自然条件 道德和心理条件 社会条件
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一、风险概念及其特征
2.风险的三要素
风险因素(risk factors, hazards)
指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在 事故发生后造成损失扩大和加重的因素，包括自然风险因素、道德与心 理风险因素、社会风险因素。
风险事故（peril）
外事故造成的伤害和损失，还可以指灾害和意外事故本身。
• 风险是围绕基于某种预期的不同变化结果的变化结果。
• 对特定情况下关于未来结果的客观疑虑
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一、风险概念及其特征
Risk, Peril, Hazard
Risk: 损失的大小和发生的可能性 Peril：指损失的原因， 事故本身 Hazard: 引起或增加风险事故发生的因素，增加风险 事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失 扩大和加重的因素
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二、风险的分类
4.风险的其他分类
非系统风险和系统风险
（non-system risk; system risk):
投资组合的多样化可以减小单一投资的风险，但组合 后的风险并非为零。被减小的风险称为可分散风险（ 非系统风险），剩余的风险是整个市场的风险，称为 不可分散风险（系统风险）。
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第一章 风险与保险
第一篇 风险管理与保险原理
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第一章 风险管理概述
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第一章 风险管理概述
一、风险概念及其特征
二、风险的分类 三、风险管理过程 四、风险管理技术
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4
Risk
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一、风险概念及其特征
1.风险的定义：许多类似却又不完全相同的定义
• • • 风险是损失的不确定性 风险是在特定条件下实际后果与预期后果之间的差异 风险指引起灾害和意外事故的原因，或指由灾害和意
不同的风险态度上。
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二、风险的分类
2.纯风险和投机风险
Mowbray, Blanchard 和Williams 1969年提出
纯风险：只会造成损失而不会带来收益的风险 ，如
撞车的风险
可保风险
投机风险：既可能造成损失也可能创造额外收益的风
险。
上述两种风险可能二、风险的分类
设定目标
风险管理技术选择 及实施
风险管理效果评价
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三、风险管理过程
2.风险管理的基本程序
（1）设定目标
与组织或个人的整体目标相一致。
风险与收益之间的平衡。
成本收益分析
考虑对安全性的态度和接受风险的意愿。
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风险管理的基本程序
成本收益分析
风险成本：由于风险的存在和风险事故发生后， 人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 包括风险损失的实际成本、风险损失的机会成 本以及预防或控制风险损失的成本。
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二、风险的分类
3.可保风险
可保风险的条件
经济上的可行性：发生的频率低但损失程度大 大量同质的风险存在 损失必须是意外的（偶然性） 损失必须是确定的或可以测定的 特大灾难一般不会发生（非巨灾性） 保险费必须合理，被保险人经济上能够承担
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二、风险的分类
4.风险的其他分类
损失的直接原因，是促使风险有可能变成现实的事件。包括自然风险事故 、人为风险事故、经济风险事故。
风险损失载体（exposure to loss）
风险损失是指人身伤害和伤亡以及经济价值的非故意的、非计划、非预期的减 少或消失，有时也指精神方面的危害。
损失载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身损失载体、财产 8 损失载体、责任损失载体等
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一、风险概念及其特征
3.风险的特征
风险的基本属性

自然属性

社会经济属性
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第一章 风险与保险
一、不确定性和风险
二、风险的分类 三、风险管理过程 四、风险管理技术
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二、风险的分类
1.客观风险和主观风险
风险是一个客观概念。
客观风险：实际损失与预期损失之间的相对差异
主观风险：精神和心理状态引起的不确定性，体现在
实例： 天雨路滑 车祸
行人被撞伤！
辨别：天雨路滑、车速快 = 风险因素 车祸 = 风险事故 行人、其他车辆 = 风险损失载体
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一、风险概念及其特征
2.风险的三要素
实例： 木屋起火
辨别：木结构、电线老化 = 风险因素 火灾 = 风险事故 居民或房屋 = 损失载体
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一、风险概念及其特征
3.风险的特征
根据产生的原因划分：
（1）自然风险(Physical Risk)
（2）社会风险(Social Risk) （3）政治风险(Political Risk) （4）法律风险(Legal Risk) （5）操作风险(Operational Risk) （6）经济风险(Economic Risk) （7）认知风险(Cognitive Risk)
• • 客观性：不以人的意志为转移，独立于人的主观意识之外
不确定性（偶然性）：损失是否发生，发生的时间、地点、
程度及其承担的主体的不确定 • 普遍性：无处不在，无时不有 • 可度量性（必然性）：风险是在特定的时间和空间条件下
的概念，凡是风险都与某种条件相联系。
• 相对性：不同的人对同样的客观风险会做出不同的判断和 行动
一、风险概念及其特征
风险因素
自然风险因素是指有形的并能直接影响事物物 理功能的因素，即由自然力量或物质条件所构 成的风险因素 。 道德和心理风险因素，是指由于道德品行及心 理素质等潜在的主观条件产生的风险因素。 社会风险因素是指社会文化及经济状况产生的 风险因素
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一、风险概念及其特征
2.风险的三要素
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风险管理的基本程序
一、不确定性和风险
二、风险的分类 三、风险管理过程 四、风险管理技术
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三、风险管理过程
1. 风险管理的定义
风险管理是指经济单位通过风 险识别、风险估测、风险评价， 对风险实施有效的控制和妥善 处理风险所致损失，期望达到 以最小的成本获得最大安全保 障的管理活动。 风险评价 风险识别 风险衡量
2. 风险管理的基本程序
3.可保风险
按风险损害的对象分为财产风险、人身风险、责任风 险和信用风险
（1）财产风险指导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 （2）人身风险指因生、老、病、死、残而导致的风险。
（3）责任风险指依法对他人造成过失人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任 或无法履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。
（4）信用风险指权利人因义务人违约而遭受经济损失的风险。