财产保险
• 面向城乡居民家庭的基本险种，承保城乡 居民所有的存放在固定地址范围且处于相 对静止状态下的各种财产物资。
家庭财产两全保险
• 一种兼具经济补偿和到期还本性质的险种。 • 家庭财产两全保险交纳的是保险储金， • 普通家庭财产保险交纳的是保险费
投资保障型家庭财产保险
• 不仅具有保障功能，还具有投资功能。 • 投保人所交付的是保险投资金，
• 民事责任包括侵权责任和违约责任 • 侵权责任又称违反法律规定的民事责任， 包括过失责任和无过失责任； • 违约责任即违反合同的民事责任
投机风险
• 1、利率风险：借款利息成本增加和由于利 率的变动引起的证券价格的变动； • 2、通货膨胀风险：货币的实际购买能力下 降，会出现投资收益在量上增加但在市场 上能购买的东西却相对减少的风险 • 3、价格变动风险：债券市场价格变化带来 的损失的可能性 • 4、信用风险：发现债券的企业未按约定期 支付本息的风险。
新型人寿保险
• 保险人为适应投保人的投资需求，开发的 一系列兼具风险保障和投资分红的新型寿 险产品。
对策
• 1、损失程度低、损失频率低：风险自留、 损失控制 • 2、损失程度高、损失频率低：风险回避 • 3、损失程度低、损失频率高：风险自留 • 4、损失程度高、损失频率高：风险转移、 损失控制结合，保险
3、运用保险工具进行风险管理
• 人身保险：以人的生命或身体为保险标的 的一种保险。按保险范围分为 • A.人寿保险 • B.人身意外伤害保险 • C. 健康保险
健康保险
• 以被保险人支出医疗费用、疾病致残、生育或 因疾病、伤害不能工作、收入减少为保险事故 的人身保险业务。 • 险种： • 1. 普通医疗保险 • 2. 住院医疗保险 • 3. 综合医疗保险 • 4. 重大疾病保险 • 5. 收入补偿保险
财产保险
• • • • • • 家庭财产保险是以财产为标的的一种保险。 分类： 普通型家庭财产保险 家庭财产两全保险 投资保障型家庭财产保险 个人贷款抵押房屋保险
• 5、流动性风险：当个人急着将手中的债券 转让出去时有时不得不在价格上折价销售， 或者支付一定的佣金。
2、运用非保险工具进行风险管理
• • • • （1）风险回避 一、一开始就拒绝某种行为 二、在行为过程中途放弃某些危险活动 （2）损失控制 2
• 针对个人或家庭不愿放弃某种行为也不愿 转移风险而采取的一种风险管理方法。 • 包括损失预防和损失抑制