3、投资理财首先不是技术，而是观念。
二、个人银行业务
个人银行组织架构
典型上市银行的组织架构
董事会 行政总裁 业务科 个人银行处
典型上市银行的组织架构
个人银行处 Personal Banking Division
信用业务部 Credit Card Department
物业按揭部 Property Loans Department
为什么要策划？
每个人应该认识到生活中的障碍，按计 划顺序解决 理财策划 现在在哪里？：人生阶段及财务资源
如何达到目标：为投资、保险、遗产订 计划，同时全程关注有关风险（投资、 税务、法律）
为什么要进行理财策划？
好处： 认识到每个目标都影响现在的决定 控制和管理投资风险 轻松的事应在计划中的改变 有计划的达到理财需求 记录保存
打 银优 行先
上海成立第一家分行以来， 已成为国内历史最悠久的外资银行，目前，渣打银 行在上海与深圳两地向每季平均总额达10万美元或 以上的个人客户提供“优先理财”服务。
今年2月，渣打银行正式在内地推出首个外汇期 权产品“汇利存款”，目前率先在上海地区亮相， 与花旗的“优利存款”是一种汇率挂钩的存款更为 优厚的存款利息。在存款到期日，如果存款货币与 挂钩货币之间的汇率并未超过协定汇率，那么存款 本息将以存款货币支付。如果届时存款货币挂钩货 币相对升值并超过了协定汇率，那么本息将以预先 选择的挂钩货币通过协定汇率于兑换后制服。当然， 如果存款货币升值幅度很大，那么客户也可能会蒙 受一定的损失。
四、个人理财六个步骤
科学的生涯规划和理财目标的制定 个人财务的分析和诊断 个人财务风险管理和保障需求分析 各种投资工具的分析与比较 个人资产配置 绘制通向财务自由之路的地图
五、当前经济环境下投资理财的思路
一、个人投资理财的 理念探讨
诺贝尔基金会的启示
1．坐吃山空的不智之举 2．三百万变二亿元的秘诀
私人财务部 Consumer Finance Department
物业代理部 Property Agency Department
保险部 Insurance Department
分行业务部 Branch Operations Department
电子银行业务部 Electronic Banking Department
私人银行: ◎一对一跟踪式贴身服务 ◎强调投资分析及建议 ◎提供信托服务（用于税务、遗产安排方
面） ◎可提供度身订造之投资金融产品
各类个人银行业务的特色
个人财富管理: 一对一客户经理 （一对一）理财策划 投资组合评估报告 全面理财服务：银行/保险/证券/信贷/ 透支保障/基金投资等 尊享贵宾理财中心/优先柜台
客户为何需要个人理财业务
日渐富裕（“WealthManagement”— —财富管理） 财富增值 生活目标 遗产安排
银行个人理财业务的发展条件
培训理财顾问（专业认证资格、销售技 巧、提高情商、礼仪训练） 理财软件 客户关系管理系统
认可财务策划课程简介
认可财务策划认证资格是源于美国，已 有逾20年历史 CFP2001年开始在香港金融业中流行， 现已成为最受欢迎的资格考试 世界上大部分经济强国如美国、法国、 英国、日本、澳洲等已把CFP作为最权 威的个人理财专业资格
民
生
银非 行凡
理 财 ”
“
股份制银行中的后来者民生银行将市 场拓展的重点放在机构与零售业务的高端 客户。2002年，该行专门成立了“非凡理 财工作室”，推出“APEX非凡理财”品 牌——针对300万美元以上外汇存款的个人 客户需求，充分利用各种投资工具，为客 户设计合适的理财产品，规避国际金融市 场的利率、汇率或信用风险，并获得比一 般存款利率更高的投资收益。
认可财务策划师课程简介
在国外银行业，认可财务策划师被誉为专业、 有操作经验的理财专家。因此，一般都由认可 财务策划师为客户提供个人理财方案 个人理财资格的认证考试课程，能够快速全面 掌握个人理财业务。内容包括六个单元：
1.个人理财基础 2.投资学 3.保险学 4.税务策划 5.退休保障 6.高级理财策划（理财个案） 每单元上课39小时，并须通过考试
市场传讯部 Marketing Communications
Department
个人银行业务分类
私人银行（私人的银行业） 美元一百万或以上
*个人财富管理（VIP银行业/财富 经营）一百万或以上
一站式理财（私人的/零售银行业） 十万至二十万或以上
一般客户（私人的/零售 银行业）
各类个人银行业务的特色
今年6月，由美国美林投资管理公司和凯 捷管理咨询公司联合推出的年度全球财富报告 （Memil Lynch/Capgemini World Wealth)显 示，目前世界各国共有770万高净值人士，他 们的财富总额达2808万亿美元，叫上年增长了 7.7%；
与富人及其财富的增长相对应，全球的私人 银行业出现复苏。新的资金与投资者的加入 推动各大跨国私人银行旗下管理的资产规模 较上年增长了14.4%，截止2003年末，总额超 过4.6万亿美元。
花
旗
银财 行富
管 理 中 心 ”
“
出于对中国相关政策限制的考虑，花旗集团目前 在华财富管理业务主要限于商业银行下属的“贵宾 理财”（也称CitiGold)。花旗银行是首家于1993年 在上海设立中国区总部的外资银行，也是首家获得 在上海、深圳经营人民币业务执照的美资银行。 2002年3月，花旗银行在外资商业银行中又率先获 准向国内居民提供全面外汇业务，在上海分行与浦 西支行向中端个人客户（每月帐户存款余额不低于 10万美元）提供“贵宾理财”的服务。进面该行在 内地的首家财富管理中心。今年6月，花旗宣布在 上海新天地开张的支行成为该行在内地的首家财富 管理中心。针对每位贵宾客户，花旗由一名特派的 财富管理经理提供个人服务。
个人理财与资产配置
提纲
一、个人投资理财的理念探讨 二、个人银行业务
个人银行组织架构 个人客户市场细分 各类个人银行业务特色 个人理财中心的构置 分支行网点的变化 理财中心的特色
三、个人银行业务新趋势
银行个人理财策划 个人理财策划对财富管理银行为何要发展 个人理财业务 客户为何需要个人理财业务？ 香港银行个人理财业务的发展 银行个人理财业务的发展条件 理财策划
各类个人银行业务的特色
个人理财管理: 24小时专人接听热线/免费国际直援 优先预定 理财杂志 理财网页
各类个人银行业务的特色
个人财富管理: 利率优惠（存款及贷款） 各项服务费优惠（例如：礼券、本票、 银行参考信等） 白金信用卡
各类个人银行业务的特色
全面理财总值结余计算方法：
存款+投资+寿险现金价值+…… 过去三个月的平均结余=HK$1,000,000
认可财务策划师资格要求
公开考试 10小时考试，（分两天考试）共约400 道多项选择题 经验 3年相关工作经验（大学程度） 6年相机关工作经验（中学程度） 过去平均合格率约30%
CFP的持续进修要求
每年的持续教育（15小时）要求 包括：参加研讨会、工作坊、讲座等
理财师的工作是什么？
工作:
资产保存及增长 为逆境做准备（如失业） 帮助客户达到购买目标或人生及其他目标 为退休做准备
一站式理财：
★综合理财户口（汇丰[卓越理财]及恒生[悠闲 理财]及[翱翔理财]）
★综合结算 ★优先服务专权 ★理财策划（网上理财） ★其他增值服务
各类个人银行业务的特色
一般客户：
一般柜台服务 电子化服务
自助银行（ATM） 电话银行 网上银行 流动理财
个人理财中心的构置
分支行网点变化
操作型 销售型 柜台数目减少 提高自动化服务 设立理财中心 服务分层明显
理
“双利存款”。“双利存款”的存款期有1星期、2 星期和1个月不等，最低存款额为1万元。其中的一
财 种货币必须为美元，另一种货币可以为澳元、加拿
” 大元、欧元、英镑或日元（外币现汇帐户）与欧元 或日元（外币现钞帐户）中的任何一种；根据客户
选择的外币组合及存款期，汇丰确定协定汇率及双
利存款期权费用。
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交民花汇 渣 通生旗丰 打 银银银银 银 行行行行 行
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通百 银万 行富
翁 俱 乐 部
”
“
作为国内首家倡导“人生设计”理念并 引进“客户关系管理”服务模式的股份制商 业银行，交通银行将其VIP会员理财服务的 最低水平定得较高：个人存款余额不低于 100万元。目前，交行将该行代理的证券机 构和信托投资公司的理财产品提供给“百万 富翁俱乐部”的成员。缺乏独特的专业服务 是交行的主要弱点。据了解，交行个人理财 中心的合作伙伴除了保险公司、证券机构外， 还包括房地产经纪与汽车销售公司等。
财务策划师7条关键原则
诚信 CFP必须忠实的提供专业服务
客观 CFP必须客观的为客户提供专业服务
能力 CFP必须在其认识的领域胜任为客户
年度 资产总值
备注
1896 980万美圆
基金成立
1953 330万美圆 改变基金管理章程
1993 27000万美圆
二、每月投资1200元，年收益20%， 40年后资产是多少？
(1 20%)40 1
14000
10281
20%
启 示:
1、一生的财富主要是靠以钱赚钱积累起 来的。
2、1亿元当中，不到1%的财富是靠节省 来得。
如何进行理财策划？
自己做策划: 个人理财套装软体，自学书籍和杂志 坏处：浪费时间，被生活事务干扰，过程 复杂
通过理财策划专业人士进行: 专家意见 已有系统既节约时间的方式进行理财策划
个人理财的服务范围
帮助客户达成目标 建议如何把钱用在最有利的方面 建议对理财问题作好准备 选择能完成目标的产品 定期检查客户的理财情况，并进行修正