保险基础知识第一节保险概述一、简述保险得含义及分类。

保险，就是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定得可能发生得事故因其发生所造成得财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定得年龄、期限等条件时承担给付保险金责任得商业保险行为。

保险就是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来得保险基金，对保险合同规定范围内得灾害事故所造成得损失,进行经济补偿或给付得一种经济形式.保险属于经济范畴,它所揭示得就是保险得属性,就是保险得本质性得东西。

从本质上讲,保险体现得就是一种经济关系,表现在：（1）保险人与被保险人得商品交换关系;(2）保险人与被保险人之间得收入再分配关系。

从经济角度来瞧,保险就是一种损失分摊方法,以多数单位与个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员得损失由全体被保险人分担。

从法律意义上说，保险就是一种合同行为,即通过签订保险合同，明确双方当事人得权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内得赔偿,保险人则有收受保费得权利与提供赔偿得义务。

由此可见，保险乃就是经济关系与法律关系得统一。

根据保险标得不同,保险可分为人身保险与财产保险两大类。

人身保险就是以人得寿命与身体为保险标得得保险。

当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同得规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金,以解决病、残、老、死所造成得经济困难。

从广义上讲,财产保险就是指除人身保险外得其她一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等.它就是以有形或无形财产及其相关利益为保险标得得一类实偿性保险。

社会保险就是国家以法律得形式规定得，在劳动者暂时或永久丧失劳动能力而没有甚或来源就是给与物质帮助、维护即本身获得各种制度得总称。

我国《劳动法》第七十条规定”国家发展社会保险事业,建立社会保险制度,设立社会保险基金，使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助与补偿."与社会保险相对应,商业保险通过订立保险合同、以盈利为目得得保险形式,由专门得保险企业经营。

商业保险关系就是由当事人自愿缔结得合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定得可能发生得事故因其发生所造成得财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定得年龄、期限时承担给付保险金责任。

商业保险可分为人身保险与财产保险两大类.二、保险得要素有哪些?保险要素指构成保险关系得主要因素.构成保险要素得主要指：保险人、投保人、被保险人、保险标得及可保风险。

一般地说，现代商业保险得要素包括:可保风险得存在；大量同质风险得集合与分散;保险费率得厘定；保险基金得建立；保险合同得订立。

现代商业保险得要素主要包括五个方面得内容：1、可保风险得存在可保风险指符合保险人承保条件得特定风险。

一般来讲,可保风险应具备得条件包括：(1）风险应当就是纯粹风险。

即风险一旦发生成为现实得风险事故,只有损失得机会，而无获利得可能。

(2)风险应当使大量标得均有遭受损失得可能性.(3）风险应当有导致重大损失得可能。

重大得损失就是被保险人不愿承担得.如果损失很轻微，则无参加保险得必要.(4）风险不能使大多数得保险标得同时遭受损失。

要求损失得发生具有分散性。

因为保险得目得，就是以大多数人支付得小额保费,赔付少数人遭遇得大额损失。

如果大多数得保险标得同时遭受损失,保险人通过向被保险人收取保险费所建立起得保险资金根本无法抵消损失,从而影响保险公司得经营稳定性.（5)风险必须具有现实得可测性在保险经营中,保险人必须制定出准确得保险费率,而保险费率得计算依据就是风险发生得概率及其所致保险标得损失得概率。

这就要求风险具有可测性。

2、大量同质风险得集合与分散保险风险得集合与分散应具备两个前提条件.（１）风险得大量性风险得大量性一方面就是基于风险分散得技术要求;另一方面也就是概率论与大数法则得原理在保险经营中得以运用得条件。

根据概率论与大数法则得数理原理,集合得风险标得越多，风险就越分散,损失发生得概率也就越有规律性与相对稳定性，依此厘定得保险费率也才更为准确合理，收取保险费得金额也就越接近于实际损失额与赔付额。

如果只有少量保险标得,就无所谓集合与分散,损失发生得概率也难以测定,大数法则更不能有效地发挥作用。

（2)风险得同质性所谓得同质风险就是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。

如果风险为不同质风险,则发生损失得概率不相同,风险也就无法进行统一得集合与分散，此外不同质风险,损失发生得频率与幅度有差异，若进行统一得集合与分散，则会导致保险财务得不稳定性。

3、保险费率得厘定保险在实质上就是一种特殊商品得交换行为。

制定保险商品得价格,即厘定保险费率,便构成了保险得基本要素.保险商品得交换行为就是一种经济行为，为保证保险双方当事人得利益,保险费率得厘定要遵循一些基本原则。

（1)公平性原则一方面，公平性原则要求保险人收取得保险费应与其承担得保险责任就是对等得,另一方面，要求投保人交纳得保险费应与其保险标得得风险状况就是相适应得。

（2)合理性原则合理性原则就是针对某险种得平均费率而言得。

保险人收取保险费,不应在抵补保险赔付或给付以及有关得营业费用后,获得过高得营业利润,即要求保险人不能为获得非正常经营性利润而制定高费率.(３)适度性原则如果保险费率偏高，超出投保人交纳保费得能力,就会影响投保人得积极性,不利于保险业务得发展；如果保险费率偏低，就会导致保险公司偿付能力不足，最终也将损害被保险人得利益。

保险费率就是否适度应当就是就保险整体业务而言得。

(4）稳定性原则稳定性原则就是指保险费率在短期内应该就是相当稳定得,这样,既有利于保险经营，也有利于投保人续保.对于投保人,稳定得费率可使其支出确定，免遭费率变动之哭;对于保险人,尽管费率上涨可以使其获得一定得利润，但就是费率得不稳定也势必导致投保人得不满，影响保险人得经营活动。

(5）弹性原则弹性原则要求保险费率在短期内应该保持稳定,在长期内应根据实际情况得变动作适当得调整.因为在较长得时期内，由于社会、经济、技术、文化得不断进步与变化，保险标得得风险状况发生变化,保险费率水平也随之变动。

如随着医药卫生、社会福利得进步、人类寿命得延长、死亡率得降低、疾病得减少，过去厘定得人寿保险费率就需要进行调整以适应变化了得情况。

为防止各保险公司间保险费率得恶性竞争，一些国家对保险费率得厘定方式作出了具体规定.《保险法》第一百零七条规定：“关系社会公众利益得保险险种、依法实行强制保险得险种与新开发得人寿保险险种等得保险条款与保险费率,应当报保险监督管理机构审批"“其她保险险种得保险条款与保险费率，应当报保险监督管理机构备案。

”《保险公司管理规定》第76 条规定:“保险行业协会可以根据实际情况,公布指导性保险费率。

”4、保险准备金得建立保险准备金就是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要,从保费收入或盈余中提取得与其所承担得保险责任相对应得一定数量得基金。

《保险法》第九十八条规定：“保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力得原则，提取各项责任准备金。

保险公司提取与结转责任准备金得具体办法，由国务院保险监督管理机构制定.”(1）未到期责任准备金指在准备金评估日为尚未履行得保险责任提取得准备金，主要就是指保险公司为保险期间在1 年以内（含1 年)得保险合同项下尚未到期得保险责任而提取得准备金。

（2）未决赔款准备金指保险公司为尚未结案得赔案而提取得准备金，包括已发生已报案未决赔款准备金(保险事故已发生,并向保险公司提出索赔,保险公司尚未结案得赔案而提取得准备金)、已发生未报案未决赔款准备金（保险事故已发生，但未向保险公司提出索赔得赔案而提取得准备金）与理赔费用准备金(为尚未结案得赔案可能发生得费用提取得准备金）。

（３)总准备金或称自由准备金就是用来满足风险损失超过损失期望以上部分得责任准备金。

它就是从保险公司得税前利润中提取得.（4）寿险责任准备金指保险人把投保人历年交纳得纯保险费与利息收入积累起来，为将来发生得保险给付与退保给付而提取得资金,或者说就是保险人还未履行保险责任得已收保费。

５、保险合同得订立（1）保险合同就是体现保险关系存在得形式。

保险作为一种民事法律关系，就是投保人与保险人之间得合同关系，这种关系需要有法律关系对其进行保护与约束,即通过一定得法律形式固定下来，这种法律形式就就是保险合同。

(2）保险合同就是保险双方当事人履行各自权利与义务得依据.保险双方当事人得权利与义务就是相互对应得。

三、保险得特征就是什么？１、经济性。

保险就是一种经济保障活动，就是整个国民经济活动得一个有机组成部分.其保障得对象财产与人身都直接或间接属于社会再生产中得生产资料与劳动力两大经济要素；其实现保障得手段，最终都必须采取支付货币得形式进行补偿或给付；其保障得根本目得，无论从宏观得角度还就是微观得角度,都就是为了发展经济。

2、互助性。

保险具有“一人为众，众为一人"得互助特性。

它在一定条件下，分担了个别单位与个人所不能承担得风险，从而形成了一种经济互助关系.这种经济互助关系通过保险人用多数投保人缴纳得保险费建立得保险基金对少数遭受损失得被保险人提供补偿或给付而得以体现。

3、法律性。

从法律角度瞧，保险就是一种合同行为，就是依法按照合同得形式体现其存在得.保险双方当事人要建立保险关系，其形式就是保险合同；保险双方当事人要履行其权利与义务，其依据也就是保险合同。

没有保险合同,保险关系就无法成立。

4、科学性.保险就是一种科学处理风险得有效措施。

现代保险经营以概率论与大数法则等科学得数理理论为基础。

保险费率得厘定、保险准备金得提存等都就是以精密得数理计算为依据得。

四、简述保险与相似制度得联系与区别.从现象上瞧，现在有一些制度与商业保险相类似.因此，人们很容易把商业保险与这些相似制度相混淆，为了更清晰地了解保险概念，将商业保险与一些相似制度做一些比较.1、保险与互助保险。

互助保险就是由一些具有共同要求与面临同样风险得人自愿组织起来得,预交风险损失补偿分摊金得一种保险形式。

这种互助形式曾存在于古今各种以经济补偿为目得得互助合作组织之中，如古埃及建造金字塔石匠中得互助基金组织、古罗马得丧葬互助会、职工医疗互助保险等。

保险与互助保险之间也存在差异性：(１）保险得互助范围以全社会公众为对象,而互助保险得互助范围则就是以其互助团体内部成员为限;（２) 保险得互助就是其间接后果而不就是直接目得,而互助保险得互助则就是直接目得；(3）保险就是按照商品经济得原则,以盈利为目得而经营得商业行为，而互助保险就是以共济为目得得非商业活动。