第四章金融法律制度
本章考情分析
在最近 3 年的考试中，本章的平均分值为 9 分。 2019 年试卷一的分值为 10 分，试卷二的分值为 6 分。 2013 年. 2014 年. 2015 年. 2018 年和 2019 年的简答题均来自“票据法律制度”。
本章分为四个单元，共计23个考点。大多数考点需要准确理解，部分考点需要死记硬背，复习难度较大。
2020 年教材在财产保险合同中新增了“重复保险的分摊制度”和“物上代位制度”的内容。
最近 3年题型题量统计表
2017 年
试卷一
2017 年
试卷二
2018 年
试卷一
2018 年
试卷二
2019 年
试卷一
2019 年
试卷二单选题
5 题 5
分
5 题 5分
2 题 2
分
2 题 2分 1 题 1分
3 题 3
分
多选题
3 题 6
分
1 题 2分 1 题 2分 1 题 2分
1 题 2
分
判断题
1 题 1
分
2 题 2分
1 题 1
分
1 题 1分
1 题 1
分
简答题
1 题 6
分
1 题 6分 1 题 6分
合计12 分9 分9 分10 分10 分 6 分
本章基本结构框架
第一单元保险法律制度
【考点 1 】保险法的基本原则（★★★）（ P161）
1 .最大诚信原则
（ 1 ）投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
（ 2 ）对投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于解除合同前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费。
（ 3 ）对投保人因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保险费。
（ 4 ）保险人的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
【例题·单选题】根据保险法律制度的规定，保险人解除合同的权利，自保险人知道有解除事由之日起超过一定期限不行使而消灭，该期限是（）。（ 2017 年）
A.1 年
B . 30 日
C . 2 年
D . 3 个月
【答案】 B
2 .保险利益原则
（ 1 ）人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。人身保险合同订立时，投保人对被保险人不具有保险利益的，保险合同无效；但投保人主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的，人民法院应予支持。
（ 2 ）人身保险合同订立后，因投保人丧失对被保险人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院不予支持。
（ 3 ）在人身保险中，投保人对下列人员具有保险利益：
①本人；
②配偶、子女、父母；
③上述人员以外的与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
④与投保人有劳动关系的劳动者。
【解释】被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
【例题 1 ·多选题】根据保险法律制度的规定，人身保险的投保人在订立保险合同时，对某些人员具有保险利益。该人员包括（）。（ 2014 年）
A .投保人的父亲
B .投保人赡养的伯父
C .投保人抚养的外甥女
D .投保人的孩子
【答案】 ABCD
【例题 2 ·判断题】人身保险合同订立后，因投保人丧失对被保险人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院应予支持。（）（ 2017 年）
【答案】×
（ 4）财产保险
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
【解释】《保险法》未明确规定财产保险中保险利益的适用范围。一般来讲，财产保险中享有保险利益的人员包括所有权人、抵押权人、留置权人、承租人等。
3 .损失补偿原则
保险人的赔付以投保时约定的保险金额为限，而且保险金额不得超过保险标的的实际价值。超过保险金额的损失，保险人不予赔偿。
4 .近因原则
保险事故与损害后果之间应具有因果关系。
【考点 2 】保险合同的当事人及关系人（★★）（ P170）
1 .保险合同的当事人：投保人和保险人
2 .保险合同的关系人：被保险人和受益人
3 .被保险人
（ 1 ）投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受此限。
（ 2 ）以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，保险合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受此限。
【解释】有下列情形之一的，应当认定被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额：（ 1 ）被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的；（ 2 ）被保险人同意投保人指定的受益人的；（ 3 ）按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
【考点 3 】受益人（★★★）（ P171 ）
1 .人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时必须经被保险人同意，投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。投保人变更受益人时也必须经被保险人同意。
【例题·单选题】李某为其母亲赵某投保人寿险，在确定具体受益人时李某与赵某发生了分歧，下列关于如何确定受益人的表述中，符合保险法律制度规定的是（）。（ 2017 年）
A .受益人只能是李某
B .受益人只能是赵某
C .受益人可以由李某指定，但必须经赵某同意
D .受益人只能由赵某指定
【答案】 C
【解析】人身保险的受益人可以由被保险人（赵某）或者投保人（李某）指定，但投保人指定受益人时必须经被保险人同意。
2 .当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人和被保险人在保险合同之外另有约定的，按照以下情形分别处理：
（ 1 ）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以《继承法》规定的法定继承人为受益人。
（ 2 ）受益人仅约定为“身份关系”，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人。
（ 3 ）受益人的约定包括“姓名和身份关系”，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。
3 .受益人故意造成被保险人死亡.伤残.疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧
失受益权。
4 .被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（ 1 ）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（ 2 ）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（ 3 ）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
【解释】受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
【例题 1 ·判断题】受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。（）（ 2018 年）
【答案】√
【例题2 · 多选题】根据保险法律制度的规定，被保险人死亡后，保险金在一定情形下作为被保险人的遗产。下列各项中，属于该情形的有（）。（ 2018 年）
A .唯一受益人放弃受益权
B .受益人指定不明无法确定
C .唯一受益人故意造成被保险人死亡
D .唯一受益人先于被保险人死亡
【答案】 ABCD
【解析】选项 C ：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权；既然唯一受益人丧失了受益权，保险金应作为被保险人的遗产。
【例题 3 ·单选题】投保人甲与保险公司订立人身保险合同，甲为被保险人，并指定其妻子和儿子为受益人。保险期间内，甲与妻子因交通事故意外身亡，且不能确定死亡时间的先后顺序。根据保险法律制度的规定，关于保险金的处理，下列表述中，正确的是（）。（ 2016 年）
A .不作为遗产，全部由甲的儿子作为受益人享有
B .作为遗产，继承人为甲的妻子和儿子
C .作为遗产，继承人为甲的妻子
D .保险公司无须支付保险金
【答案】 A
【解析】（ 1 ）受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人（甲的妻子）死亡在先；（ 2 ）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人时，保险金才作为被保险人的遗产。在本题中，由于甲的妻子和儿子均为受益人，因此，保险金不属于甲的遗产，全部由甲的儿子作为受益人享有；如果甲的妻子是唯一受益人，则保险金应作为被保险人甲的遗产。
【例题 4 ·单选题】甲向某保险公司投保人寿保险，甲为被保险人，甲指定其秘书乙为唯一受益人。保险期间内，甲.乙因交通事故意外身亡，且不能确定死亡时间的先后。该起交通事故由丙承担全部责任。现甲的继承人和乙的继承人均要求保险公司支付保险金。根据保险法律制度的规定，下列表述中，正确的是（）。
A .保险金应全部交给甲的继承人
B .保险金应全部交给乙的继承人
C .保险金应由甲和乙的继承人平均分配
D .保险公司承担保险责任后有权向丙追偿
【答案】 A
【解析】（ 1 ）选项 ABC ：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人（乙）死亡在先，又没有其他受益人，保险金应作为被保险人（甲）的遗产；（ 2 ）选项 D ：代位求偿制度仅限于财产保险，人身保险并不适用。
【考点 4 】保险合同的订立（★★★）（ P172）
1 .保险合同的成立
（ 1 ）投保人提出保险要求，经保险人同意承保的，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。
（ 2 ）投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。
（ 3 ）保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。
【例题 1 ·单选题】根据保险法律制度的规定，下列关于保险合同成立时间的表述中，正确的是（）。（ 2013 年）
A .投保人支付保险费时，保险合同成立
B .保险人签发保险单时，保险合同成立
C .保险代理人签发暂保单时，保险合同成立
D .投保人提出保险要求，保险人同意承保时，保险合同成立
【答案】 D
【例题 2 · 判断题】某保险公司的代理人周某向刘某推介一款保险产品，刘某认为不错，于是双方约定了签订合同的时间。订立保险合同时，刘某无法亲自到场签字，就由周某代为签字。后刘某交纳了保险费。此时，应视为刘某对周某代签字行为的追认。（）（ 2016 年）【答案】√
2 .格式条款
（ 1 ）采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
①免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
②排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
（ 2 ）采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。
（ 3 ）对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
【例题·单选题】根据保险法律制度的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对格式条款有争议的，应当适用的解释规则是（）。（2018 年）
A .按照有利于投保人解释
B .按照有利于保险人解释
C .按照有利于被保险人或者受益人解释
D .按照通常理解予以解释
【答案】 D
3 .免责条款
（ 1 ）对保险人的免责条款，保险人在订立合同时应以书面或者口头形式向投保人说明，未作提示或者未明确说明的，该条款不产生效力。
（ 2 ）保险人已向投保人履行了保险法规定的提示和明确说明义务，保险标的的受让人以保险标的转让后保险人未向其提示或者明确说明为由，主张免除保险人责任的条款不生效的，人民法院不予支持。
【例题·单选题】根据保险法律制度的规定，保险人对保险合同中的免责条款未作提示或者未明确说明的，该免责条款（）。（ 2014 年）
A .不产生效力
B .效力待定
C .可撤销
D .可变更
【答案】 A
4 .保险合同的内容
（ 1 ）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证记载的内容为准。
（ 2 ）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准。
（ 3 ）保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准。
（ 4 ）保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。
【例题·单选题】根据保险法律制度的规定，保险合同记载的内容不一致时，下列关于内容认定规则的表述中，正确的是（）。（ 2019 年）
A .保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在前的为准
B .保险凭证存在手写和打印两种方式的，以打印部分的内容为准
C .投保单与保险单不一致，且不一致的情形未经投保人同意的，以保险单为准
D .非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准
【答案】 D
【考点 5 】保险合同的履行（★）（ P176 ）
1 .投保人的义务
（ 1 ）支付保险费的义务
合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
合同效力中止后，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满2年未达成协议的，保险人有权解除合同。
【解释】对于人寿保险的保险费，保险人不得用诉讼方式要求投保人支付。（ 2020 年新增）
（ 2 ）危险增加的通知义务
在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行危险增加的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
【解释】认定保险标的是否构成“危险程度显著增加”时，应当综合考虑以下因素：（ 1 ）保险标的用途的改变；（ 2 ）保险标的使用范围的改变；（ 3 ）保险标的所处环境的变化；（ 4 ）保险标的因改装等原因引起的变化；（ 5 ）保险标的使用人或者管理人的改变；（ 6 ）危险程度增加持续的时间以及其他可能导致危险程度显著増加的因素。
（ 3 ）保险事故发生后的通知义务
投保人.被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质.原因.损失程度等难以确定的部分，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
（ 4 ）接受保险人检查，维护保险标的安全义务
投保人.被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。
（ 5 ）积极施救义务
保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
2 .保险人的义务
（ 1 ）给付保险赔偿金或者保险金的义务
（ 2 ）减损费用
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的.合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
（ 3 ）调查费用
保险人.被保险人为查明和确定保险事故的性质.原因和保险标的的损失程度所支付的必要的.合理的费用，由保险人承担。
（ 4 ）诉讼费用
责任保险中被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的.合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。
3 .索赔的时效
人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
【解释】人身保险包括意外伤害保险.健康保险和人寿保险。
【例题·单选题】根据保险法律制度的规定，人寿保险的被保险人或者受益人自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算，向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为（）年。（ 2017 年）
A.5
B.4
C.3
D.2
【答案】 A
一、单项选择题 1、根据我国《保险法》，与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费的义务人是（）。 A.被保险人 B.受益人 C.投保人 D.代理人 2、在人寿保险合同中，如果投保人、被保险人和受益人为三个不同的人，则该保险合同的当事人是（）。A．投保人和被保险人 B．保险人和投保人 C．投保人和受益人 D．保险人和被保险人 3、下列有关受益人的陈述错误的是( )。
A. 受益人的资格通常并无特别限制。 B. 受益人取得受益权的惟一方式是被保险人与投保人通过保险合同指定。 C. 投保人指定或变更受益人须先经被保险人同意。 D. 受益人除及时通知保险人的义务外，不承担任何其他义务。 4、我国《保险法》规定，合同约定分期支付保险费，投保人交付首期保费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限（）未支付当期保费的，合同效力中止。 A.30日 B.60日 C.90日 D.180日 5、下列那一项不属于保险人承担责任的范围（）。 A.施救费用 B.争议处理费用 C. 保险赔偿 D.生活费用 6、（）是载明保险双方约定的保险标的价值的保险合同。 A.定值合同 B.定额合同 C.不定额合同 D.不定值合同 7、因保险合同纠纷提起诉讼，通常由（）法院管辖。 A.保险标的所在地 B.保险事故发生地 C.被保险人所在地 D.原告所在地
8、保险合同纠纷仲裁实行的是（）。 A.两裁终局制 B.一裁终局制 C.当事人不服仲裁可请再裁 D.当事人不服仲裁可请诉讼 9、当受益人先于被保险人死亡，又没有其他受益人的，保险金由（）领取。 A.被保险人 B.投保人 C.受益人 D.被保险人的法定继承人 10、人身保险合同特有的主体（）。 A.保险人 B.被保险人 C.受益人 D.保险经纪人 11、保险合同成立后，保险人向投保人签发的正式书面凭证被称为（）。 A.投保单 B.保险单 C.暂保单 D.保费收据 12、善意超额保险所导致的无效于保险合同无效类型中的（）。 A.全部无效 B.部分有效 C.自始无效 D.绝对无效
保险合同是比较典型的格式合同，但其中不乏非格式条款内容，常见的如特别约定条款等。格式条款的内容一般不会出现什么问题，但非格式条款内容出现问题的可能性就很大了。比如（案例一）某一机动车商业保险的保险单载明：被保险人为M女士，该车的第一受益人为甲租赁有限公司。其中“第一受益人”一词，乍一看好像没什么问题，但仔细一想，却又会使人产生似懂非懂的感觉。问题的症结在哪里呢？ 通常，如果被保险车辆等标的物同时属于分期付款买卖合同的标的物时，作为出卖人的销售公司会和买受人、保险人签订一份合同，约定车辆由买受人支付保费，但要以出卖人作为被保险人，当发生保险事故时，买受人不能直接领取保险赔付款，必须以出卖人的名义主张相应权利，以此方式来确保出卖人债权的顺利实现。但将有关权利人约定为被保险人和“第一受益人”显然做法不同，处理程序也不会相同。 《中华人民共和国保险法》规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议【1】。在保险合同关系中，涉及的主体称谓除投保人、保险人之外，还有被保险人、受益人等。被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人【2】。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人【3】。由此可见，在财产保险合同中，可能出现的主体为保险人、投保人、被保险人；在人身保险合同中，可能出现的主体为保险人投保人、被保险人、受益人。所谓“第一受益人”之说在人身保险合同中尚不多见，在财产保险合同中更是不应该出现。但是，随着保险业的繁荣，它已经被大量地嫁接到财产保险合同中来。该案中，法院认为，既然已经引用过来并作为特别约定条款，从不得遗漏当事人的角度考虑，法院又不能视其为无物，只能根据其表面意义，将甲公司视作有独立请求权的第三人，告知其本案基本情况，通知其作出是否参加本案诉讼的决定。其后，甲公司书面答复：对该赔偿款不主张权利，保险金应该用以弥补事故造成的损失。 由于甲公司放弃权利，该案对于所谓“第一受益人”的法律性质如何认定无须再作出结论。但笔者认为，作为一项研究课题，对所谓“第一受益人”的法律性质予以剖析还是很有必要的。从程序角度而言，因为涉及是否追加当事人的问题，此处的词语嫁接不仅使审理时间延长，还衍生很多问题。如果甲公司表示参加本案诉讼，其诉讼地位、权利义务关系应如何界定？如果甲公司表示不参加本案诉讼，能否视为其放弃“第一受益人”的相关权利，从而使保险合同载明的被保险人顺位取得合同项下相关权利呢？ 法院从是否遗漏当事人的角度出发，将甲公司视为有独立请求权的第三人而向其发出通知，告知其本案基本情况，通知其做出是否参加本案诉讼意思表示的做法是符合民诉法规定的。若该公司表示参加诉讼，应以有独立请求权的第三人身份对待，由法院决定予以合并审理。对所谓“第一受益人”在合同条款中的含义，应通过开庭审理予以查清，对于“第一受益人”的处理、认定则应以庭审时当事人的一致陈述作为依据，不能因为其属于词语嫁接、不应出现在财产保险合同条款中就否定其作用。如果通过庭审，查明在订立保险合同时，双方当事人的真实意思就是想在主张保险合同权利的顺位上设置一个先后顺序，即甲公司享有在先主张的权利，被保险人享有第二顺位主张的权利，虽然名称不规范，但并不违反法律规定，根据民事权利意思自治原理，依然可以确认甲公司在本案中的地位即为有独立请求权的第三人。此时，虽然M女士以被保险人的名义提起诉讼，但应判决保险人向甲公司承担赔付保险金的责任，而不能向本案原告M女士承担责任。
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保险法中近因原则的常识性判断 近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。对于近因原则的适用，应当按照常识性原则进行判断，以合理的确定保险人的赔偿责任，并实现投保人和保险人之间的利益平衡。 一、近因原则概述 近因(proximate cause)是指在因果关系中各原因中最近的原因，即促成保险标的发生损害的直接原因，在效果上对损害的发生具有支配力的原因。但是，在时间和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因。按照英国学者斯蒂尔先生的解释：“近因是指引起一系列事件发生，由此出现某种后果的能动的、起决定作用的因素;在这一因素的作用过程
中，没有来自新的独立渠道的能动力量的介入。由此可见，近因，是指除非存在着这种原因，否则，损失根本不可能发生或几乎不可能发生。换句话说，近因是导致承保损失的真正的、有效的、起决定性作用的原因。在保险法中，只有当危险事故的发生与损失结果的形成，存在着直接因果关系(近因)时，保险人才对损失负补偿责任，该原则被称为近因原则。 保险法中的近因原则经历了几个世纪才被普遍接受，该原则虽然适用于所有的保险，但是如果追溯近因原则的源头，却是来源于海上保险。最早规定近因原则的立法是1906年《英国海上保险法》。该法第55条第1款规定：依照本法规定，除保险单另有约定外，保险人对于由所承保的危险近因造成的损失，负赔偿责任，但对于不是由所承保的危险近因造成的损失，概不负责。此后，在Leyland Shipping Co. Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.一案中，Lord Shaw大法官将近因原则进一步具体化。他认为将因果关系比喻成链状并不准确，事实上，因果关系不是链状的而是网状的。在每一点上，影响、力量、事件已经并正在交织在一起，并从每一交汇点成放射状无限延伸出去。在各种影响力的汇集处，就需要法官根据事实宣布哪一个汇集在这一点上的原因是近因，哪一个是远因。按照这种判断标准，近因原则中的“时间”概念被“有效性”概念所取代，即在判断某一原因是否符合近因原则的要求时，不是看该原因是否最接近损失的发生时间，而是看该原因是否有效的促成了保险事故的发生。 事实上，虽然英美法系国家的保险法都将近因原则作为保险法的基本原则确立下来，但对于近因原则的解释及其适用上存在着相当大的分歧。正如美国学者Prosser所言：近因仍然是一团乱麻和一堆荆棘，一个令人眼花缭乱、扑朔迷离的领域。追际的英国人情愿避免这一哲学谜语，而找到一个实际的解决方法。在此基础上，丹宁勋爵提出，密切起因应该通过常识来寻找。David Howarth先生则认为，判断因果关系的正确标准是：如果被
二、最大诚信原则 诚实信用原则本来就是民事法律关系的基本原则之一，但是，由于保险活动在风险方面带有鲜明的特质，这些特质要求保险合同中的诚实信用必须高于普通民事合同，恪守所谓的“最大诚信”。正如前述，任何交易行为皆存在风险，只不过保险以风险的发生为交易条件。对于保险人而言，风险的性质及大小直接决定着保险人是否承保及保险费率的高低，而投保人对保险标的的风险最为了解。在保险人与投保人之间对保险标的拥有的信息不对称的情况之下，保险人只能依据投保人的诚实告知来承保和确定保险费率；同时，保险标的常由投保人(或被保险人)所控制，这就意味着，保险关系成立后，对于标的物的风险情况，投保人(或被保险人)亦较之保险人更为清楚；并且，保险标的风险的预防、减轻等事项亦须由投保人(或被保险人)来完成。因此，如果没有对投保人与被保险人高度的诚实信用要求，保险人对投保人或被保险人因受利益驱动而可能发生的逆向选择与道德危险行为将缺乏有力的监督手段与自我保护措施。这必然导致保险人在保险合同关系中永处于不利的被动地位。在最大诚信原则之下，投保人与被保险人须承担如实告知义务、危险增加的通知义务等法定义务，以保证保险人能够得到与其利益密切相关的保险信息。最大诚信一般被强调为投保人(被保险人)一方的义务。事实上，作为保险合同另一方当事人的保险人亦存在此项义务。保险是高度专业化的行业活动，普通的投保人与被保险人往往不具备足够的保险知识。在进入特定的保险法律关系时，投保人与被保险人对保险的认识主要来自于对方当事人——保险人的告知与说明。显然，在对保险专业知识的控制方面，双
方当事人的信息状况又存在严重的不对称。由此则导致法律对保险人的高度诚实信用要求。因此，在订立与履行保险合同过程中，为了维护各方当事人的利益，确保交易的成功，包括投保人、被保险人与保险人在内的当事人都必须恪守最大诚信原则。 三、保险利益原则 保险利益原则堪称保险法中最具特色的基本原则。保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。我国保险法对之作有规定。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系或特定的人身关系，它是为法律所承认的、可以投保的一种法定权利，构成保险人可提供保险保障的最大额度。 对于保险利益原则的意义，我认为主要体现于以下几个方面。第一，保险利益是保险合同的客体，保险合同所承保的就是特定的可保利益。没有特定的可保利益，合同无从成立、生效。第二，遏制赌博行为的发生。保险与赌博不同的根本之处就在于前者具保险利益。若主张保险合同的客体即为保险标的、若允许投保人对保险标的不具有保险利益，则意味着，投保人可随便以他人的财产或身体投保，一旦发生保险事故，投保人可不蒙受任何损失而获得保险金，这样，保险就失去补偿损失的意义而与赌博无异。第三，防止道德危险的发生。道德危险是被保险人为了索取保险人的赔款而违反道德，故意促使保险事故发生或在保险事故发生时放任损失的扩大。投保人若可不具有相应保险利益而订立保险合同，将很容易诱发道德危险的发生。比如，投保人以他人所有且与自己无任何利害关系的房屋投保，势必有为得
第三章保险合同（含答案） 一、填空题 1、合同有双务合同和单务合同之分。保险合同是一种_____。 2、保险合同的当事人分为_____和_____。 3、保险合同的关系人分为_____、_____、_____。 4、保险合同大致可分为_____、_____、_____、_____和_____五种书面形式。 5、保险代理人是指根据____的委托，在其授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。 6、____基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。 7、合同的解除分为_____、_____两种。 8、保险合同争议的解决方式主要有： _____、_____、_____、_____四种。 9、保险合同的辅助人分为_____、_____、_____。 10、受益人可以由投保人或被保险人指定，但是投保人指定受益人时须经_____同意。 11、保险合同的客体是_____。 二、单项选择题 1、在团体寿险中，受益人的指定权仅仅归（）所有。 A．投标人 B．保险人
C．代理人 D．被保险人 2、受益人的受益权即保险金的请求权，就性质而言，这种权利是一种（）。 A．即得权利 B．期得权利 C．优先权利 D．现实权利 3、定期寿险保单的被保险人王某虽有儿有女，但平时对老人都不尽赡养义务，而与王某非亲非故的张某却一直照顾着他，故王某在投保时指定张某为其受益人，但王某死后其子女却要以继承人的身份领取保险金，同时，王某的债权人也向保险人请求这笔保险金。对此，保险人正确的处理方案应该是（）。 A．将保险金全额给付xx B．将保险金给付xx及xx子女各一半 C．将保险金全额给付xx子女 D．将保险金给付张某、王某子女及王某的债权人各三分之一 4、我国《保险法》规定，健康保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起（）不行使而消灭。 A．5年 B．4年 C．3年 D．2年
东财《保险合同法B》在线作业三-0027 试卷总分:100 得分:100 一、单选题(共50 道试题,共100 分) 1.通常，大多数财产保险业务均采用（）的形式。 A.定额保险合同 B.不定值保险合同 C.不定额保险合同 D.定值保险合同 答案:B 2.保险金额不得超过（），超过部分无效。 A.保险标的 B.保险价值 C.事故损失 D.保险利益 答案:B 3.保险利益是指（）。 A.投保人或者被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益 B.因全额赔偿损失而获得保险标的所有权时保险标的实际价值超过赔偿额所获利益 C.损失发生后，被保险人所得的保险人的赔付利益 D.保险人因合同中的免责条款在保险损失发生时免除的保险责任 答案:A 4.在保险合同变更的各种情况中，由于保险合同的被保险人变化而引起的保险合同变更属于（）。 A.保险合同内容变更 B.保险合同客体变更 C.保险合同主体变更 D.保险合同效力变更 答案:C 5.保险合同（）是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力的情况。 A.成立 B.生效 C.中止 D.续效 答案:B 6.告知的具体含义，投保人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险人进行口头或书面的申报；保险人也应把对投保人利害相关的重要条款内容据实告知（）。 A.被保险人 B.当事人 C.投保人
D.受益人 答案:C 7.按照我国保险法的规定，财产保险的种类主要包括（）。 A.财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险 B.财产损失保险、责任保险和意外伤害保险 C.财产损失保险、责任保险和健康保险 D.财产损失保险、信用保险和意外伤害保险 答案:A 8.（）是指法律赋予合同当事人的一种一方当事人成双方当事人解除合同的权利。 A.失效 B.终止 C.法定解除 D.法定失效 答案:C 9.根据我国机动车辆保险条款的规定，下面情况属于车辆损失保险保险责任的有（）等。 A.没有年检的保险车辆的损坏 B.外界物体倒塌.空中运行物体坠落.行驶中平行坠落造成的本车损失 C.人工直接供油.高温烘烤造成的本车损失 D.非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆造成的本车损失 答案:B 10.在实务中，人身保险的保险金额是由（）双方约定后确定的。 A.承保人和被保险人 B.保险人合收益人 C.投保人和被保险人 D.投保人和保险人 答案:D 11.（）是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。 A.疾病保险 B.医疗保险 C.护理保险 D.失能收入损失保险 答案:A 12.根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险是指（）根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 A.受益人 B.投保人
正误判断题 1、保险合同成立后，保险人可以根据自己的承保能力，决定继续履行保险合同还是解除保险合同。（错） 2、人身保险的被保险人因第三人的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，享有向第三者追索的权利。（错） 3、在中华人民共和国境内从事保险活动的公司和个人，可以适用中华人民共和国保险法，也可以选择适用其他国家的保险法。（错） 4、当事人经协商同意变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人与保险人订立变更的书面协议。（对） 5、在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，必须向我国境内的保险公司投保。（对） 6、重复保险的保险金额超过保险价值的，各保险人所应支付的赔偿总额必须限制在保险价值的范围内。（对） 7、投保人对保险标的不具有保险利益的，经当事人请求，可以撤销该合同的法律效力。 （错） 8、未经保险监督管理机构批准，保险公司不得自行承保新的险种。（对） 9、保险合同是被保险人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（对） 10、保险合同成立后，投保人在任何情况下都可以随时解除保险合同。（对） 11、保险公司是指依照我国保险法和公司法的规定，经过保险监督管理委员会的批准设立的从事财产保险或者人身保险活动的一种公司。（对） 12、受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。（对） 13、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（对） 14、财产保险合同是指以财产和其有关利益为保险标的的保险合同。（对） 15、经营人寿保险业务的保险公司不得经营财产保险业务。（对） 16、保险法律制度是调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及受益人之间法律关系的一切法律规范的总称。（对） 17、在全国范围内开办保险业务的保险公司，其实收货币资本金不低于5 亿元人民币。（对） 18、在特定区域内开办业务的保险公司实收货币资本金不低于人民币2 亿元；（对） 19、设在省、自治区、直辖市、计划单列市政府所在地的保险公司分公司，其营运资金不得低于5000 万元人民币。（对） 20、保险公司成立后须按照其注册资本金总额的20%提取保证金，存入保监会指定的银 行。（对） 21、保险公司保证金除用于清算时清偿债务外，非经保监会批准，不得动用。（对） 22、同一保险人不得同时兼营财产保险和人身保险业务。（对） 23、经营财产保险业务的保险公司不得经营人寿保险业务。（对） 24、为了防止出现保险业混业经营产生的风险，《保险法》规定保险公司必须分业经营。（对） 25、再保险也称分保，指保险公司将其所承担的保险责任的一部分或全部分散给其他保
遇到房地产法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>> http://biz.doczj.com/doc/295506468.html, 谈住房抵押贷款保险合同中的受益人与受偿权 有关住房抵押贷款保险是否是强制保险的争论尚未平息，日前，复旦大学俞老师状告华泰保险股份有限公司一案，再掀波澜。俞老师认为：华泰保险公司在房屋预售期间收取了一年的保险费，而未交房华泰保险如何承担保险责任？又一次性收取三十年的保险费，无偿占有了三十年的利息收入。由此再一次引发了人们对于住房抵押贷款保险合同的不合理之处的关注。 笔者手头有一份2001年初签发的“抵押住房保险保单”，批注事项一栏里盖了一个章，内容是：“本保单第一受益人为某银行某支行”。 抵押住房贷款保险是属于财产保险的范围，而在财产保险中设定受益人，其法理基础和法律依据何在呢？ 根据我国保险法第二十一条第三款规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。
保险实务中，受益人无资格限制，自然人、法人皆可，无行为能力人甚至胎儿均可为受益人，但《保险法》的该条规定表明了受益人的两项限定：一、受益人仅限于人身保险合同中；二、受益人由被保险人或投保人指定。 而抵押住房贷款保险作为财产保险，其合同当事人，作为享受合同权利、承担合同义务的主体，只有投保人、被保险人和保险人。保险公司在其中设定银行为受益人，显然没有法律依据。因此，发生保险事故，保险人要依此批注将保险金划给银行，或银行要以第一受益人的身份请求支付保险金，都会有法律上的障碍。当然，保单中第一受益人的提法并不是保险公司的创意，而是源于1992年9月23日中国建设银行房地产信贷部《职工住房抵押贷款暂行办法》中的规定。在当时的情况下，无可厚非，因为，我国《保险法》是1995年6月30日才公布的。但在中国人民银行于1998年5月9日颁发的《个人住房贷款管理办法》中便没有第一受益人的提法了。而在20001年保单中仍将第一受益人列入，多少反映了保险公司对于国家政策、法律变化的反应迟钝。 既然第一受益人这种规则不能成立，那么，一旦保险标的，即抵押的住房发生保险事故，保险赔款该如何处理才能使银行规避风险的初衷得以实现，这确实是一个值得研究的问题，需要依法寻找出一个
篇一：浅议财产保险合同中的受益人 浅议财产保险合同中的受益人 在以财产为抵押物的借贷业务中，商业银行为了转嫁抵押物遭受意外而贬值或毁灭的风险，通常要求抵押人为财产购买保险，为了保障自己的受偿顺序，在财产保险的保单中通常还会约定自己为第一受益人，如大家所熟知的按揭买房、买车贷款，银行往往要求贷款人在办理房屋、车辆的抵押手续外，另外办理以银行为受益人的财产保险合同，约定在作为保险标的房屋、车辆等发生保险合同约定的保险事故时，有权向保险公司要求给付保险金，这一约定在实务执行中却要面临法律不支持的尴尬。《保险法》第十八条规定，保险受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。由此可见，所谓保险受益人只能存在于人身保险合同中，财产保险合同中并无受益人这一概念。 我国《保险法》中的受益人仅仅出现在人身保险合同的有关规定中，受益人的范围被限定为人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。对财产保险合同，如发生保险事故，保险合同中约定的受益人是否有权向保险公司行使给付保险金的请求权？实务中有不同看法。 一种观点认为，我国《保险法》中并未规定在财产保险合同中当事人不得作出有关受益人的约定。保险合同作为合同的一种，是投保人与保险人在平等和意思自治的基础上就双方之间民事权利义务关系作出的约定，对双方均具有约束力。投保人和作为保险人的保险公司在保险合同中一致愿意以第三人作为受益人，只要该约定不违背公序良俗原则、不损害他人利益、不危害社会公共利益，根据私权自治的原则，法律应不予干涉，该第三人根据保险合同的约定，有权向保险人主张给付保险金。 另一种观点认为，根据我国《保险法》的规定，财产保险合同中享有保险金给付请求权的人只能是被保险人。我国《保险法》关于对财产保险合同的相关规定中没有受益人的规定，当事人在财产保险合同中关于以被保险人外的第三人为受益人，赋予其给付保险金请求权的约定，没有法律依据，该约定无效，第三人不能依据该约定取得给付保险金的请求权。 笔者同意第二种观点，理由如下： 第一，从我国现行法律规定的角度看，保险合同是一类特殊性质的合同，保险合同中相关当事人的名称均由《保险法》作了专门规定，并且不同的名称法律赋予了其不同的法律地位。根据我国《保险法》的规定，受益人的概念仅仅存在于人身保险合同中，财产保险合同不存在受益人的说法，当事人在财产保险合同中关于受益人的约定没有法律依据。 第二，从合同效力的角度来看，根据民法理论，合同是合同双方对双方之间权利义务关系作出的约定，其效力仅及于合同双方，不能约束合同外的第三人，不得对合同外的第三人的权利义务进行处置。因此，财产保险合同的投保人和保险人，不得在财产保险合同中以“受益人”的名义对第三人的权利义务作出约定。第三，从公平和权利义务相一致原则的角度看，投保人（实务中多为抵押贷款中的借款人）交纳保险费，为自己所有的财产向保险公司投保，发生保险事故后享有保险金请求权的人不是自己，却是对该财产享有抵押权的“受益人”，投保人支付了相应的对价却未获得相应的权利，违背了公平和权利义务相一致的原则。另外，在按揭贷款的情形下，如发生保险事故时还款期限尚未届满，贷款银行按照保险合同取得保险金，实际造成了借款人提前还款的事实，损害了借款人在还款期限届满之前有权拒绝银行要求提前还款的权利，对借款人来说也是不公平的。 保险受益人存在的法理基础是提供风险保障，此种风险保障又因人身保险和财产保险而不同，人身保险中的风险保障主要是指为保险合同主体提供未来生存或生活条件的保障，财产保险中的风险保障主要是指为保险合同主体提供对其现有利益或期待利益在未来可能遭受的损失进行补偿的保障，财产险中的这种风险保障功能直接根源于众所周知的保险损失补偿原则。
保险法中的损害补偿原则 保险的最大用意在于补偿被保险人引保险事故所遭受的损害，基于保险的重要目的，在保险制度发展过程中，一直将损害补偿原则作为基本原则。损害补偿原则的目的就在于限制保险金的范围，使被保险人得到的保险金不大于其发生的损失。损害补偿原则的立法旨意有二：其一在于保护被保险人，使其因保险事故受到的实际损失获得充分的补偿，从而达到保险规 避风险的初衷;其二在于要通过该原则把获得的保险金限定在实际损失的范围内，阻却被保 险人因保险合同获得额外收益，从而侵害保险人和其他广大被保险人的合法权益。 一、损害补偿原则概述 损害补偿原则是指当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿，使被保险人业因保险事故发生造成的损害降到最低，使其恢复到损失前所处的经济状况。损害补偿原则具有双重含义：其一，无损害无保险，无保险则无赔偿。需要补偿的程度将视损害的实际大小，因为保险合同是一种补偿合同。其二，禁止投保人、被保险人通过保险获得不当得利，任何被保险人不能因为保险制度的存在而获得超过其损害的补偿，否则将与赌博无异。因为从保险的目的而言，如前段所述主要在于转移因保险事故所造成的损害给其他具有相同风险的经济单位共同负担。 损害补偿原则之所以能够成为保险理论的核心范畴，是因为它使保险制度具有了积极的社会意义，其制度功能维系着保险业的存在与健康发展。损害补偿原则具有以下重要意义： (一)发挥防灾减损的社会效应 经济补偿是保险的基本功能之一，而防范危险是其派生的功能。保险的损失补偿动用的是保险基金，是危险事故对社会资源纯消耗后的填补。因此，为了减少社会资源的虚耗，保险法在立法上无不对投保人或被保险人赋予了防灾减损的义务。同时，在保险合同的条款上也明确约定投保人或被保险人的防灾减损义务。如果投保人或被保险人违背了这些义务，就必须承担相应的法律责任，不能获得保险赔偿。另一方面，防灾减损的社会效应还表现为，在损失率下降的同时，保险费率也将随之下降，从而投保人的保险需求成本也就下降，达到以最小的成本支出获得最大的经济保障的目的。 (二)防范道德风险的发生 道德风险，在一定意义上即由当事人的意志而使可能的危险发生或者损失扩大，属人为制造的危险，所以，道德风险虽名为“道德”，其实为“不道德”。保险法理认为，只有当“损失额”与“补偿额”相等时，才能遏制赌博。另外，在没有损害补偿原则约束的情况下，投保人为早日实现其不当利益，极有可能以诈骗保险金为目的进行恶意超额投保，或者在承保危险自然发生之前，以自己的行为故意诱发保险事故发生，如暗中毁损财产、恶意伤害他人身体及生命等，从而引发道德风险。这种危险只有当“损失多少赔多少”的损害补偿原则发挥作
§2.2 保险法的基本原则 【新课导入】 案例分析： 天降汽车轮胎砸死路人 一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！ 2001年5月14日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。 师：从案例中，可以看出无风险就无保险，保险是风险处理传统的、有效的措施。结合经济角度和法律角度两层保险的含义，我们知道保险法是调整保险公司与投保人、被保险人、受益人的经济关系的民事商事法律，而且也是国家对保险企业、保险市场实施监督管理的法律。今天我们共同来学习一下保险法的基本原则。 【新课讲授】 §2.2 保险法的基本原则 一、保险利益原则 对保险标的有无保险利益是投保人能否投保和保险合同是否有效的评定标准。 1、保险利益的概念： 保险利益是指投保人对保险标的（财产保险合同的保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命。）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。 保险利益原则是指：在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效；或者保险合
同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。
1.保险五项基本原则有没有得到保险法的支持，如何支持，哪些条款？ 最大诚信原则—— (一)保险合同订立时要求最大诚信 订立合同时，要求投保人要诚信。新修订的《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。当投保人或者被保险人违反如实告知义务时，其应当承担下列法律后果：“投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”；“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”；“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。” 订立合同时，对保险人也有诚信要求。新《保险法》细化了对保险合同中免责条款的规定，即在出现免责条款的情况下，“保险人应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”此处修改将“明确说明”与一般的保险凭证上的提示语相区别，要求保险人以书面或口头为投保人进行有效说明，捍卫投保人的知情权，有利于最大诚信原则的贯彻。 (二)缴费时要求最大诚信 缴纳保费是投保人应尽的义务，保费的缴纳要与保险人承担的风险成一定的平衡关系。保险合同生效后，如果保险合同标的危险程度显著增加，则合同订立时对价关系的平衡将被打破，这意味着保险人承担了比订立合同时更大的风险。此时投保人及被保险人本着最大诚信的原则，应该及时通知保险人。新保险法第五十二条规定，“在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日应收的部分后，退还投保人。被保险人为履行前款规
竭诚为您提供优质文档/双击可除当人身保险合同中指定的受益人 篇一：人身保险合同中关于受益人的问题 关于人身保险合同中受益人的若干问题的材料 受益人的产生依据 一、受益人的含义 人身保险合同中的受益人，又称保险金受领人，是指保险事故发生时，被指定或者依法具有保险金领取资格的人。《保险法》第21条规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人或者第三人，均可为受益人。 “受益人”须具有两个条件： 1、受益人须是享有保险金请求权(受益权)的人。受益人是保险合同的关系人，没有缴纳保险费的义务，却享有保险合同所赋与的基本权利之一：受益权。受益权自保险合同订立时产生。在保险事故发生前，受益权是一种期待权，受到法律保护。受益人行使受益权的前提是有约定的保险事故发生，一旦保险事故发生，受益权由期待权转为既得权。
人们往往认为，受益人就是被保险人死亡后有权领取保险金的人，这种认识有失偏颇。根据保险事故的发生类型，受益人实际上应分为三种：一种是满期、生存及年金的受益人;一种是被保险人伤残、患病时的受益人，还有一种是被保险人身故时的受益人。其中，第一、二种受益人多为被保险人本人(因此时的保险金既能满足被保险人的将来之需，又能及时为被保险人解危济困，符合被保险人参加保险时的初衷，充分体现被保险人在人身保险合同中的主体地位)，目前理论界及实践中研讨受益人多是指第三种，即被保险人身故时的受益人。 2、受益人须经被保险人或投保人指定。受益人的法律地位源于保险合同中的约定或指定，受益人的给付请求权是从投保人或被保险人处受让而来，但受益人故意造成被保险人死亡或蓄意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。投保人或被保险人可以在保险合同中明确指定受益人，也可在合同中规定指定确定受益人的方法。 二、受益人的指定 1、受益人的资格。我国《保险法》对于受益人的指定，没有附加任何限制。法人、自然人均可被指定为受益人。指定自然人为受益人，不以具有民事行为能力或者与被保险人有利害关系的人为限。实践中，如果受益人是第三人，则多为与其有利害关系的自然人，如家属、亲戚或朋友。胎儿也
论我国保险法的基本原则 09法律事务 200911201044 李玲玲 摘要保险法的基本原则是贯穿整个保险法律规范体系,指导诸多保险法律制度适用的根本性行为规则;是人们对于保险制度适用经验的总结,也是保险的基本性质和社会功能的总结、它不仅是保险活动当事人应该遵循的基本准则，而且对保险立法、保险司法也有指导意义。下面我们从保险法的各项基本原则的概念和法律内涵以及适用意义,适用内容进行论述。 关键词:最大诚信保险利益损失赔偿近因原则 一、最大诚信原则的概述 (一)、最大诚信原则的概念和法律内涵 诚实信用是市场经济活动正常进行的基本条件之一,成为民商事法律的首要原则,但是,保险市场的特殊性,决定着其较之一般民事活动,需要的诚信程度更高,更严格,以至于很多国家的保险立法将民法的该原则加以强化,提升为最大诚信原则,又称为"绝对诚信原则”。〔1〕 诚实信用原则作为保险行为、保险合同、保险案件处理的基本法则，在《保险法》中一般称为最大诚信原则，其在平衡当事人的利益，处理保险纠纷案件中起着重要的作用。最大诚信原则的内容主要是通过保险合同中双方当事人所应承担的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。因此，在保险活动中，一方违反了保险合同的诚信义务，应对另一方承担损害赔偿责任。 从市场经济角度讲，诚实和信用原本是社会公众从事商品交易活动所应当遵守的道德准则。不过，将上述道德准则纳入民商法领域内，便上升为法律规则，其中，所谓“诚实”，是要求合同的任何一方当事人在签订合同和履行合同的过程中，对另一方当事人不得有隐瞒、欺骗行为。所谓“信用”，则要求参与交易的任何一方当事人都必须以信为本，认真地、善意地、全面地履行其所承担的义务。〔1〕 (二)、最大诚信原则的法律内涵 作为诚实信用原则的具体表现，最大诚信原则亦具抽象型，因此，把握其法律内涵，对于正确理解和运用该原则具有重大意义。〔1〕 现实社会生活中大量事实表明，在民商事活动中存在着大量的违背诚实信用原则，欺诈消费者和其他经营者的行为，诚实信用原则往往容易被别有用心的服务者和经营者所摒弃。这就要求我们的法律人，把工作重点放在对诚实信用原则的法律完善、法律细化等工作上。同时要大力宣传弘扬“明礼诚信”的基本道德规范，从道德教化的层面重建诚信。 在道德和法律的关系上，法律是进行道德教育的重要手段，道德对法律的制定和实施具有重要作用。诚实信用作为道德规范，对人们的思想和行为有内在约束力和外界施加的精神压力；作为法律规范，对人们的行为具有外在的国家强制
关于人身保险合同中受益人的若干问题的材料 受益人的产生依据 一、受益人的含义 人身保险合同中的受益人，又称保险金受领人，是指保险事故发生时，被指定或者依法具有保险金领取资格的人。《保险法》第21条规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人或者第三人，均可为受益人。 “受益人”须具有两个条件： 1、受益人须是享有保险金请求权(受益权)的人。受益人是保险合同的关系人，没有缴纳保险费的义务，却享有保险合同所赋与的基本权利之一：受益权。受益权自保险合同订立时产生。在保险事故发生前，受益权是一种期待权，受到法律保护。受益人行使受益权的前提是有约定的保险事故发生，一旦保险事故发生，受益权由期待权转为既得权。 人们往往认为，受益人就是被保险人死亡后有权领取保险金的人，这种认识有失偏颇。根据保险事故的发生类型，受益人实际上应分为三种：一种是满期、生存及年金的受益人;一种是被保险人伤残、患病时的受益人，还有一种是被保险人身故时的受益人。其中，第一、二种受益人多为被保险人本人(因此时的保险金既能满足被保险人的将来之需，又能及时为被保险人解危济困，符合被保险人参加保险时的初衷，充分体现被保险人在人身保险合同中的主体地位)，目前理论界及实践中研讨受益人多是指第三种，即被保险人身故时的受益人。 2、受益人须经被保险人或投保人指定。受益人的法律地位源于保险合同中的约定或指定，受益人的给付请求权是从投保人或被保险人处受让而来，但受益人故意造成被保险人死亡或蓄意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。投保人或被保险人可以在保险合同中明确指定受益人，也可在合同中规定指定确定受益人的方法。 二、受益人的指定 1、受益人的资格。我国《保险法》对于受益人的指定，没有附加任何限制。法人、自然人均可被指定为受益人。指定自然人为受益人，不以具有民事行为能力或者与被保险人有利害关系的人为限。实践中，如果受益人是第三人，则多为与其有利害关系的自然人，如家属、亲戚或朋友。胎儿也可为受益人，但以“出生时存活”为必要条件。若受益人是未成年人或其他无民事行为能力人，则他所受领的保险金由其监护人或法定代理人代管。虽然原则上投保人或被保险人可以任意指定第三人为受益人，但如果法律规定受益人应是对被保险人有保险利益或有经济上的切身利害关系的人，则应指定对被保险人有保险利益的第三人为受益人;否则，该第三人无权请求给付保险金。人身保险合同因投保人订立合同的目的不同，合同约定的受益人可能是不同的人。以下几种情况都是合法的：投保人以自己的生命身体为他人利益订立保险合同，即投保人与被保险人相同，受益人是另外的人;投保人以自己的生命身体为自己利益订立保险合同，即投保人、被保险人和受益人是同一人;投保人以他人的生命身体为他人利益订立保险合同的，受益人经被保险人同意后，可以是第三人。即投保人、被保险人、受益人各不相同;投保人以他人的生命身体为自己利益订立保险合同，经被保险人同意后，投保人是受益人。即投保人与受益人相同，被保险人是另外的人。 2、受益人的指定方法。一般在合同订立之初确定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人(此时要书面告知保险人以便批注)。人身保险合同中的受益人不以一人为限。如果被指定的受益人为一人的，受益权由该人行使，并获得给付保险金的全部利益。受益人是数人的，保险金请求权由该数人行使，投保人或被保险人可以确定其受益顺序和受益份额;未确定的，受益人按相等份额享有受益权。指定受益人顺序的，可避免受益人先于被保险人死亡或与被保险人同时死亡时给付保险金的麻烦。受益顺序在先的受益人先有权领取保险金。当受益顺序在先的受益人发生死亡或丧失受益权后，后一顺序的受益人才可享有保险
保险合同协议书大全 保险合同（一） 被代理人（以下简称甲方）： 地址： 邮政编码： 经营许可证号码： 负责人： 代理人（以下简称乙方）： 家庭住址： 邮政编码： 身份证号码： 《保险代理从业人员资格证书》编号： 根据《中华人民共和国保险法》、《保险公司营销服务部管理办法》和《保险代理人管理规定（试行）》及有关法规甲乙双方经平等协商就保险个人代理事项达成一致签订本合同 第一条本合同自甲乙双方签字或盖章且乙方保证人在《履行保险个人代理合同保证书》上签字或盖章之日起生效代理期限个月自年月日起至年月日止 第二条甲乙双方的关系为保险代理合同关系不直接或间接构成劳动关系 第三条甲方委托乙方在本合同授权范围内为甲方代理保险业务第四条代理地域范围
甲方授权乙方在甲方经营区域省（自治区、直辖市）市（地区、州、盟）县（市、区、旗）代理保险业务 第五条代理业务范围 （一）甲方授权乙方代理下列保险业务（按险种列明） 1、2、 3、4、 5、6、 7、8、 9、10、 （二）乙方代理保险业务的行为限于： 1、向客户宣传、介绍、推荐甲方提供的保险产品； 2、将投保人填写的投保单及相关的投保材料交付甲方； 3、代理甲方收取保险费并将甲方签发的保险单、保险费收据等相关单证交付给投保人； 4、接受客户咨询； 5、甲方书面委托的其他事项 （三）乙方不得处理下列事项： 1、签发或批改保险单和保险费收据； 2、核保、核赔； 3、其他未经甲方书面授权的事项
第六条本合同有效期内乙方在甲方授权范围内代为办理保险业务的行为由甲方承担责任乙方超越本合同甲方书面授权范围的行为由乙方承担责任 第七条保险费的解付方式和期限 （一）乙方应在收到保险费当日将代收的保险费全额解付甲方或存入甲方指定的银行帐户；特殊情况下经甲方同意解付期限可以延长为收到保险费二十四小时之内 （二）乙方不得使用非甲方帐户收取保险费不得将保险费挪作他用 第八条代理手续费支付标准和支付方式 （一）甲方按照国家规定向乙方支付代理手续费双方约定的各险种手续费标准是： 1、2、 3、4、 5、6、 7、8、 9、10、 11、12、 （二）甲方按列明的手续费率向乙方支付代理手续费但乙方所得代理手续费产生的税款由乙方承担 （三）甲方按每一会计月份的实收保险费以现金或转帐方式结算乙方代理手续费结算日为次月日遇节假日顺延